向我們咨詢購(gòu)買保險(xiǎn)的用戶中，除了健康情況、年齡會(huì)導(dǎo)致買不了保險(xiǎn)外，還有一個(gè)很關(guān)鍵的因素就是職業(yè)。

職業(yè)影響的核心是意外的發(fā)生概率，所以，意外險(xiǎn)是首當(dāng)其沖受影響的：很多意外險(xiǎn)會(huì)明確，僅限1-3類，甚至是1-2類職業(yè)才能投保。

此外，由于意外也會(huì)引發(fā)重疾、身故、醫(yī)療花費(fèi)等問(wèn)題，職業(yè)對(duì)于重疾險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買同樣存在一定影響。

尤其是警察、貨車司機(jī)、客運(yùn)車司機(jī)、快遞員等高危職業(yè)，很難買到合適的。

今天我們就一起來(lái)聊聊高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)可以購(gòu)買的保障都有哪些。大家按需自取。

01常見(jiàn)高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)有哪些？

一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司會(huì)將職業(yè)分為1-6類職業(yè)及拒保職業(yè)。

1-6類職業(yè)中，1類風(fēng)險(xiǎn)最低，6類風(fēng)險(xiǎn)最高。而拒保職業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)又高于6類。

如何判斷自己的工作屬于哪類職業(yè)呢？

如果還是比較糊涂，大白找到了這張職業(yè)分類簡(jiǎn)表，供大家參考，具體的分類情況還是以合同約定為主：

因?yàn)槟壳奥殬I(yè)類別的使用并非完全規(guī)范，即使是同一職業(yè)，不同保險(xiǎn)公司在歸類時(shí)，也會(huì)有細(xì)微差異。

以“交警”為例，在華泰保險(xiǎn)的“年年無(wú)憂”綜合意外險(xiǎn)中，其被劃分為4類職業(yè)；

而在泰康保險(xiǎn)的綜合意外保險(xiǎn)中，“交警”隸屬于5類職業(yè)。

但無(wú)論是4類，還是5-6類，投保時(shí)多少會(huì)有一點(diǎn)困難，尤其是意外險(xiǎn)及部分健康險(xiǎn)，要么限制最高保額，要么直接拒保。

下面我們就結(jié)合具體產(chǎn)品，來(lái)說(shuō)說(shuō)高危職業(yè)，包括警察、貨車司機(jī)、客運(yùn)車司機(jī)、快遞員、空調(diào)裝修工、高空作業(yè)、消防員等，都能買哪些保險(xiǎn)。

02意外險(xiǎn)

對(duì)于意外險(xiǎn)而言，4類職業(yè)、5-6類職業(yè)算是兩個(gè)不同的分水嶺，4類職業(yè)可選的產(chǎn)品還是比較多的。我們以產(chǎn)品進(jìn)行說(shuō)明。

Tips：以下產(chǎn)品雖然同樣適用于1-3類職業(yè)投保，但由于保額限制的問(wèn)題，性價(jià)比相對(duì)于僅限1-3類職業(yè)投保的產(chǎn)品而言，并不算高。不建議1-3類職業(yè)的人購(gòu)買。

1） 4類職業(yè)

產(chǎn)品1：“年年無(wú)憂”綜合意外險(xiǎn) 鉆石計(jì)劃（328元/年）

保障責(zé)任：

支持1-4類職業(yè)投保，我們來(lái)看一下4類職業(yè)都涵蓋哪些：

倉(cāng)庫(kù)管理員、出租車、救護(hù)車司機(jī)、自用貨車及營(yíng)業(yè)用貨車司機(jī)（4噸以下）、隨車工人、搬家工、拖/吊車駕駛及工作人員、客運(yùn)車司機(jī)及服務(wù)員、醫(yī)務(wù)人員、救生員、警衛(wèi)人員(工廠、公司行號(hào)、大樓)、交通警察等

產(chǎn)品2：泰康綜合意外險(xiǎn) 計(jì)劃三（216元/年/份）

保障責(zé)任：

和“年年無(wú)憂”一樣，泰康這款支持4類職業(yè)投保，意外身故/傷殘額度高于“年年無(wú)憂”，意外醫(yī)療額度低于“年年無(wú)憂”，沒(méi)有意外住院津貼。

如果說(shuō)只能選一款的話，大白更為推薦泰康綜合意外險(xiǎn)，主要是意外身故/傷殘的額度高一些，核心保障有優(yōu)勢(shì)。

此外，一般來(lái)說(shuō)，社保內(nèi)用藥，能花到3萬(wàn)意外醫(yī)療額度，已經(jīng)不低了，可以考慮購(gòu)買一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。當(dāng)然，也可以意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)搭配著買，提高整體保障額度。

2）5-6類職業(yè)

下面來(lái)看看5-6類職業(yè)可承保的產(chǎn)品。

要注意的是，如果你的職業(yè)以下幾款產(chǎn)品也不可承保，那個(gè)險(xiǎn)市場(chǎng)基本就沒(méi)有合適的了。只能看看單位是否有對(duì)應(yīng)的團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品或其他相關(guān)保障。

產(chǎn)品1：職業(yè)無(wú)憂意外險(xiǎn)（1-6類）（939元/份）

保障責(zé)任：

該產(chǎn)品承保1-6類職業(yè)，應(yīng)該說(shuō)大部分的高危職業(yè)都已經(jīng)包含到了。（點(diǎn)擊文末“閱讀原文”，可查詢“職業(yè)無(wú)憂”詳細(xì)的職業(yè)分類情況）

但像防暴警察這類風(fēng)險(xiǎn)非常高的職業(yè)，依然是無(wú)法投保的。所以，如果購(gòu)買前選不到合適的職業(yè)，記得先和客服確認(rèn)一下，是不是屬于除外職業(yè)了。

產(chǎn)品2：安心保險(xiǎn)高危職業(yè)綜合意外險(xiǎn)（150元/年/份）

保障責(zé)任：

產(chǎn)品3：華泰保險(xiǎn)高危職業(yè)綜合意外險(xiǎn)（150元/年）

保障責(zé)任：

可以看到，安心保險(xiǎn)和華泰保險(xiǎn)的高危職業(yè)綜合意外險(xiǎn)，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)越高，給付比例都會(huì)有所降低，尤其是安心保險(xiǎn)，6類職業(yè)的意外醫(yī)療只給付10%。只能說(shuō)聊勝于無(wú)。

而職業(yè)無(wú)憂意外險(xiǎn)（1-6類）雖統(tǒng)一比例賠付，但價(jià)格也會(huì)比較貴。

所以，針對(duì)5-6類職業(yè)，大白會(huì)推薦：職業(yè)無(wú)憂意外險(xiǎn)（1-6類）+安心保險(xiǎn)的組合，盡量保證保額的充足。

03醫(yī)療險(xiǎn)

對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)，論整體性價(jià)比，大白最為推薦百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，因此下面主要說(shuō)明百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)高危職業(yè)的購(gòu)買限制。

目前市場(chǎng)最熱銷的尊享e生和平安e生保，特殊職業(yè)都買不了，但兩者還是有差異的，以“公安”和“消防人員”為例：

尊享e生

平安e生保

可以看到，尊享e生和平安e生保只有部分職業(yè)是重合的。在職業(yè)允許的情況下，還是優(yōu)先推薦尊享e生和平安e生保，畢竟是市場(chǎng)上銷量較大的產(chǎn)品，產(chǎn)品延續(xù)性相對(duì)有保證。

若無(wú)法投保尊享e生和平安e生保，則首推支付寶的好醫(yī)保，只要不在除外職業(yè)范圍內(nèi)的均可投保。

支付寶好醫(yī)保投保除外職業(yè)

04重疾險(xiǎn)&人壽險(xiǎn)

職業(yè)類別對(duì)于購(gòu)買重疾險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)影響并不大，大部分產(chǎn)品已經(jīng)取消了相應(yīng)限制，即1-6類可投保。

不過(guò)，為控制風(fēng)險(xiǎn)，一些產(chǎn)品會(huì)在健康告知時(shí)詢問(wèn)職業(yè)，比如百年康惠保的健康告知就有如下一條，購(gòu)買時(shí)需注意：

百年康惠保的健康告知會(huì)詢問(wèn)是否是高危職業(yè)

而弘康健康一生、康樂(lè)一生的健康告知中沒(méi)有這一條。不過(guò)，康樂(lè)一生會(huì)限制5-6類職業(yè)的最高保額。

定期壽險(xiǎn)的金鐘罩和擎天柱同樣在健康告知對(duì)高危職業(yè)有排除，而大白定期壽險(xiǎn)、瑞和定期壽險(xiǎn)則無(wú)對(duì)應(yīng)的要求。

05后期變更為高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)該如何處理？

日常被咨詢較多的，還有一個(gè)問(wèn)題，即目前的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度不高，但后期可能會(huì)變更為刑警等高危職業(yè)，那已經(jīng)買了的保險(xiǎn)，該如何處理？

意外險(xiǎn)的常見(jiàn)處理方式：變更職業(yè)類別，需要以書面形式及時(shí)告知保險(xiǎn)公司（通常要求10日內(nèi)，以合同約定為主），而且如果超過(guò)承保職業(yè)類別，保險(xiǎn)公司極大概率會(huì)退保處理。

醫(yī)療險(xiǎn)，以尊享e生為例，處理方案為：職業(yè)變動(dòng)后，因工作原因發(fā)生的意外事故（包含后遺癥）住院不承擔(dān)賠付責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)出具核保函。

因重疾險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)本身對(duì)被保人的職業(yè)限制很少，影響并不大。但也需具體產(chǎn)品具體分析，不要一概而論。比如安邦長(zhǎng)青樹(shù)就僅限1-4類職業(yè)投保。

06大白說(shuō)

大白一直強(qiáng)調(diào)的是，保險(xiǎn)公司是商業(yè)機(jī)構(gòu)，追求盈利，而保險(xiǎn)作為商品，不僅是我們?cè)谔暨x它們，它們也會(huì)挑選我們。

作為消費(fèi)者，能根據(jù)自己的實(shí)際情況，買到最適合自己的保險(xiǎn)，自然是最好的。

但若實(shí)在買不到，也無(wú)需過(guò)多介懷，努力掙錢，建立專項(xiàng)儲(chǔ)蓄金，也能保自身平安。大白也祝愿高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的人都能平安幸福地度過(guò)自己的一生。