“租機租機，全國收單，人人拿一部手機，無視所有黑，有身份證和銀行卡就行。”最近一段時間，在老哥聚集的論壇和交流群中，這樣的廣告開始頻繁出現。

最近一段時間以來，貸款中介的朋友圈里，開始頻頻曬出租機套現成功的截圖。

“租機套現，主要是針對大數據花了，貸款沒法下的用戶。”

疫情期間口子難擼，租機套現便成了金融中介榨取手上用戶“剩余價值”的手段。

一些風控審核較為寬松的租機平臺，已經成為中介們眼中的“肥肉”。

到手6500元，還款超過11000元

隨著支付寶、微信、京東等互聯網巨頭，接連發力信用生活領域，信用租賃漸漸出現在人們的生活中。

以支付寶為例，只要芝麻信用分達到一定的要求，就可以享受免押租賃服務。

可租賃的物品種類也相當豐富，手機、數碼產品、服飾箱包、珠寶首飾等應有盡有。

據觀察，芝麻信用分600分以上的用戶，就可以享受以上大部分物品的免押租賃服務。

監管加強，再加上疫情的原因，網貸口子難擼的中介們，把視線轉移到免押租賃的手機上。

“租機套現，主要是針對大數據花了，貸款沒法下的用戶。”

中介舉例道，以iPhone 11 Pro Max為例，用戶套現后到手6500元，最后要還超過11000元。

在愛租機體驗免押金租用iPhone 11 Pro Max指定機型，選擇租用12個月，每月租金為546元。

據了解，租期結束后，用戶可選擇三種方案：續租、買斷、還機。

在租機套現的過程中，由于租賃的手機已經被用來套現，中介會推薦用戶選擇“買斷”方案。

“前11期546元，最后一期買斷的話還需要5000多。”周曉輝介紹稱，一共需要還超過11000元。

也就是說，如果折算成年化利率，套現用戶需要承擔的年化利率接近70%。

套現用戶在收到手機后，需要寄給他們統一處理，“發貨成功就轉3000元，寄貨后提供快遞單號會轉剩余的3500元。”

他常常向客戶保證，在套現過程中，不會收取服務費，用戶也不需要出任何前期費用。

“我們主要靠變現產品的差價賺錢。”周曉輝透露。

雖然免押租賃的物品種類很多，但是貸款中介們目前基本只做手機套現業務。

在指導用戶套現時，金融中介還會指定機型，“iPhone 11 Pro Max，256G，深空灰色。”

“要套就套蘋果手機，而且最好是最新款的。”一位老哥總結經驗，最新款的蘋果手機最好出手，而且“損失”最小。

拿到手機后，金融中介會通過自己的渠道將手機售出，至此便完成套現過程。

但對于具體的變現渠道，金融中介表示不便透露。

部分租機套現的老哥們，不會通過中介去套現，“不劃算”。

他們認為，在套現過程中，中介存在的價值主要體現在變現環節，租機環節還是得靠自己。

在開展業務的過程中，會先問客戶的年齡，以及芝麻信用分和京東小白分，但這些信息也僅僅夠他做出初步的判斷。

“還是得客戶先試試，能不能做到免押。”

但實際上，在給客戶提供建議之前，周曉輝會對租機平臺做測試，測試出容易免押的平臺。

有老哥傳授經驗，“在支付寶信用生活租物里，一個個試，同樣的商家直接跳過，總會有免押金的。”

對于手機變現，老哥們也同樣有經驗。

“閑魚或者手機店，”有老哥建議，哪個價格合適就從哪出，“手機店價格一般比網上公道。”

通過對比蘋果手機的官方價格和閑魚上的新機價格，發現最新款的蘋果手機的轉售價格普遍在八折左右。

但由于老哥們持有的手機是租來的，而不是買來的，所以會缺少發票等票據，這也增加了他們出手的難度。

“中介有自己的出手渠道，因此對于著急拿錢的人來說，可能會選擇中介。”有老哥透露。

租機之名，消費分期之實？

早在2017年，信用租賃便開始興起，被視為是一種新的消費金融模式。

從用戶的體驗來看，信用租賃與常見的消費分期也并沒有本質的區別，都是按月支付租金（分期款）。

這兩種模式最大的區別，可能更多地體現在所有權方面，前者用戶擁有的是使用權，后者則是所有權。

跟消費分期一樣，信用租賃也會對用戶進行必要的風控。

而芝麻信用分、京東小白分以及微信支付分，便是信用租賃進行風控的第一道門檻。

在中介交流群中，常常也會有中介分享租機套現的經驗，還有中介統計了各個租機平臺所需要的的芝麻信用分和回訪電話歸屬地。

據統計，芝麻信用分在600分以上，便可以享受現有大部分租機平臺的信用租賃服務，只有機蜜等少部分租機平臺對芝麻信用分要求較高，需要650分以上才能享受信用租賃服務。

圖片來源于中介

但這僅僅是分控環節的一部分，租機平臺還會采用大數據風控以及人工回訪等形式對用戶進行進一步的風控。

“審核時，就問問買了什么機器，然后留一個聯系人。”有接聽過人工回訪電話的老哥表示。

另一位老哥補充道，“審核問什么還是要看具體的平臺，有的問的簡單，有的問的非常細。”

據了解，以芝麻信用分為例，其評定的核心數據，主要來源于淘寶交易行為以及支付寶的支付行為。

也是因為如此，很多老哥們雖然存在網貸逾期，甚至有征信污點，也有可能獲得不錯的芝麻信用分評定。

于是，這便給中介和老哥們留出了套現的空間。

“發貨后原路退回了。”有老哥透露后，有的租機平臺風控不比消費分期平臺寬松，他就經歷過由于二次審核不通過，已經發貨的機器被退回的情況。

但也有相對寬松的，消金社通過多位老哥和中介了解到，目前愛租機是免押租機成功率較高的一個平臺。

“不會上征信。”周曉輝在開展業務時，首先推薦的就是愛租機。

除了用戶體驗方面，信用租賃和消費分期在資金來源上也很大程度上重疊。

在部分信用租賃平臺的背后，是消費金融公司提供資金支持。

去年9月，一位用戶在機蜜上租用手機時發現，需要簽署一份《中原消費金融-機蜜信用貸協議》。

圖片由機蜜用戶提供

除此之外，趣店也曾作為租機平臺的合作方被消費者投訴。

去年7月，有消費者在黑貓投訴發布投訴貼稱，其2018年7月，在支付寶芝麻信用中卓辰數碼商家處租賃一臺手機，分十二期付款，到期后商家要求消費者支付原價買斷，遂產生分歧。

該消費者反映，在后期的溝通過程中，并不是卓辰數碼出面溝通，而是由趣店旗下來分期客服聯系。在該投訴下方的回復區中來分期客戶服務中心也做出回應。

信用租賃模式與消費分期模式重疊部分越來越大，邊界也開始越來越模糊。