有個現象其實挺有意思的，就是你日常用的每一個APP，基本上都有一個模塊，叫“你想不想借錢花”。

譬如阿里系有“借唄”、“花唄”，騰訊系有“微粒貸”，京東有“京東白條”、“京東金條”，美團有“美團借錢”、“美團月付”，滴滴有“滴滴月付”、“滴水貸”，攜程有“拿去花”、“借去花”。

經常地，還用有點拙劣的伎倆引誘讓你去使用借錢功能。

譬如，到了付錢的環節，會蹦出來一個醒目的提示：“點我，再減兩元。”如果你一點，就會跳轉到請你開通借錢功能的頁面了。

再譬如，當你完成一筆支付的時候，會收到短信，說你獲得了XX元的紅包，然后給一個鏈接讓你去領取，這個鏈接進去就是請你開通借錢。

有人說，平臺借錢業務這是方便消費者。可是，明明綁定一張信用卡到微信和支付寶，就能解決所有支付問題的便利性了，為什么還要去每一個平臺開通借錢功能？

就圖它們拉新獎勵的幾元到幾十元不等的現金，或是平臺時不時送點兒紅包的活動？

要知道，開通一個信用授權容易，要注銷一個信用授權，卻隱患無數。每多開通一個借錢，每月就多一個還錢的平臺，管理還錢不嫌麻煩嗎？

你首先要弄清楚的是，其實那些平臺的借錢功能往往分兩種。

一種類似信用卡，你每月按時還款是沒有利息，分期還款才有比較高的利息；另一種則是消費貸，打款到你賬上的時候，就開始按日計算利息了，你什么時候還清，什么時候才停止利息收費。

無利不起早。當如此多的平臺，哪怕是主業跟金融都不搭邊的公司，都要用盡力氣要去干這件“求你來借錢”的業務，只能說明一件事：這項業務，盈利性極強。

如果你使用了“借唄”，或者“花唄”使用了分期還款，那么你面臨的基本是年化10%以上的利息支付，而且是復利形式的。

是因為有什么急用而手頭緊張嗎？還是因為，分期還款看起來數字比較小，顯得好像更劃算？

比如一部市價5000元的手機，如果要按5500或者6000賣給你，相信沒有哪個人愿意當這個冤大頭。

但是如果告訴你，手機可以直接給你，然后每個月只要還460元，堅持12個月就能還清了耶。如果還覺得太貴，那就每個月只還250元，堅持24個月，就還清了耶。是不是頓時感到了，好像蠻便宜的！

如果你選擇了這兩個方案中的任何一個，借錢給你的平臺，就賺到了豐厚的收益。這買賣盈利性極高，實際上，“借唄”在現實中真正的年化收益率往往要在15%以上（1萬塊錢滾動借5年，總共需要還2萬多的意思）。

小額貸，往往意味著高利率。所以一旦走上了各種小額貸款借錢、分期還、再借、再分期的循環里，基本就是走進了打工還利息的死胡同了。

如果你賺錢的速度跟不上利息增長的速度，那最終面臨的就是個人信用破產。如果你賺錢的速度能跟上利息，那損失的可能是一大筆利息，如果當初沒有借那些錢，這些損失的大筆利息，本來就該是你的存款了。

比大平臺的借錢業務更為野蠻的，是多如牛毛的野性借錢APP，各種套路層出不窮，引誘金融常識較弱的人去上套，最后催收手段不堪入目。

貸款功能本來都是銀行的主要業務，而銀行是一個強監管的機構，在很多事情上，底線也比較高。

所以你幾乎聽不到，大學生因銀行貸款而毀掉人生的故事。你經常能聽到，某某大學生因網貸欠下巨額負債，從此人生毀滅的故事。

因巨大利益驅使，而誘導別人去借錢，甚至鼓勵他們去進行超過自身經濟能力的消費，利滾利使得借錢人不堪重負，最終在暴力催收下不得安寧，是諸多小額貸最惡劣的地方。

家長們從小僅僅教育小孩溫良恭儉讓是不夠的，還要教給他們起碼的金融常識，等他們走出家門、外地求學或是步入社會的時候，在金融陷阱中才能有所警惕，降低被毀滅人生的概率。

可前提是，家長們本身需要有基本的金融常識，這又是聽起來都是一種嚴苛的要求了。所以，我覺得，學校真的是非常有必要在義務教育階段，鋪陳好金融常識教育的。

題外話

人類的本能是畏懼大數字，而能在小數字中感到安全。

譬如我媽經常跟我說，這投資股票啊，我一般只買低價股，安全；高價股我是不會碰的，風險太大。

我就跟她說，你5塊錢的股票跌到4塊，好像只跌了1塊錢，其實是跌了20%，兩個跌停板啊；100塊錢的股票跌到90塊，看起來可是跌了10塊錢，其實只有10%，只是一個跌停啊。

道理都懂，可是她還是只喜歡買低價股，還經常說，3塊錢的股票，還能跌到哪里去。

我就不跟她再講數字理論了，我相信人類的本能使然，絕對數上的小數字才有安全感，而往往對百分比沒有直觀的感受。