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余額寶的教育，銀行的降息，觀念的普及，使得越來越多的理財方式被國人所接觸。便捷的操作方式、成倍增長的收益，使得眾多幾十年銀行投資的存儲客轉移到了其他收益更高的投資之上，但其中有一批卻是更有些過于“激進”：要么不信，避而遠之;要么全信，身家全進。

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這歸因于很多投資者，在參與投資的過程中，并未做過好的規劃，也沒有綜合考慮過其中的一些風險，又抑或是對于生活的影響，單純為了賺錢而理財。如在P2P的投資中，由于P2P項目的收益普遍比銀行高上幾倍，同樣的本金，以100萬為例，銀行的理財產品，投資一年(不算復利)，最多3萬多利息，而放在P2P卻有8~12萬的收益，且這本身屬于本金越高回報越高的投資，使得很多投資人多少變得不太“理性”，忽略了儲蓄的重要性。

神奇的4321法則

4321法則即資產配置40%投資、30%生活開銷、20%儲蓄備用、10%保險。資產配置指的是投資股票、P2P、基金、外匯等較高收益率的資產，通常為定期;生活開銷就包括每月不可或缺的衣食住行了，還有車的燃油費、保養費，有房貸的話，這部分也是計算在內的;儲蓄備用通常為活期存款，在需要的時候方便提取出來，用以改善生活質量，個人建議是放在支付寶的余額寶中，收益會比銀行高一些，轉賬、支付也比較便利;保險的話就比較好理解了，如同我們工作中所購買的“五險一金”中的養老、醫療保險一樣，屬于一種比較長遠的安排，尤其是在對家庭收入的主要創造者可能遇到的意外情況，以免家庭經濟因此受到重創，具體可以找一些在保險行業的朋友了解一下，確實還是有很意義的。

并且4321法則可以分成兩個層次，第一層次是原有資金，可以直接按照這個比例配對投資。第二層次是每月收入，當然也是按照這個比例來，但這有一點需強調一下，配置投資方面，定期投資，到期才能提取出來，所以又有個說法叫作“強迫性的存儲”，人總有一個趨向性，手上有多少錢就會相對應地形成一種花法。在物欲橫流的今天，除少部分自制力較強的人，大部分人是基本存不到錢的，有積蓄的啃自己的老本，沒積蓄的啃父母的老本。所以每月的收入按4321法則，4成以投資+存錢的概念引入是十分之有必要的。

幾個原則是一定要記住

1.不要盲目跟風，要有自己的辨別能力。有時候別人說的平臺好，不是因為真的好(可能不規范)，而是你不進去，他也出不來。又亦或是他也真的信心滿滿，但你得知道，在這個“割韭菜”的社會里，你們是同一塊田里的韭菜，他并不見得比你多懂多少。

2.投資金額需要分散，我是認真的。有一點你得明白，你不是專業人士，你也不是平臺高管，你沒那么多心思，那么多時間去“監測”一家平臺，有可能今天是規范操作的，那明天呢?有可能明天是運營正常的?那后天呢?當然這還不是主要的，人是逐利性的，假如讓你全副身家丟陸金所這樣的平臺，自然安全系數很高，但你不會甘心，因為收益低。除非你的本金真的足夠多，七八個點的年化已足夠“瀟灑”，但事實上都是小散居多。所以，收益是大多投資者一定會追求的。但，收益往往也意味著風險，所以分散開來還是比較合適的。

3.看不懂(清)的投資真的不要碰。現在有些平臺的項目可以說是漫天飛舞，設計得花樣百出，其實很簡單的一個借貸業務，無非就是借款人、企業的相關資產、信息、造血能力的披露，卻搞得花里花哨的，看都看不懂。另外就是平臺背景設置錯綜復雜，讓人理不出頭緒。還有不透明、不公開的項目，如線下理財公司，一般只會給你保障一個投資收益，你可能連錢用去干嘛了可能都不知道，股票?賭博?自融?出事的公司那么多，鍋卻都被P2P背完了。總得來說就是：看不懂的產品別投，看不明的公司別投，看不清的項目別投，平臺那么多，何必要遷就呢？類型那么多，為何要強求！

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