什么是借記卡什么是借記卡, 借記卡(DebitCard)是指先存款后、消費(或取現(xiàn))，沒有透支功能的信用卡。其按功能不同，又可分為轉(zhuǎn)帳卡(含儲蓄卡)、專用卡及儲值卡。 什么是貸記卡, 貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費，后還款的信用卡。 一般信用卡指的貸記卡。 如何申請貸記卡, 貸記卡辦理一般需要有人為申請者提供擔保。申請人和擔保人通常要有固定的工作和一定的經(jīng)濟能力，擔保人愿意承擔擔保責任。在申請辦理時，申請人和擔保人要同時到場，并且持雙方的有效身份證件及復(fù)印件各一張。有效身分證件是指身分證、護照、軍官證、警官證或公安部門認可的其他有效身分證件。如果兩個人都想申請銀行卡，雙方不能互相擔保。根據(jù)申請人的資信狀況不同，銀行確定申請人需要交納的保證金數(shù)額也各不相同。除了要交保證金外，申請人還要交納相應(yīng)的手續(xù)費，即所謂的年費。年費要每年交一次，根據(jù)卡的種類不同及發(fā)卡銀行的不同，年費標準也不一樣，一般在幾十元左右或更多。信用卡和貸記卡不能當場就完成辦理，用戶一般要等1到5個工作日之后才能拿到手中。 借記卡最大的優(yōu)勢就是電子管家功能，消費者可以用它去繳水、電、煤、電話等公用事業(yè)費，甚至還可以辦理銀證轉(zhuǎn)賬和銀券通炒股業(yè)務(wù)。

現(xiàn)在不少銀行都給借記卡賦予了強大的管家功能，消費者應(yīng)當根據(jù)自己的實際利用率，盡可能把保留目標落在功能涵蓋面較廣、實用性較高的借記卡上。 但是以前的借記卡給了廣大的消費者方便和優(yōu)惠，而現(xiàn)在方便沒有增加，優(yōu)惠卻沒有了，從今年九月分開始，國有四大銀行開始對借記卡實行收費的標準:5元的開卡費，10元的年費，還有每筆2元的同誠跨行ATM取款費。所以現(xiàn)在用借記卡應(yīng)該要想到在最實惠的情況下辦理。 信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。我們現(xiàn)在所說的信用卡，一般單指貸記卡。 信用卡按使用對象分為:單位卡和個人卡;按信譽等級分為:白金卡、金卡和普通卡;按幣種分為:人民幣卡、國際卡或兼有兩種功能的雙幣種卡 信用卡有如下特點: 1、不需存款即可透支消費，并可享有20-50天的免息期按時還款分文利息不收。 2、購物時刷卡不僅安全、衛(wèi)生、方便，還有積分禮品贈送。 3、持卡在銀行的特約商戶消費，可享受折扣優(yōu)惠。 4、積累個人信用，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終生受益。

5、通行全國無障礙，在有銀聯(lián)標識的ATM和POS機上均可取款或刷卡消費。 6、全年多種優(yōu)惠及抽獎活動，讓您只要用卡就能時刻感到驚喜。 7、每月免費郵寄對帳單,讓你透明掌握每筆消費支出。 8、特有的附屬卡功能,適合夫妻共同理財，或掌握子女的財務(wù)支出。 9、自由選擇的一卡雙幣形式,通行全世界，境外消費可以境內(nèi)人民幣還款。 10、免費800電話 小時服務(wù)，掛失即時生效，失卡零風險。 什么是信用卡, 是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片…… 真正的信用卡，具有以下特點:不鼓勵預(yù)存現(xiàn)金，先消費后還款，享有免息繳款期，可自主分期還款(有最低還款額)，加入VISA,MASTER等國際信用卡組織以便全球通用。 信用卡的消費特點 其實信用卡的消費特點大家早已是再熟悉不過了。拿電信的產(chǎn)品來舉例吧。一般借記卡,儲蓄卡就好比“神州行”，需要預(yù)存現(xiàn)金，存多少花多少，沒錢就沒法打電話;借記卡沒錢也沒法提現(xiàn)或刷卡了。 信用卡就像家里的一般固定電話， 不鼓勵預(yù)存現(xiàn)金(沒法先繳一個月話費給電信局)， 信用消費(現(xiàn)在裝電話一般也不繳保證金)， 先消費后還款(七月打的電話費，八月接到帳單再去付)， 享有免息期(帳單收到了還有一段時間去繳錢)。

固定電話唯一不能比的就是沒有最低還款額。怎么樣，其實信用卡的消費模式我們早已在使用了，可是國內(nèi)的信用卡出現(xiàn)太晚太晚了。 說到底，就是你在刷信用卡買東西時，銀行“即時”地幫你付帳，你只要在月底接到帳單后，統(tǒng)一把錢付給銀行就可以了。 不要往信用卡里存錢 信用卡的消費模式上面已經(jīng)介紹了，如果你當年也積極支持取消固定電話入網(wǎng)費，所以現(xiàn)在也不要往信用卡里存錢。 真正的信用卡，里面的存款只可用來抵扣下個月帳單，所以沒有任何利息收入。像招商銀行那樣的徹底洋化，提取存款余額還要加收高額手續(xù)費，所以銀行鼓勵你不往卡里存一分錢，完全動用你的信用額度消費。 不存錢如何消費呢,卡里沒有錢，但每次消費都是銀行借你錢，累計最高不超過你的信用額度， 比如銀行給你六千塊的額度，就是你一共可以欠銀行六千塊，達到這個值時，就是爆卡之日(不要超過六千，會加收超限費) 爆卡也不要緊，及時還款，額度就恢復(fù)了。 當然額度高會比較方便，月收入越高，工作越穩(wěn)定，銀行給予的額度就會越高。 目前國內(nèi)銀行很怕壞帳，所以各家銀行發(fā)額度都很小心。 另外，信用卡都不鼓勵預(yù)借現(xiàn)金，因此除了從提現(xiàn)額度上加以限制外，還加收高額收續(xù)費，所以從A行提現(xiàn)還B行卡的帳單，長期下來是虧得很厲害的，偶爾為之還行，長期來說，只是還更多的錢，給銀行打工而已。

免息還款期 一般銀行會標榜最短,最長免息還款期。其實是針對單筆消費來說，每一筆的還款期都不一樣。 怎么算呢,其實也很簡單，以我自己的卡舉例，每個月5號是結(jié)帳日，23號是最后還款日。 最短還款期:4號刷卡，5號銀行記帳(一般需要一天記帳)5號晚上出帳單，23號還款，所以這一筆的還款期就是23-4,19天 最長還款期:6號刷卡，因為本月帳單已在前一天出帳，所以這一筆的消費只會記在下一個月五號的帳單上，下一個月23號才還款，所以這一筆是賺到了，我最喜歡6號出去消費….. 不過，一定要在最后截止日前繳款，不然，后果是慘重的。銀行會加收罰款，詳見信用卡章程。 循環(huán)利息和循環(huán)信用 依央行規(guī)定，信用卡每個月最低還款額應(yīng)為10,，10000塊的帳單，最低只要付1000塊就算你信用良好了，其他的，下個月再還。你可別偷笑，從10000消費發(fā)生的那天起，直到還清的那一天，“未還清的部分”每天付萬分之五的循環(huán)利息，別小看這個數(shù)字，為了循環(huán)利息跳樓的韓國人海了去了。用這個方式還款的人，就是動用了循環(huán)信用。 日息萬分之五，年息超過18,，趕上高利貸了，所以各家銀行紛紛發(fā)卡。 照理說，動用循環(huán)信用的客戶對銀行貢獻最高，因為付出的利息很多。

但是銀行最不放心的就是這些人，因為國內(nèi)銀行怕風險，所以并不會善待這些“繳款很吃力”的客戶。像招行，若想提高自己的額度必須做到以下兩點: 1.常常將現(xiàn)有的額度用滿。 2.做到第一條的同時，必須采取“全額還款”(而不是動用循環(huán)信用) 所以，對于吃力又不討好的事情，我從來不做，每個月控管自己用量，全部一次還款。 信用卡如何產(chǎn)生收入 有人被銀行的高額度或免息期所震驚，認為信用卡幾乎是”公益“事業(yè)，其實信用卡是銀行在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中利潤最豐厚的一塊蛋糕。信用卡業(yè)務(wù)收入來源于: 1.年費(目前經(jīng)營理念先進的銀行紛紛放棄了這一塊，這是與國際接軌的做法) 2.循環(huán)利息(年息18,以上，任何其他業(yè)務(wù)均無法與之相提并論) 3.刷卡手續(xù)費，前一陣媒體上報道的商家與銀行手續(xù)費之爭講的就是這件事，雖然顧客按標價付款，但商家卻要付手續(xù)費給發(fā)卡行，收單行和結(jié)算組織(收單行代收)，這是很大的一塊蛋糕，之前永樂家電就抱怨銀行的費率相當于他們的毛利，所以一家銀行全部客戶的貢獻加起來是很恐怖的。 國際信用卡組織 主要指VISA，MASTER，其實他們是提供信用卡結(jié)算服務(wù)，A銀行發(fā)卡，在另一個國家的B銀行若要收錢，就必須通過國際信用卡組織的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算。

經(jīng)過長期經(jīng)營，這兩個組織的信用卡幾乎已是全球通用了。其他還有JCB，AE運通卡等國人較少了解的信用卡網(wǎng)絡(luò)，其實他們是發(fā)卡組織自行經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)。 要不要密碼 任何事物來到中國，就會變得附合中國特色。所以繼廣發(fā)之后，建行也推出使用密碼的國際信用卡。 其實信用卡只是憑簽名使用的，商家有義務(wù)核對簽名需與卡片背面一致，方可交易，在國外，冒用信用卡是犯罪，商家發(fā)現(xiàn)不妥會即時報警。但國內(nèi)商家無此意識，大多不會核對。 于是銀行說，為了保護消費者的權(quán)益，推廣使用密碼。其實，用密碼只是保護了銀行的權(quán)益，任何一份信用卡章程上都會寫這么一條“任何使用密碼的交易均視為得到持卡人授權(quán)”，也就是說，如果別人竊取了你的密碼(現(xiàn)在偷密碼的手段防不勝防)，盜刷或制作偽卡盜刷，均認為是得到你授權(quán)的。而僅使用簽名，若發(fā)現(xiàn)不明消費，可要求調(diào)簽購單，若證明上面不是你的簽名，你就把一切丟給銀行好了，不是你刷的當然不用你付，商家不驗簽名讓銀行問商家去要錢好了。 我的臺灣同事就有信用卡被偽卡集團在海外盜刷的經(jīng)歷，當然銀行會要他先繳錢，銀行再去追錢，他就是不理不繳，最后銀行自認壞帳，對他則沒有任何影響，因為簽單上不是他簽名。 但是要非常小心地保管你的信用卡背面的CCV碼(也叫末三碼)，那是網(wǎng)絡(luò)交易的要件，得到卡號，有效期，末三碼即可上網(wǎng)刷卡，視同本人。

任何發(fā)卡行的密碼都只適用國內(nèi)，在國外網(wǎng)站刷卡都不需密碼。所以建議你拿到卡后記下末三碼，拿刀把末三碼刮掉，就不用擔心收銀員會盜取你的卡的資料了(簽購單上會記錄你的完整卡號和有效期，商家有心的話就可以收集起來賣給他人，但是若沒有你的末三碼，基本上還是安全的)。 信用卡的未來 以臺灣為例，信用卡市場已極度成熟。電話費，水電煤，甚至交通罰單都可以信用卡繳付，平均一人有三張以上的信用卡，我親見(我為臺灣公司服務(wù))的最高記錄是一個老太太請客服人員刷卡繳電話費，三千塊臺幣的帳單居然連刷了十六張信用卡才付清(因為額度都用得七七八八了)客服人員刷完卡一個勁直搖頭，不知這位老太要如何償還十六張卡的債務(wù)。 在臺灣，信用卡的張數(shù)，甚至擁有金卡，白金卡也早已不是身份的象征，人們辦那么多卡，只是因為看中了信用卡的附加價值，比如白金卡一般都享有機場免費貴賓室，免費道路救援，海外平安險等附加服務(wù)，而卡友正是看中這些服務(wù)而不是卡片本身才選擇使用，普通卡也會有紅利積點，定點消費優(yōu)惠等措施。因為臺灣信用卡一般采用”年刷X次免年費“或是”年刷XXXX元免年費“的措施，所以如何0成本養(yǎng)卡，也成了學問。 當然，因為信用泛濫，所以信用卡的延伸業(yè)務(wù)也不少，比如信用卡代償業(yè)務(wù)，比如你在A銀行欠了五十萬新臺幣，沉重的利息給你不小負擔(臺灣循環(huán)利息最高可收取20,，各家均收最高額)，若你有償還能力，即可申請B銀行的代償業(yè)務(wù)，B銀行幫你還錢給A行，你就欠B行的錢，B行會給予較優(yōu)惠的方案，比如前半年0利率，后半年XX,，當然銀行會賺錢，只是沒有20,那么多，但至少把別人的業(yè)務(wù)搶來了。

在國內(nèi)，信用卡業(yè)務(wù)才剛剛起步，才剛剛完成了從收取年費到有條件免收的進化，使用面也很狹窄，而且?guī)缀跻矝]什么附加價值，所以未來的發(fā)展還很廣，信用卡帳務(wù)催收，代償?shù)葮I(yè)務(wù)會帶來很多的就業(yè)機會。 信用卡辦理: 1.若是本地戶籍的申請人，需提供: ?身份證復(fù)印件;?收入證明;?居住證明;如:最近一個月的固定住所的電話費、水電煤(燃)氣費、物業(yè)管理費、有線電視費、網(wǎng)絡(luò)寬帶費繳費憑據(jù)(繳費憑據(jù)的戶名應(yīng)為申請人本人，若未注明或非本人，須提供戶口簿); 2.若是非本地戶籍的申請人，需提供: ?身份證件;?收入證明;?房產(chǎn)證明(發(fā)卡行轄內(nèi)戶籍); 3.若是私營業(yè)主，需提供: ?身份證件;?房產(chǎn)證;?企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本及最近三個月企業(yè)繳納稅款憑據(jù)(若無營業(yè)執(zhí)照，除了要提交申請表與身份證復(fù)印件外，還需提供擔保)。