點擊搶購 《保險新時代》 2017—2020精選合集

作為城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，被冠以不同名頭的“惠民保”產(chǎn)品已經(jīng)在全國呈現(xiàn)遍地開花之勢。

一方面，由于人口老齡化加劇、醫(yī)療健康需求持續(xù)釋放等原因，在實現(xiàn)基本醫(yī)療保險應保盡保的基礎上，促進商業(yè)補充醫(yī)療保險發(fā)展成為一條必要且有效的路徑，另一方面，健康告知像一張“篩子”，過濾了“非健康體”，將其擋在保險保障的門外，這讓“帶病投保”的呼聲愈發(fā)高漲。

在此背景下，“惠民保”在全國加速落地，成為保險業(yè)“頂流”。盡管各地參保率參差不齊，但是作為全國建設共同富裕示范區(qū)試點地區(qū)的浙江省，在經(jīng)過近一年的探索后，取得的成效頗為亮眼，成為當之無愧的惠民保“高地”，杭州“益聯(lián)保”、紹興“越惠保”、衢州“惠衢保”、嘉興“大病無憂”等項目更先后成為“網(wǎng)紅”。秘訣何在？對于其他省市而言，浙江省惠民保模式背后，又有哪些值得學習借鑒之處？

01

浙江掀起惠民保熱潮：轄內(nèi)10城上馬16個項目，1825.8萬人參保

2020年6月以來，惠民保先后在浙江10地落地開花，從首年運營情況來看，呈現(xiàn)出參保率、賠付率雙高的特點。

截至9月末，浙江省轄內(nèi)普惠型商業(yè)補充醫(yī)療保險承保人數(shù)1825.8萬人，已經(jīng)達到基本醫(yī)保參保人數(shù)的43.1%。

據(jù)『慧保天下』不完全統(tǒng)計，浙江轄內(nèi)杭州、溫州、紹興、衢州、嘉興、舟山、麗水、湖州、臺州、寧波等10地已經(jīng)先后推出17個城市定制型商業(yè)醫(yī)療險保險項目，除目前已經(jīng)停售的嘉興惠嘉保外，其他項目參保率普遍都在40%以上，預計賠付率均高于80%。

與全國平均水平相比，更能凸顯浙江惠民保的樣本意義——業(yè)內(nèi)人士介紹， 目前全國大部分地區(qū)的惠民保項目參保率普遍較低。普遍在1%-15%之間，參保率低的地區(qū)甚至不足5%，與之相比，浙江各地的惠民保項目都堪稱樣本。

①杭州西湖益聯(lián)保：470萬人參保，人數(shù)創(chuàng)浙江省之最

杭州市一共推出3款城市定制型商業(yè)醫(yī)療險，其中，“西湖益聯(lián)保”社會反響最強烈，其也是由杭州市醫(yī)療保障局唯一引導支持的惠民保項目。

2021年1月20日，西湖益聯(lián)保上線后，首日投保人數(shù)就突破了30萬，3天投保人數(shù)突破100萬， 2021年度累計470.24萬人參保，參保率達到42%，參保人數(shù)創(chuàng)下浙江之最，放眼全國，在主要城市的同類型產(chǎn)品中，也名列前茅。

從賠付情況來看，截至2021年10月底，“西湖益聯(lián)保”總體賠付5.08萬人、33.49萬人次，賠付金額4.08億元， 預計全年賠付人數(shù)8萬人，約90%的保費將用于減輕參保人的看病負擔。

以目前“西湖益聯(lián)保”單筆賠付最高金額的賠案為例，該參保人總醫(yī)療費用370余萬元，各類醫(yī)保支付86萬余元，“西湖益聯(lián)保”支付超過121萬元，對個人負擔費用明顯減負。

②紹興越惠保：306.8萬人參保，首年參保率達67%

參保人數(shù)位居第二的是紹興市首款普惠型商業(yè)補充醫(yī)療保險——越惠保，于2021年1月推出，全市共有306.8萬人參保，實現(xiàn)首年參保率67%，位居浙江省第三。

③嘉興大病無憂：首年實現(xiàn)64.6%參保率，預計全年賠付率將達80%

“大病無憂”被嘉興視為醫(yī)保領(lǐng)域推進共同富裕的一張“金名片”。2021年5月31日，“大病無憂”發(fā)布，截止7月31日，其參保人數(shù)就已經(jīng)達到268.27萬人，參保率達到64.60%。具體而言，嘉興本級及五縣市參保率均超過60%，其中海寧市參保率更是達到70.43%。

截至2021年11月11日，“嘉興大病無憂”累計賠付3.01萬人、賠付金額1.13億元。 預計今年賠付人數(shù)將達4.52萬人，賠付金額約2.15億元，賠付率達到80%左右。

④麗水浙麗保：204.2萬人參保，85.23%參保率創(chuàng)浙江之最

得益于多渠道便捷參保，政府大力支持等，2021年，麗水浙麗保全市參保人數(shù)達到204.2萬人，參保人數(shù)達到基本醫(yī)保參保人數(shù)的85.23%，遠超全國各類普惠型商業(yè)健康險。

截至7月14日，麗水市“浙麗保”項目已賠付6608人、79177人次，賠付總額達到3607.41萬元。

⑤湖州南太湖健康保：175.22萬人投保，參保率61.6%

2021年5月20日，湖州南太湖健康保上線，截止7月1日收官，2021年度“南太湖健康保”共有175.22萬人投保，參保率61.6%。截止到10月底，湖州市28096人獲得賠付，理賠金額達9177萬元。

⑥衢州惠衢保：169萬人參保，參保率72.9%

2020年12月14日，衢州惠衢保開通繳費通道。截止2021年1月31日，“惠衢保”累計為超過169萬衢州人提供保障，參保率達到72.9%。

從賠付情況來看，截至2021年10月13日，惠衢保已為衢州全市參保人員提供1.65萬人次報銷服務，結(jié)算報銷款8489.37萬元。

⑦溫州益康保：162.11萬人參保，參保率20.33%

溫州“益康保”于2021年3月1日上線，公開數(shù)據(jù)顯示，全市共有162.11萬人參保，參保率為20.33%。

截至10月18日，益康保累計賠償人次2.63萬，受益人數(shù)9590人，累計賠付金額7901.16萬元。預測全年賠付金額達到26800萬元，理賠率達到92%。

⑧舟山舟惠保：32.4萬人參保，參保率33%

2021年4月23日，舟山舟惠保上線，2021年度參保人達32.4萬，占舟山基本醫(yī)保人群的33%。

截至目前，“舟惠保”共計賠付約9.2萬人次，賠付金額達1260萬元，產(chǎn)品預計90%的保費將用于賠付。

⑨寧波天一甬寧保：總參保人數(shù)超192萬，參保率達25.11%

自2021年8月10日發(fā)布以來，寧波天一甬寧保總參保人數(shù)超192萬，參保覆蓋率達25.11%。自2021年9月1日保障生效日起，截至10月31日，天一甬寧保共受理理賠案件超1000件，累計為近900名用戶提供理賠服務，從賠付金額看，天一甬寧保單筆賠付案件最高金額為14.14萬元。

據(jù)悉，寧波一共推出4款城市定制型商業(yè)醫(yī)療險，其中寧波市民保和甬惠保在首年保障期結(jié)束后升級合并為“天一甬寧保”，10家保險公司聯(lián)合承保。

⑩臺州利民保：要求參保率超60%，職工醫(yī)保人員100%參保

2021年9月15日，臺州利民保上線，并同樣將“利民保”參保率納入2021年度目標責任制考核內(nèi)容，要求各鄉(xiāng)鎮(zhèn)城鄉(xiāng)居民參保率要求在60%以上，職工醫(yī)保人員更是要100%參保，并定期對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)、部門臺州利民保參保繳費工作進度進行通報……

02

浙江惠民保為何熱？政府大力支持，多元籌資、一站式結(jié)算加持……

從目前來看，浙江省各地的惠民保項目發(fā)展水平均高于全國整體水平，形成了事實上的惠民保“高地”，這種“高”不僅體現(xiàn)在參保率高，也體現(xiàn)為賠付率高。為什么會出現(xiàn)這種情況？歸根結(jié)底，離不開政府的大力推動。

政府接連發(fā)文，大力推動惠民保發(fā)展，并將其視為建設共同富裕示范區(qū)的重要部署之一

2020年以來，浙江省先后推出系列政策文件，把惠民保作為防止居民因病返貧的一張“防護網(wǎng)”，由地方政府主動納入政績考核加以推進。此外，政策還對各地“惠民保”業(yè)務劃定了相關(guān)賠付線。

2020年11月27日，浙江省下發(fā)《關(guān)于促進商業(yè)補充醫(yī)療保險發(fā)展 進一步完善多層次醫(yī)療保障體系的指導意見》，明確推動“惠民保”發(fā)展，標志著浙江省商業(yè)補充醫(yī)療保險項目全面啟動。

2020年12月6日，浙江省出臺《中共浙江省委 浙江省人民政府關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的實施意見》，提出了浙江省醫(yī)療保障事業(yè)未來10年的主要目標。其中提及，到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系，醫(yī)療保障治理現(xiàn)代化水平走在全國前列——在構(gòu)建多層次醫(yī)療保障制度體系的目標倒逼下，浙江省各地更加重視“惠民保”發(fā)展。

2021年10月，浙江省下發(fā)《關(guān)于進一步推進商業(yè)補充醫(yī)療保險促進共同富裕示范區(qū)建設的通知》，把推廣城市定制型商業(yè)醫(yī)療險工作放到推進共同富裕的高度來認識， 并提出各市醫(yī)保局要及時指導商業(yè)保險承辦公司根據(jù)投保率、賠付進度、約定賠付比例等因素，按實際資金賠付要達到協(xié)議賠付率90%以上，待遇覆蓋面達到一定比例的要求，及時調(diào)整賠付責任和起付線。

除此之外，《通知》還要求制定出臺 《浙江省商業(yè)補充醫(yī)療保險賠付指導清單管理辦法》，指導商業(yè)保險公司建立商業(yè)補充醫(yī)療保險賠付指導清單，便于醫(yī)藥機構(gòu)采購使用和支付結(jié)算。

隨著以上政策先后出臺，浙江省各設區(qū)市醫(yī)療保障部門積極部署、精心組織、扎實推進開展商業(yè)補充醫(yī)療保險，在政策制定、產(chǎn)品設計、參保動員、宣傳推廣、信息支持、保費征收、參保資助、稅收優(yōu)惠、經(jīng)辦服務和監(jiān)督管理等方面對商業(yè)保險公司給予了大力支持。

以紹興為例，該市市委市政府將越惠保工作納入對下屬區(qū)、縣(市)黨委政府年度目標責任制考核，形成市縣鄉(xiāng)村四級聯(lián)動、合力推進的局面。這種“縱向到底”的組織發(fā)動工作，有力地推動了越惠保的參保工作。

政府以及相關(guān)部門的支持是全方位的，不僅提供政策支持，還提供數(shù)據(jù)支持

惠民保的精細化運營離不開地方大數(shù)據(jù)的計算支撐。在承辦保險公司開展產(chǎn)品設計和校驗精算方面，浙江省各市醫(yī)療保障部門都為其提供了必要的數(shù)據(jù)支持，以提升商業(yè)補充醫(yī)療保險產(chǎn)品設計、定價的精準性和合理性。

多元籌資，積極鼓勵群眾參保

為鼓勵群眾參保，浙江省各地積極探索多元籌資，例如允許職工基本醫(yī)療保險參保人員利用個人歷年賬戶余額購買商業(yè)補充醫(yī)療保險；允許職工個人歷年賬戶為其省內(nèi)基本醫(yī)療保險參保的家庭成員（配偶、子女、父母）購買商業(yè)補充醫(yī)療保險等。

此外，針對貧困對人群，浙江省財政部門還采取統(tǒng)籌資助的方式。例如，在湖州“南太湖健康保”投保中，政府財政合計出資370萬元，共資助3.7萬困難人員參保。

給予稅收優(yōu)惠

為鼓勵用人單位和城鄉(xiāng)集體經(jīng)濟組織為職工和居民購買商業(yè)補充醫(yī)療保險，浙江省還在稅收優(yōu)惠政策方面開動腦筋，允許購買經(jīng)費按商業(yè)健康保險規(guī)定在計算個人應納稅所得額時予以稅前扣除。例如，在寧波，企業(yè)為員工購買“工惠保”，可以在工資總額5%的范圍內(nèi)進行稅前列支。

發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”優(yōu)勢，一站式理賠結(jié)算服務大大提升參保群眾體驗

為切實提高參保和理賠的便利性，浙江省充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢，完善社會醫(yī)療保險與商業(yè)補充醫(yī)療保險聯(lián)動經(jīng)辦管理模式，通過“浙里辦”和商業(yè)補充醫(yī)療保險承辦保險公司的 App，全面實施“網(wǎng)上參保”“掌上參保”。

此外，浙江省還全面實施基本醫(yī)療保險、大病保險、醫(yī)療救助和商業(yè)補充醫(yī)療保險賠付的“一站式”結(jié)算，解決了群眾“看病墊資、理賠跑腿”問題。

2021年6月21日，浙江省醫(yī)保局聯(lián)合浙江銀保監(jiān)局下發(fā)《浙江省大數(shù)據(jù)發(fā)展管理局關(guān)于做好商業(yè)補充醫(yī)療保險一站式結(jié)算的通知》，內(nèi)容提出2021年8月31日前全省商業(yè)補充醫(yī)療保險實現(xiàn)市域內(nèi)一站式結(jié)算；2022年底前全省商業(yè)補充醫(yī)療保險實現(xiàn)省域內(nèi)一站式結(jié)算。

正是政策不斷升溫，多方努力協(xié)同加持，2021年以來浙江的城市定制型商業(yè)醫(yī)療險已經(jīng)不同于上一年缺乏部署的情況，項目得到健康有序發(fā)展。

03

啟示錄：惠民保越來越像大病保險，普惠保障和商業(yè)利益的再平衡仍考驗各方智慧

政府高度重視，全力推進，全面支持，高參保率、高賠付率……浙江惠民保如火如荼，給很多地方的惠民保項目繼續(xù)推進打了樣。

但值得關(guān)注的是，盡管火熱如此，浙江惠民保仍面臨一些待解的困局。

設計偏差仍不可避免

在浙江多地惠民保落地的第一年，不少產(chǎn)品在設計時由于經(jīng)驗數(shù)據(jù)不足，導致在設計上出現(xiàn)一些偏差。例如，杭州、衢州等地出現(xiàn)賠付率較低、惠及面較窄的問題。

為此，一些項目不得不重新進行了保險賠付測算，并進行待遇調(diào)整，不少產(chǎn)品后期還出臺了優(yōu)化理賠方案。

在后續(xù)的年份，如何保證產(chǎn)品設計合理，仍是一項挑戰(zhàn)。

越來越像大病保險？

政府大力支持對于惠民保發(fā)展功不可沒，但也正是因為政府的全面、深度介入，惠民保開始越來越像另一款“大病醫(yī)保”。

例如，浙江省的惠民保定位基本都是“保本微利”，要求賠付率達到協(xié)議賠付率的90%以上，這遠遠高于普通商業(yè)健康險30%-70%的賠付率區(qū)間。

這樣一來，如何提升保險公司長期參與的積極性，協(xié)調(diào)各家保險公司在區(qū)域內(nèi)的“共保體”分工合作，依然需要政府和保險公司進行多方探索，以實現(xiàn)普惠保障和商業(yè)利益的再平衡。

“一城多保”加劇市場內(nèi)卷

如同全國很多地區(qū)，在浙江部分城市，也出現(xiàn)了一個城市擁有多款惠民保產(chǎn)品的情況。例如，浙江杭州市先后上線了3個惠民保項目；寧波更是先后上線4個項目。

這意味著同一城市不同項目之間競爭加劇，這時保險公司的渠道，以及依托某些地方性渠道推廣的力度，尤其是和當?shù)刭Y源緊密結(jié)合的能力，將會對產(chǎn)品的發(fā)展起到較大影響。

尤其在當前的價格下，跑量是托起市場的關(guān)鍵，一旦同城出現(xiàn)多個競爭產(chǎn)品，推廣的能力和特殊渠道的爭奪將變得更為激烈。

值得注意的是，在一些地區(qū)，不同惠民保項目之間的整合已經(jīng)開始。2021年8月，在寧波市民保和甬惠保保障到期之際，兩款產(chǎn)品統(tǒng)一升級為“天一甬寧保”，由10家公司組成了共保體。

附表 浙江10地上馬的17個惠民保項目（2020年6月-2021年11月）

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