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特別注明：市面上能夠交易的抵押車嚴格來說叫：“債權轉讓”的車或叫“質押車”，“抵押車”只是通俗的叫法！

為了講清買賣抵押車是否合法，抵押車和質押車的概念，手續完整的以債權轉讓形式的質押車才是我們所需等問題，我們會在網上搜索一些專業的課程與大家分享，希望大家多給意見，有講得不對可以留言。

抵押車與質押車的操作流程及市場風險點

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我們現在買賣的其實都是質押車的債權轉讓

我們不要混了概念：抵押車和質押車！

抵押車買賣，如果沒有解除抵押，買是有風險的。

但是質押車的債權轉讓有沒有風險呢？有什么法律條文的支持？我們都需要知道的。

抵押和質押的概念：

抵押車操作流程及市場風險點：

抵押車業務以行內人的話來說，辦理這類業務的借款對象，主要是針對借款人而不是針對車。辦理過程中，首先是借款人車輛進行查檔，檔案中會有車主信息，車輛變更，抵押等信息。

通過車管所查檔系統，車輛信息基本就可以一目了然。同時，也在此強調一個問題，車輛在正規渠道，一車多抵的情況根本不會發生，所有的抵押信息，在辦理抵押登記后，會在車管所備案，未被解押的情況下無法再次抵押。

車 管所辦理抵押登記的費用為70元錢。有些地區抵押過戶是需要辦理委托買賣公證，此費用為400元-800元。之前很多不同地域的平臺有反映不需辦理公證的 問題，但在此還是強調一下，在有些城市當地車輛過戶，車主不在場的情況下，是需要辦理委托買賣公證，再帶上車主身份證復印件才能夠辦理的。

為什么說辦理車輛抵押貸款主要針對借款人而不是借款人車輛，這里主要因素還是在于車輛雖然辦理了抵押手續，但是車輛不同于房產是不動產，辦理手續后車子是可以由借款人開走，車輛只是辦理了抵押證件的手續。

所 以在放款前期，貸前審核工作需要細致入微，和操作信用貸流程一樣。需要到借款人居住處下戶，核實是否有長期居住，還有借款人的銀行流水，有無大額存款流入 或流出，經營情況是否正常等等。一切審核之后，借款人本人的還款意愿是最為重要的，純屬詐騙想換車的借款人也不少。放貸后，平臺會安裝幾個GPS在車內， 有的甚至會安裝無線GPS，主要就是為了能夠實時了解車輛動態，后期跑貸可以及時找到車輛。

接下來再來說一下抵押車的風險點：

第一， 抵押車在放款之后，要核實車輛是否買的全險。若車輛到第二家金融公司辦理質押，容易造成雙方搶車，對車身容易造成較大損毀。

第二， 市場上為車貸公司提供了多種品牌或型號的GPS追蹤器。但是車輛再次被押后，容易被第二家車貸公司拆卸GPS裝置，或者安裝屏蔽器，最終導致GPS信號全無。甚至在地下三層停車場，都容易導致GPS追蹤器無信號。所以車輛跟蹤也難實現保全。

第三， 在銀行或者汽車金融公司有按揭款未還完的車輛，通過民間借貸或者二手車商私下辦理抵押手續。這類做法就純屬民間比較粗放的放貸模式，一個是放款額度不好把 握，若扣除車輛按揭貸款，放款額度很小，借款人一般不能接受，放款額度過高，也容易造成銀行或汽車金融公司由保理清收車輛，最終損失較大。按揭車輛因已被 抵押至銀行或汽車金融公司，所以是無法完成過戶的。若投資人想要簡單了解抵押車平臺的風險，第一個，看抵押車平臺有無專業的監控室，催收團隊。第二，按揭 車若放款額度超過50%的基本是車輛很難處置，第三，貸前團隊的專業性，對借款人信用逾期情況能否完全掌握。

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質押車輛的操作流程及風險點：

質押車輛風控流程相對簡單，風控對象主要是對車不對人。車主申請借款時，平臺可以通過查檔核實車輛基本信息，然后通過專業的二手車市場價格做市值評估，最后對車體本身的損耗進行最終價格審定，面簽。

做質押車輛的平臺一般需要自有倉庫管理車輛，以防因車主外債原因導致車輛被盜。所以在做車貸業務這塊，直營分公司和加盟商業務會有一定區別，直營分公司的車 輛都抵押在平臺方公司手里，而加盟商的車輛主要還是管控在車輛債權方手中。當然不管是直營還是加盟，系統的管理模式最為關鍵，加盟商能通過合理的保證金擔 保，也能減少業務風險。

質押車業務省去了對借款人征信以及下戶的審核流程，但質押車貸關鍵的風控控制點在貸后，車輛保管，以及逾期后車輛的處置渠道。

質 押車輛若前期有抵押的情況下，是無法做過戶處理的。

這里就要考慮兩個因素：1.質押車輛在銀行是否有按揭貸款，也就是車輛已抵押給銀行。2.質押車輛前期 是否在某小貸公司辦理過抵押。一般有按揭貸款的質押車，需要扣除按揭余款，按車輛剩余價值70%折扣放款。這種模式可以先通過繳付銀行余款解押，解押之后 的車輛是可以辦理過戶手續的。前期有在別的小貸公司辦理抵押而后再質押的車輛，因不能過戶所以只能按照黑市價格變賣，實際價格不會超過車輛估值50%。

質押車貸的風險點：

第一，質 押車輛的保管會是民間借貸業務的風險把控點。依照武漢一些知名平臺的質押車保管模式，會在分公司當地租賃大型倉庫，里面裝有云監控攝像頭，而后在門口停放 自有車輛等模式控制風險。當然也有借款人去A家平臺抵押借款，然后又去B家質押借款的。A家把借款人控制之后，借款人一般會告知車輛去向，那么B家的質押 車也很容易遭到盜搶。

第二，車 輛處置資源。很多投資人都說，現在的車貸平臺這么多，有那么大的市場容量可以消化嗎？市場容量這個東西，我們也確實未經過相關的官方數據統計，但為什么瓜 子，優信等企業會花那么多營銷費用做二手車買賣，主要還是因為市場的保有量是足夠大的。一般十幾萬的代步車價格適中都很易傾銷，然而過百萬的豪車一般都會 壓價處理。所以投資人也可以通過車輛的市場保有量來判斷平臺車貸估值是否合理。平臺的車輛大多都是以豪車為主的，一般所涉及的都是賭場押車，或者是二手車 商展，業務風險高，且易造假。然而10-30萬的質押車較多，豪車偏少的，因中端車的需求較旺盛，所以后期處理起來也是較容易的。

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