【摘要】本文先對我國小額貸款公司的現狀進行簡要介紹，并具體展開優勢劣勢分析，其優勢主要有經營機制靈活，貸款流程簡單、審批時間短，并能及時準確的掌握當下市場的信息。除此之外，小額貸款公司在發展方面也具有一定的劣勢，如資金力量不夠雄厚，缺乏保障機制等。并針對這些劣勢提出相應的政策建議。

【關鍵詞】小額貸款公司；現狀；政策建議

1 我國小額貸款公司發展概況

近年來，央行和銀監會分別了小額貸款公司管理的一些試行性質的規定，例如：《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》（銀發〔2008〕137號），《貸和款公司管理暫行規定》（銀監發〔2007〕6號）。一些地方政府也相繼了小額貸款公司試行規范。這些中央和地方規定在小額貸款公司試運行方面做了大量嘗試，為小額貸款公司業務的正規化、合法化作了鋪墊。

銀監會和人民銀行在各自試點的基礎上，逐步取得一些共識。根據銀監會、央行2008年的《關于小額貸款公司試點的指導意見》，小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。

2 優勢分析

2.1 小額貸款公司經營機制靈活

由于不具備抵押條件，農戶和中小企業尤其是微小企業想要從銀行獲得貸款有相當大的難度。小額貸款公司突破這一機制的瓶頸，擔保形式靈活多變，很好的解決了中小企業和“三農”沒有抵押資產而難以獲得銀行貸款的窘境。

2.2 貸款流程簡單、審批時間較短

小額貸款公司一般在2-3天內可完成放貸。原因是小額貸款公司主要由當地的民營企業發起設立，了解當地產業情況。只要有可靠擔保人簽訂了保證合同，比如利用公務員、教師等穩定職業收入的人員提供擔保，就可以獲得貸款。

2.3 信息優勢

對于商業銀行開展小企業貸款業務遇到最大的困難在于信息不對稱。小企業知道自己的還款意愿和還款能力，處于優勢地位，銀行處于劣勢地位。小額貸款公司成長于本土，扎根于本土，對當地企業的信息比較了解，因此，不存在說處于信息劣勢地位，也就爭取了那批被銀行拒絕的客戶。

3 弱勢分析

3.1 資本金不夠雄厚

小額貸款公司只貸不存的模式規定了其不能吸收存款?！耙粭l腿”走路的小額貸款公司當然就變成殘疾，想要健康快步的往前走就受到很大的制約。

3.2 缺乏保障機制

小額貸款公司基本上不需要抵押擔?；蛘呤堑盅簱５姆绞胶莒`活，比如可以拿牲畜、農具或者是其他生產工具來進行抵押，這些物品的擔保作用幾乎是可以忽略不計。一旦借款人無力還款，發出去的貸款就會成為死賬，而本身只出不進的方式就導致資金匱乏。就算是采取聯保策略，也可能發生風險擴散的危險。單個借款人的逾期不還款可能導致大面積的違約。如果貸款以農業貸款為主，一旦發生較大的自然災害，可能導致全部客戶違約。

3.3 產品結構單一

由于目前小額貸款公司沒有金融許可證，無法開展其他金融業務，而放貸這種唯一的產品無法滿足企業的需求，這就約束了小額款公司的規模無法壯大。單一的產品結構無法和其他金融機構相競爭。

3.4 專業度匱乏

小額貸款公司雖然是作為為小企業和農戶服務的放貸業務專營性機構而成立的，但卻缺乏實質的專業性。比如專業人才配備不足，尤其是信貸審核的專業人才匱乏。

4 促進我國小額貸款公司發展的政策建議

4.1 拓寬資金渠道來源

根據前面的分析，我們知道“只貸不存”是限制小額貸款公司發展的重要原因。小額貸款公司無法滿足旺盛的金融需求，往往在開張幾天之后自有資金就被貸光，因此，后續資金籌集成為小額貸款公司最擔心的問題。

首先是設立風險基金的模式設立小額信貸基金。由于我國的小額貸款公司不允許跨縣域經營，因此，可以依托地市的企業聯合會或者其他協會類的組織，向商業銀行、國際金融機構或者其他金融機構融資。

其次，加強與外資銀行的合作。許多外資銀行都非?？春弥袊r村廣闊的金融市場。最后，逐步允許吸收存款。我國應該以長遠的目光來看待小額貸款公司的發展，逐步拓寬小額貸款公司的資金來源渠道。

4.2 立足本區域，找準目標人群，借鑒銀行經驗

小額貸款公司要在激烈的市場競爭中保持一席地位，就應該發揮自身優勢，在選擇客戶上應做到與銀行等金融機構錯位選擇，立足本土本鄉及相關的專業市場。因此，要找準目標客戶，針對經營規模小，銀行不受理的企業，或者是因為銀行貸款過程比較漫長但又急需資金的客戶。

4.3 適度放寬經營范圍，加大政策扶持力度

針對小額貸款公司稅費負擔嚴重的問題，應逐步放寬其經營范圍，加大扶持的力度，具體來說，可以對于穩健運行一個年度考核評價達標，內控制度健全、法人治理嚴謹、不良貸款比例低于1%、小額貸款比例達到規定要求的優秀小額貸款公司，報省級主管部門批準，允許開展票據貼、資產轉讓等新業務試點，具體辦法由省級主管部門制定。

4.4 實施有效的監管模式

針對小額貸款公司的監管難題，小額貸款公司的監管要從監管目的出發，即一方面保證小額貸款公司的健康發展，另一方面要充分發揮其民間金融的作用，解決農民貸款難的問題?？梢圆扇》謱拥谋O管模式。比如對于地市級以下的小額貸款公司，成立小額貸款公司聯合會，此聯合會成員包括地方主管政府官員、當地民營企業代表、小額貸款公司，甚至是銀行機構。各地市的小額貸款公司聯合會可以組成省級的小額貸款公司監督辦，此監督辦直接受銀監會監管，定期向銀監會匯報小額貸款公司的開立和發展情況并進行政策建議，最終由銀監會審批。

4.5 加快相關法律法規的制定

要加快小額貸款公司的相關法律法規的制定，維護小額貸款公司的合法權益，確保小額貸款公司的可持續發展。尤其是要明晰小額貸款公司轉化為村鎮銀行的路徑，確保民間投資者的積極性，加強法律法規的制定保障其身份等。

4.6 注重人才的吸收和培養

小額貸款公司的業務特點導致其從業人員必須擁有良好的風險控制意識以及產品創新能力，這就要求小額貸款公司必須注重吸收優秀的人才，培養小額貸款的專業人才。

5 結論

面對小額貸款公司當前遇到的資金力量不雄厚，保障機制不完善，產品結構過于單一和專業度較低的及其他問題，筆者提出了相應的宏觀方面的政策建議，如拓寬資金渠道來源、找準目標客戶、加快相關法律法規的制定等。