上一篇文章提到貸款中介這個(gè)行業(yè)的現(xiàn)狀，有看官問(wèn)到怎么樣才能找到正規(guī)的貸款中介？關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，小陳覺(jué)得很難有標(biāo)準(zhǔn)答案。畢竟目前貸款中介這行業(yè)還沒(méi)有完全合法化，怎么樣的貸款中介才算正規(guī)，不好定義。

雖然正規(guī)的貸款中介不好定義，但不正規(guī)的貸款中介卻是有跡可循。小陳在貸款中介行業(yè)多年，對(duì)于一些不正規(guī)貸款中介的做法略有耳聞。下面盤(pán)點(diǎn)了幾種常見(jiàn)的套路，以便大家分辨。

冒充銀行

“您好，這邊是某某銀行的信貸專(zhuān)員……”相信不少人也接到過(guò)類(lèi)似的來(lái)電。

電話營(yíng)銷(xiāo)是一種很直接的營(yíng)銷(xiāo)方式，據(jù)小陳所知很多貸款中介公司都是采取這種的獲客方式。如果不考慮電話號(hào)碼來(lái)源是否合法的問(wèn)題，電話營(yíng)銷(xiāo)這種方式本身是不違法的。

問(wèn)題不在于方式，而在于話術(shù)！為了讓客戶(hù)相信，很多貸款中介公司電銷(xiāo)員都是開(kāi)場(chǎng)白直接說(shuō)出自己是銀行的客戶(hù)經(jīng)理、信貸部或者是指定簽約中心等等。但如果你仔細(xì)留意來(lái)電號(hào)碼，會(huì)發(fā)現(xiàn)這些號(hào)碼千奇百怪，大多都是虛擬號(hào)碼、異地號(hào)碼、標(biāo)記號(hào)碼等等。

那么有沒(méi)有可能確實(shí)就是銀行的來(lái)電呢？小陳曾經(jīng)就職過(guò)銀行信貸部門(mén)，真實(shí)情況銀行確實(shí)有時(shí)候會(huì)電話營(yíng)銷(xiāo)，但是一般都是以全國(guó)的官方電話，或者當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門(mén)備案標(biāo)記的固定號(hào)碼來(lái)?yè)艽颍裆厦嫣岬降奶摂M號(hào)、異地號(hào)之類(lèi)的情況基本不會(huì)出現(xiàn)。

虛構(gòu)額度

虛構(gòu)額度的這種套路跟上面的冒充銀行方式有點(diǎn)類(lèi)似，都是一些貸款中介電話營(yíng)銷(xiāo)話術(shù)上的修飾。如果是真實(shí)的銀行電話營(yíng)銷(xiāo)，銀行后臺(tái)確實(shí)會(huì)預(yù)審額度作參考，這種情況不在本文討論的范圍內(nèi)。我們主要聊聊貸款中介電話營(yíng)銷(xiāo)時(shí)對(duì)客戶(hù)經(jīng)常說(shuō)到幾十上百萬(wàn)的額度備用金，用身份證就可以提出來(lái)，這種說(shuō)法是否符合邏輯。

可貸額度是銀行根據(jù)申請(qǐng)人的條件、資產(chǎn)、征信等一系列數(shù)據(jù)匹配出來(lái)的綜合結(jié)果。這種貸款中介公司電銷(xiāo)業(yè)務(wù)員，拿到的電話名單內(nèi)容大多只有姓名+電話號(hào)碼。客戶(hù)做什么工作？客戶(hù)收入多少？客戶(hù)有什么資產(chǎn)？客戶(hù)征信如何？甚至客戶(hù)是男是女？這些情況一概不知。這個(gè)所謂的備用金額度其實(shí)就是話務(wù)員憑空捏造的，他們對(duì)每個(gè)客戶(hù)都是一樣的說(shuō)法。

無(wú)視征信

上面兩種行為都是語(yǔ)言上的說(shuō)辭，如果你足夠警惕，很容易就可以分辨出來(lái)，以避免不必要的損失。但是“無(wú)視征信“的這種行為，卻是實(shí)實(shí)在在對(duì)客戶(hù)造成影響。最常見(jiàn)就是，客戶(hù)找到貸款中介協(xié)助申請(qǐng)貸款，業(yè)務(wù)員對(duì)客戶(hù)的征信不作分析（或者壓根就不看客戶(hù)的征信報(bào)告），一臺(tái)手機(jī)一張身份證一頓操作。如果客戶(hù)條件剛好符合產(chǎn)品要求確實(shí)能出來(lái)額度，如果某個(gè)條件沒(méi)符合，就沒(méi)能通過(guò)審批。雖然不至于損失錢(qián)財(cái)，但是對(duì)個(gè)人征信的征信的傷害卻是長(zhǎng)久的。

如果你對(duì)貸款有初步的了解，都會(huì)知道征信情況是申請(qǐng)貸款當(dāng)中很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。每個(gè)貸款產(chǎn)品對(duì)征信的審核要求都不一樣，一般情況下利率越低的產(chǎn)品對(duì)征信的審核要求越高。

征信報(bào)告是對(duì)個(gè)人征信情況最直接的體現(xiàn)。一個(gè)負(fù)責(zé)任的貸款中介對(duì)各種貸款產(chǎn)品審核要求都會(huì)有充分的了解，辦理前一般都會(huì)對(duì)客戶(hù)的征信報(bào)告作分析。如果征信情況良好且條件符合就申請(qǐng)低利率的產(chǎn)品。反之，征信情況較差，就不會(huì)對(duì)低利率的產(chǎn)品做無(wú)謂的嘗試。

為什么不作嘗試呢？說(shuō)不定剛好銀行放水就能通過(guò)審批呢？這里就涉及到一個(gè)很重要的概念——查詢(xún)次數(shù)。征信審核有3個(gè)很重要的審核維度，負(fù)債情況、逾期次數(shù)和查詢(xún)次數(shù)。負(fù)債情況和逾期情況這兩種狀況短期內(nèi)是不能改變的，但是查詢(xún)次數(shù)卻能一天變化很大。所謂的的查詢(xún)次數(shù)，一般就是指申請(qǐng)貸款的次數(shù)（“貸款管理“先不作分析）。每種貸款產(chǎn)品都會(huì)對(duì)客戶(hù)的近一段時(shí)間的查詢(xún)次數(shù)有要求，比如近三個(gè)月不超4次，近半年不超8次，近一年不超10次等等。

如果貸款中介不夠?qū)I(yè)或者不負(fù)責(zé)，無(wú)視征信，剛好征信情況不符合，那拒批是直接的結(jié)果。問(wèn)題是在后面，每一次申請(qǐng)，無(wú)論通過(guò)與否，都會(huì)在客戶(hù)個(gè)人征信上產(chǎn)生一次查詢(xún)記錄。這種最終的結(jié)果就是，嘗試申請(qǐng)次數(shù)越多，查詢(xún)次數(shù)就越多，換句話說(shuō)就是征信越差。回過(guò)頭來(lái)想，本來(lái)有可能符合條件的貸款產(chǎn)品，但是有前面的幾次嘗試申請(qǐng)失敗其他產(chǎn)品，新增了查詢(xún)次數(shù)，就變成不符合了。最后低利率的產(chǎn)品沒(méi)嘗試成功，相對(duì)高一點(diǎn)利率的也沒(méi)能辦理下來(lái)了。小陳看到過(guò)太多征信報(bào)告上一天有七八次申請(qǐng)記錄，但沒(méi)有一次成功，最是可惜。

虛報(bào)費(fèi)用

說(shuō)到費(fèi)用，很多人都說(shuō)貸款中介這行業(yè)收費(fèi)沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)，多少費(fèi)用完全是中介說(shuō)了算。事實(shí)確實(shí)如此。上一篇文章小陳也提到，這個(gè)行業(yè)目前沒(méi)有相關(guān)的行業(yè)規(guī)范，基本都是從業(yè)者的自覺(jué)行為引導(dǎo)。而每個(gè)地方的貸款中介公司也會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)匦星椋瑏?lái)自行決定費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。

“沒(méi)有費(fèi)用，就沒(méi)有服務(wù)。“話雖然說(shuō)得直白，實(shí)際情況貸款中介公司經(jīng)營(yíng)需要成本，做事需要產(chǎn)生效益，這也無(wú)可厚非。只要費(fèi)用一開(kāi)始說(shuō)明白，雙方都能接受，小陳認(rèn)為這種合作是合情合理的。如果單方面覺(jué)得不適合，大可以再選擇另一家貸款中介公司合作。

沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)就容易導(dǎo)致一個(gè)問(wèn)題，就是收費(fèi)不透明。很多不正規(guī)的貸款中介費(fèi)用這一塊不是如實(shí)告知，而是各種套路。

其中最常見(jiàn)之一就是，把費(fèi)用疊加在利息上。比如說(shuō)，某些貸款中介表面上報(bào)給客戶(hù)費(fèi)用是一個(gè)合理的水平，但是解釋產(chǎn)品的時(shí)候卻創(chuàng)造了一個(gè)新的概念——“綜合利率“。如果某個(gè)貸款產(chǎn)品按市場(chǎng)利率說(shuō)法是3厘/月，這類(lèi)貸款中介會(huì)跟客戶(hù)說(shuō)明綜合利率是4厘/月，甚至更高，但是其中1厘/月是放款到賬后馬上一次性扣除。客戶(hù)一想，4厘利率也算合理，就接受了。這里面就有很大的貓膩存在，首先現(xiàn)在基本上銀行產(chǎn)品不會(huì)有前置利息的操作，所謂的綜合利息其實(shí)就是這類(lèi)貸款中介把自己收的費(fèi)用疊加上去，扣除也是客戶(hù)通過(guò)轉(zhuǎn)賬到中介賬上。超出銀行利息部分，每個(gè)月多出的1厘，就是0.1%的費(fèi)用，三年期下來(lái)就是多出3.6%，五年期下來(lái)就是多出6%的費(fèi)用了。再加上原來(lái)報(bào)的費(fèi)用，這個(gè)總費(fèi)用就十分不合理了。

另外一種常見(jiàn)的就是，中途加收費(fèi)用。某些貸款中介一開(kāi)始報(bào)給客戶(hù)一個(gè)合理的費(fèi)用比例，客戶(hù)接受了就開(kāi)始推進(jìn)業(yè)務(wù)。但是在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，這類(lèi)貸款中介會(huì)以各種理由給客戶(hù)壓力，比如說(shuō)有難度要另外費(fèi)用打點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)、要加錢(qián)包裝資料、要給加急費(fèi)用之類(lèi)等等。大部分客戶(hù)選擇貸款中介辦事，款項(xiàng)都是比較緊急，而且業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)頭了，箭在弦上，不愿意再花時(shí)間找另外中介重新開(kāi)始，都會(huì)答應(yīng)加費(fèi)用處理。

AB貸

所謂“AB貸“是指，客戶(hù)A通過(guò)貸款中介貸款，貸款中介說(shuō)已經(jīng)出了批復(fù)，但因A風(fēng)險(xiǎn)較高，貸款中介要客戶(hù)提供擔(dān)保人B，而且B還需要滿足一系列條件要求。表面上看這個(gè)說(shuō)法似乎沒(méi)有問(wèn)題，但是實(shí)際情況就是A貸款申請(qǐng)沒(méi)有成功，某些貸款中介為了業(yè)績(jī)，故意換個(gè)說(shuō)法讓A找到B來(lái)申請(qǐng)貸款。表面上是B作為擔(dān)保人，實(shí)際上是B作為借款人。

“AB貸“是一種詐騙行為，不但欺騙了A，而且傷害了B。

總結(jié)

小陳認(rèn)為，貸款中介行業(yè)本質(zhì)上是屬于服務(wù)行業(yè)，真誠(chéng)是服務(wù)行業(yè)最基本的素質(zhì)之一。貸款中介行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)，獲客成本高，某些中介為了利益，對(duì)待客戶(hù)不是真誠(chéng)，而是種種欺騙。當(dāng)今貸款中介行業(yè)口碑為何不好，就是各種各樣的套路造成的。以上列出的只是常見(jiàn)的幾種套路，更多的希望大家擦亮眼睛，好好分辨。

如果真心把貸款中介當(dāng)作一番持久的事業(yè)來(lái)看待，小陳認(rèn)為最基本做到兩點(diǎn)，一是不斷提高專(zhuān)業(yè)水平，二是誠(chéng)信贏天下！“做一個(gè)業(yè)務(wù)，交一個(gè)朋友，交一群朋友！”這才是我們貸款中介的追求。