近日，有消息稱，相關監管部門提出要求，各地消費金融公司、銀行等金融機構要將個人貸款利率全面控制在24%以內。據記者的不完全統計，目前國內共有29家持牌消費金融公司，從已公示的利率來看，大多集中在8%到24%之間，有個別機構的個別業務利率仍超24%。值得關注的是，有機構指出，消費金融公司的不良貸款率的平均數和中位數差距較大，表明部分消費金融公司的風險成本壓力較大。

各家金融機構風險定價

近日有消息稱，相關監管部門提出要求，各地消費金融公司、銀行等金融機構要將個人貸款利率全面控制在24%以內。其中，部分地區監管要求在2022年6月底前清理利率超標存量貸款。

有銀行相關人士向記者表示，目前暫未收到相關通知。另一家消費金融公司也表示，目前沒有收到該指導意見?！澳壳皞€人貸款利率采用差異化定價，大概7.2%起，現在監管沒有明確利率上限，各家金融機構風險定價。”該消費金融公司相關人士向記者表示。

記者注意到，早在2019年下半年開始，業內陸續傳出部分持牌消費金融公司貸款年利率上限將下調至24%的消息。2020年8月20日，最高人民法院正式發布新修訂的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，在此次修訂中，大幅下調了民間借貸利率上限：以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原《規定》中“以24%和36%為基準的兩線三區”的規定。以2021年7月20日發布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算為例，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%。

2021年3月31日，中國人民銀行發布公告指出，所有從事貸款業務的機構，所有貸款產品均應明示貸款年化利率，貸款成本應包括利息及與貸款直接相關的各類費用，鼓勵民間借貸參照執行。

此外，公告還明確，貸款本金應在貸款合同或其他債權憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應以每期還款后剩余本金計算實際占用的貸款本金。貸款年化利率可采用復利或單利方法計算。復利計算方法即內部收益率（IRR）法。采用單利計算方法的，應說明是單利。

復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示，去年以來，一些消費金融公司、銀行等機構已經按照年利率24%上限主動進行了調整。盡管目前還存在部分機構的貸款產品利率過線，但占比不大，也正在壓降中。對于利率超過24%的貸款產品，也分新增和存量兩部分，新增部分很少，存量確實還有一些，需要慢慢調整，建議要實事求是地自然調整下降。此外，提醒消費者，正確看待金融機構利率下降，要根據自己的收入情況和風險承受能力合理借貸，不要過度借貸。

捷信消費金融消費貸利率上限達36%

記者了解到，持牌消費金融公司從2010年開始試點，試點范圍逐步擴大。據不完全統計，截至2021年6月底，國內共有29家持牌消費金融公司，中國銀行業協會近期發布的《中國消費金融公司發展報告（2021）》（以下簡稱《報告》）指出，消費金融公司2020年度的業務發展增速略有放緩，雖然實現業務的正增長，但發展增速較前期有所放緩。數據顯示，截至2020年末，消費金融公司資產規模首次突破5000億元，達5246.49億元，同比增長5.18%；貸款余額4927.8億元，同比增長4.34%。

在持牌消費金融公司中，從已公示的利率看，大多集中在8%到24%之間，有個別機構的個別業務利率仍超24%，如捷信消費金融官方顯示，消費貸的年化綜合息費率為24%～36%（單利）。在業績方面，消費金融公司的業績分化較明顯。中泰證券研究所研究報告指出，持牌消費金融公司由于開業時間前后、股東背景差異等因素，業務體量和發展階段各不相同，形成一定的梯隊。在公布2019年業績的公司中，營業收入最高是捷信消費金融，為173.22億元，營業收入最低的是金美信消費金融，僅為2.57億元。凈利潤最高的為招聯消費金融，為14.66億元，最低的為華融消費金融，凈虧損1.98億元。

記者查詢黑貓投訴平臺發現，搜索“消費金融”共有超8萬條相關信息，其中，捷信消費金融的投訴量最高，超5萬條，“利息高”“暴力催收”等成為近期投訴的關鍵詞。

值得關注的是，截止2019年末，消費金融公司的平均不良貸款率為2.63%，中位數為2.03%，中泰證券研究所研究報告指出，平均數和中位數的差距較大表明部分消費金融公司的風險成本壓力較大。未來隨著互聯網頭部公司的入局，預計市場格局還會發生變化。

文/廣州日報·新花城記者：王楚涵

圖/廣州日報·新花城記者：王楚涵

廣州日報·新花城編輯 許曉芳