金融科技的浪潮愈演愈烈，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)正在極大地改變銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式。2022年1月，中國人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》提出，“力爭到2025年實現(xiàn)整體水平與核心競爭力跨越式提升”的金融科技發(fā)展愿景，為我國金融科技行業(yè)開拓了更廣闊的發(fā)展空間。

在政策和行業(yè)形勢的驅(qū)動之下，各家銀行將金融科技提升到了戰(zhàn)略高度，持續(xù)加大科技人才引進，推動銀行數(shù)字化、智能化、生態(tài)化轉(zhuǎn)型，以期在新一輪競爭中贏得優(yōu)勢。

與此同時，伴隨著農(nóng)信社改革的進程，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略與路徑也逐漸清晰，尤其是今年4月被稱為“省聯(lián)社改革第一單”的浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行獲批開業(yè)，其在數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的布局早于浙江農(nóng)信聯(lián)社成立15年的2019年，在當(dāng)年的年中工作會議上，浙江農(nóng)信提出，以科技引領(lǐng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推進以人為核心的全方位普惠金融戰(zhàn)略做深做實，把數(shù)字化轉(zhuǎn)型確定為下一步的重點工作。三年過去了，浙江農(nóng)信聯(lián)社已改制為浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行，其數(shù)字化能力同樣得到了大幅提升，三年的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路也為全國的農(nóng)信機構(gòu)帶來了諸多可借鑒的經(jīng)驗。

“做單家成員行社‘做不了、做不好、做了不經(jīng)濟’的事。”這是浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行基于其省縣兩級“小法人、大平臺”管理服務(wù)體系，將數(shù)字化能力賦予其所轄行社的明確定位。同時，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行積極推進“總對總”合作等省級大平臺建設(shè)，構(gòu)建“數(shù)字普惠大腦”，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融。從上述數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略來看，其將數(shù)字化與普惠金融緊密連接，同時，充分發(fā)揮其與省級各部門的協(xié)同優(yōu)勢，深度融合省級大平臺，這就為所轄行社創(chuàng)造了更多金融服務(wù)場景的著力點，其策略圍繞的核心就是構(gòu)建“數(shù)字普惠大腦”。

眾所周知，農(nóng)信社、農(nóng)商銀行作為縣域小法人機構(gòu)，其優(yōu)勢在于人熟地熟接地氣，但在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，大部分農(nóng)信機構(gòu)都很難依靠自身的財力、人力做好該項工作，因此，省聯(lián)社在這方面的作用就很關(guān)鍵，這也是浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行提出“做單家成員行社‘做不了、做不好、做了不經(jīng)濟’的事”的來由。

誠然，有了正確的理念，清晰的策略，農(nóng)信機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型還需要做好三項工作，基于省聯(lián)社平臺的科技人才隊伍建設(shè)、場景融合的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新以及用數(shù)字化驅(qū)動普惠金融服務(wù)提質(zhì)增效。

數(shù)據(jù)顯示，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行構(gòu)建了2800人的科技隊伍，建成400多個系統(tǒng)，為全系統(tǒng)推進數(shù)字化改革，提升服務(wù)能力，提供了有力的科技支撐。事實上，近些年，從國有大行到城商行、農(nóng)信機構(gòu)，對科技人才吸納的強勁態(tài)勢熱度不減。2021年在已經(jīng)統(tǒng)計的35家上市銀行中，在科技崗位的設(shè)立和資源投入層面各個大銀行都有著更大的優(yōu)勢，同時各銀行相互之間競爭也愈發(fā)劇烈。其中，科技人員占比高達22.14%，2021年大部分銀行科技人員均呈現(xiàn)增長趨勢，其中城商行和農(nóng)商銀行增長速度較快，以興業(yè)銀行為例，該行科技人員3303人，2021年前10個月新增科技研發(fā)人員近900人，興業(yè)銀行計劃到2024年，其科技人員數(shù)量要達到12500人，興業(yè)銀行目前員工總數(shù)是6萬人，意味著科技人員數(shù)量占比超過20%。在已統(tǒng)計的35家上市銀行中，各銀行科技人員過萬名的有三家，分別為、、，其中工商銀行科技人員總數(shù)量達到了3.5萬人，穩(wěn)居首位。

從上述針對上市銀行科技人員數(shù)量的統(tǒng)計來看，農(nóng)信機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實施過程中，科技人才的瓶頸必須突破。各省的省聯(lián)社科技部門或科技子公司都位于省會城市，這也有利于吸引相關(guān)科技人才，相反，如果到了小法人機構(gòu)所在的縣域，金融科技人才的招募難度就較大，同時，省內(nèi)的大學(xué)主要集中在省會城市，因此，農(nóng)信機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對科技人員的需求最終還是主要體現(xiàn)在省聯(lián)社數(shù)字化平臺的打造上，這與科技人才的聚集特點也有一定的關(guān)聯(lián)。

當(dāng)下，農(nóng)信機構(gòu)的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新基本都離不開數(shù)字化的加持，但同時也要看到，由于農(nóng)信機構(gòu)主要服務(wù)縣域“三農(nóng)”和小微企業(yè)，這些主體在數(shù)字化能力方面也有待加強，因此，借助農(nóng)信機構(gòu)的線下優(yōu)勢，走線上線下場景融合的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新之路才是正解。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行就是借助其數(shù)以萬計的豐收驛站，同時，十多年來持續(xù)推動的“走千訪萬”普惠大走訪，并融入浙江省數(shù)字化改革各項場景開發(fā)建設(shè)與落地應(yīng)用，讓針對“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新有的放矢。

線上線下融合推進并非簡單地將線下業(yè)務(wù)線上化，這還涉及銀行對內(nèi)的考核機制的變革，并且，銀行需要致力于把場景金融作為數(shù)字化驅(qū)動的基礎(chǔ)。事實上，銀行借助數(shù)字化不僅是在業(yè)務(wù)交易端，在業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理層面，數(shù)字化、智能化為銀行機構(gòu)自身也帶來增效降本的效果，同時，通過場景內(nèi)嵌式的服務(wù)，金融供給端會更好地把握客戶需求，讓供給的匹配更加精準(zhǔn)有效。

數(shù)字化驅(qū)動普惠金融服務(wù)提質(zhì)增效是農(nóng)信機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要目標(biāo)之一。從需求側(cè)的角度來看，其過去與銀行打交道總是處于弱勢一方，而且，“三農(nóng)”和小微企業(yè)的資金需求時而與銀行信貸審批發(fā)放的要求存在較大“錯位”，數(shù)字化改革的目標(biāo)之一就是將這種“錯位”進行修正，而且，重點在于需求方在獲取貸款過程中的便捷度及獲取效率。記者在浙江采訪時看到，為全面提升小微企業(yè)融資便利性，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行創(chuàng)新推出相關(guān)信貸產(chǎn)品服務(wù)，實現(xiàn)客戶“在線申請、在線簽約、在線放款”，持續(xù)滿足小微企業(yè)“短、頻、快”特色和多元化流動資金需求。同時，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行強化政銀聯(lián)動，有效提高小微企業(yè)融資可獲得性，抵押登記線上辦理業(yè)務(wù)，辦理時間由原來的1-2天縮短至半天以內(nèi)，有效解決客戶辦理抵押貸款時抵押登記耗時耗力等問題。

不僅在浙江，很多省的農(nóng)信機構(gòu)都在試圖通過數(shù)字化改革，既能夠在激烈的市場競爭中搶得先機，又能夠提升自身機構(gòu)的業(yè)務(wù)管理能力。浙江農(nóng)信在數(shù)字化改革方面的實踐與探索值得借鑒，但各省有其自身的實際情況，數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍然需要遵循因地制宜、大膽創(chuàng)新的基本原則，目標(biāo)都是讓農(nóng)信機構(gòu)借助數(shù)字普惠金融助力縣域?qū)嶓w經(jīng)濟提檔升級。