遭遇電信詐騙，你以為被騙完手頭的錢就完了？有可能還要背上債！

近日引發關注的《侮辱性極強！編發無數電信詐騙新聞后，小編我竟被騙5萬……》里的受害小編就在被騙完3萬元后，又“負債”了2萬余元，背后“幫兇”竟是借貸APP。

受害小編的微信朋友圈截圖

沒錢不是“免詐金牌”，有APP就行

據上述受害小編介紹，在騙子的話術控制之下，自己把近3萬元轉到所謂的“安全賬戶”，騙子冒充的“檢察官”又以部分借貸平臺涉嫌與案件有關為由，誘騙自己進行貸款和轉賬。

“我這次就被騙子引導，在一個叫‘好分期’的平臺貸了約2萬元。對方仍不肯收手，以多個借貸平臺與案件有關為由要求查看我的額度。”受害小編稱。

這并不是個例。此前，多地就已曝出騙子冒充“公檢法”，誘導受害者在平臺上借貸的新聞。

為何線上借貸平臺成了騙子眼中的“香餑餑”？主要因為各種APP都是放貸界的“速度狂魔”。

現在打開手機里的軟件，只要提供了借款功能，在介紹里基本都會有“極速放款”、“到賬快”等描述。

以大家熟悉的微粒貸為例，“5秒出額度，1分鐘借錢，3分鐘到賬。”看到這里，是不是感覺“動動手指錢就到手”。

如果看過各家的借貸頁面，你會發現微粒貸并不是最快的。

唯品花借錢頁面宣傳的是“60秒極速到賬”；芒果TV的芒哩·好貸稱，“最快1分鐘放款”；度小滿的有錢花·滿易貸是“30秒審批”；攜程的借去花·信用貸“最快3秒到卡”，最牛的還是美團生活費·借錢，“最快2秒到卡”，眼睛一閉一睜的功夫，錢就到手了。

截圖自美團借錢頁面。

同時，在不少APP的借錢頁面，還會滾動顯示，“XXX用戶X分鐘前成功借款XXXXX元”，營造出一種“錢很好借”的感覺。

放貸如此之快，能盡到審核義務嗎？

“錢那么快就出借了，真能保證借款安全？不怕出現壞賬？”不少金融行業研究人士疑問。

中新網記者梳理各種APP的貸款流程發現，基本是“三步走”：領取額度、申請借款、極速放款。

如果你是首次借款，在領取額度這一步，需要先實名認證，提供姓名、身份證、支付密碼等信息。不過在實際操作過程中，一些APP平時已掌握你的姓名、身份證等信息，可能只輸入支付密碼就能完成認證；還有的APP在通過手機號驗證后，上傳身份證正反面，就可獲取信用額度。

截圖自蘇寧易購任性貸頁面。

也有一些APP的審核過程較為繁瑣，比如需要刷臉。美團APP在領取額度時，除了確認身份信息，就需要人臉識別，進行支付驗證。有的APP甚至需填寫單位、住址等信息。

微粒貸、借唄或因微信支付和支付寶用戶大多已經實名認證，掌握用戶信息較為全面，在打開借款頁面時，已直接給出借款額度。

體驗發現，在各種借貸APP上，如果你信用較好，在成功獲取額度后，后續填寫借款金額、收款卡號等信息發起借款，然后等待借款到賬即可。

在這一過程中，你可能會接到平臺電話，來和你核實相關信息，尤其是較大額度貸款。不過從用戶反饋看，很多APP都不會進行電話審核、回訪。

但這一步卻是防止錢財流入騙子手中的最后“關卡”。據上述受害小編回憶，當時向美團APP申請貸款時，美團進行了人工審核，由于自己回答支支吾吾，最后并沒有批復這項貸款，但“好分期”就很容易通過了審核。

“受害人普遍反映，借貸平臺審核不嚴，幾乎只要申請人申請，那么連財務狀況都沒有審核，馬上就能貸出大額貸款。”有國家反詐中心民警指出。

在銀行柜臺、ATM周圍，會有工作人員反復提示轉賬人員注意謹防詐騙。但眾多借貸APP因為沒有嚴密的審核機制，成為了電信詐騙的“幫兇”，這是否需要承擔責任？

“根據有關規定，小額貸款公司應建立健全貸款管理制度，明確貸前調查、貸時審查和貸后檢查業務流程和操作規范，切實加強貸款管理。”北京大成律師事務所合伙人肖颯告訴中新網記者，但在審核環節，網絡小額貸款公司審核借款人的基本信息，確定其信用情況后，即有權利確定貸款金額。

在電信詐騙類案件中，肖颯認為，若網絡小額貸款公司在前述環節未做到貸前、貸中的應盡職責，將因此受到監管部門的行政處罰，但原則上對借款人并不承擔法律責任。不過，如果詐騙行為人與網絡小額貸款公司在事前形成合意，二者將構成詐騙罪的共犯。

風控不足，借貸資金流向樓市甚至騙子手里

4月16日，中國東方資產管理股份有限公司發布的《中國金融不良資產市場調查報告(2021)》提到，當前消費金融業務發展面臨的最大挑戰是風險管理能力不足。“尤其是部分消費金融機構成立時間較短，技術和人力資源不足，沒有經歷過完整的經濟周期，對無抵押、無擔保消費信貸資產的風險管理能力不足。”

除了放款審核寬松被騙子利用外，借貸APP對資金流向的監控流于形式也是一個問題。

雖然眾多APP借款條約要求，本借款不得用于購房、投資股票、理財等，但招聯金融首席研究員董希淼向中新網記者表示，“一些機構發放無指定用途的個人消費貸款，部分信貸資金未按指定用途使用，違規流入房地產市場以及股市、債市、金市等金融市場，對貸款用途和流向的監控成為‘老大難’。”

資料圖：鄭東新區一處新建小區。闞力 攝

事實上，在消費貸領域，早在2017年，多地就開啟了嚴監管模式。近年來，國家層面也就互聯網貸款管理、網絡小額貸款業務管理等出臺相關法規，或公開征求意見，其中，對貸款資金用途亦作出明確要求。

但資金套現、違規挪用亂象仍時有曝出。如，2020年，興業消費金融就因未盡貸款“三查”職責，違規發放不符合消費用途貸款，被處以50萬元罰款。

記者了解到，一些消費金融公司已通過開設“上傳消費憑條”、“貸款用途證明”等服務，來加強貸款用途監控，但目前看，力度明顯不夠。

所以，面對電信詐騙，不要以為“我沒錢，不可能上當”。因為，騙子不會因被騙者沒錢就放過任何一個機會，畢竟還有線上借貸平臺這個渠道。