強烈反駁馬云的說法：銀行是典型的當鋪思維！

題主的問題代表了一大波非金融行業人士的觀點：有房子抵押就可以貸款，有土地抵押就可以貸款。其實這是一個很大的誤區。

根據銀行的政策和監管要求，借款人向銀行申請貸款。銀行在保證貸款用途合法合規的基礎上，主要關心借款人的還款意愿和能力，抵押物不是必要的。是的，你是對的。抵押財產或土地不是貸款的必要條件。

我們來逐一分析一下：

還款意愿

主要看部分借款人沒有不想還貸的主觀跡象，主要是通過對借款人的征信報告進行審查分析，調查借款人以往的履約記錄(不限于借錢還錢，還包括欠供應商的錢，欠員工的工資，水電費等)，以及是否涉及任何訴訟或其他重大負面信息。在沒有其他可信信息可供參考的情況下，銀行只能對借款人的信用報告進行審核。目前央行的征信比較可靠。有的銀行會加大對大數據征信的分析，給出綜合評分，確定貸款是否能貸到款。

如果征信有一些小瑕疵，但不是致命的，比如征信貴，征信白，信用貸款申請很可能被拒絕，銀行會要求借款人提供擔保或抵押物，目的是加一份3.3354億的保單。萬一借款人拖欠到期貸款，抵押房產就成了背包客。抵押物拍賣所得將首先用于償還貸款本息，以及實現債權的費用。

主要看借款人是否有合法、持續、穩定的現金收入償還到期貸款。這部分收入稱為還款來源，而借款人提供的擔保、抵押、質押稱為還款來源。

判斷借款人還款能力是否充足，主要看借款人的財務數據(企業借款人)、水電費、合同發票、銀行流水等。以及通過分析借款人名下的資產負債來判斷他的資產積累能力，證明還款能力是否足夠。

如果借款人還款能力較弱，但不是致命問題，那么銀行很可能會要求借款人提供抵押物，比如房產、土地，或者提供第三方擔保人。

理論上，銀行要求的還款來源的調查審核，過于重視還款來源。客戶申請貸款時，先問有沒有抵押物，給客戶一種有房子抵押就一定能拿到貸款的印象。這是一個很大的誤解。說了這么多，相信大家都明白，申請貸款不一定需要房產抵押。如果你有良好的還款意愿和足夠的還款能力，那就勇敢申請吧。