有新能源車險保費漲價15% 出險率、賠付率高是主因

21世紀經濟報道2022.07.1920:36

南方財經全媒體見習記者 李晶晶廣州報道

最近，有不少主表示，新一年的保費又上漲了，而且上漲幅度還不小，有的甚至超過了15%，這讓車主們都表示接受不了。

“今年保費一交嚇我一跳，比去年漲了快1000元，幅度有15%了，照這樣下去真是受不了啊。”家住廣州的新能源車主吳女士感嘆道。

記者了解到，隨著新能源車保有量越來越多，新能源車險市場越做越大，市場上針對新能源車險保費跟漲、成本高企的聲音也隨之增多，產品報價備受吐槽。

業內人士表示，由于出險率和賠付率較高，加之維修成本難以把控，目前新能源車保費價格有上漲趨勢。未來，隨著車主駕駛習慣的進一步適應，新能源車的出險率有望進一步走低，同時隨著車企產量的提升，也有利于零配件成本的進一步攤薄。

加之保險公司對新能源車型數據庫體量的擴充，也有利于車險報價與車輛風險的進一步匹配，整個流程下來新能源車險的價格會有一個相對積極的調整。行業也希望有關部門共享網約車平臺的車牌信息，從而降低新能源車營運風險導致的出險率高、賠付率高等問題。

車主稱新能源車保費上漲

據記者了解，吳女士的愛車是一臺Model3，為吳女士在2021年底購入。第一年的保費是6200元，在去年沒出險的情況下，今年保費已漲至7200元。對此，吳女士感到相當不解：“不是說車險保費第二年價格會比第一年低的嗎，怎么反而還上升了1000多元！”

事實上，擁有如此困惑的車主并非只有吳女士一個。家住廣州天河的陳先生也對記者表示，自己剛完成續保的新能源車保單的確比去年貴了，根據保單，車損險價格7700元，第三者責任險1600元，車上人員責任險（司機）40元，車上人員責任險（乘客）110元，整體算下來保費已達到9500多元，比去年上漲了1000多元。

陳先生表示不解：“去年沒有出險，購買的保障項目都算比較基本的，如今一下子漲了1000多元，這個幅度讓我們一般車主怎么接受？”

據公安部統計，截至今年6月底，我國新能源汽車保有量已達到1001萬輛，占汽車總保有量的3.23%。2022年上半年，新注冊登記新能源汽車220.9萬輛，較2021同期增長了100.26%。

隨著新能源車保有量的急速上升，車險市場規模也越來越大，新能源車保費價格居高不下、一路跟漲的問題更不容忽視，無論是消費者還是從業人士，都希望盡快找到一個有效的辦法，來達到“降本增效”的目的。

出險率和賠付率高是漲價主因

一名財產險公司車險業務部高層人士對記者表示，這主要需要從出險率和賠付率方面著手。“新能源車保費上漲主要是由于新能源車出險率和賠付率太高了，維修成本也在不斷上漲，導致車險價格相對走高，若想降低車險費用，必須從這幾個指標作出有效調控。”

上述人士指出，新能源車的出險率高，主要是由于目前新能源車起步較快，大部分車主的駕駛習慣還沒有調整過來，導致事故率高。此外，新能源車容易碰撞的部位傳感器多，維修易損部位的成本也相對較高，加之新能源車產量還沒跟上來，零部件成本沒有攤薄，零整比相對較高，而且近年來電池價格上漲，這些因素都導致維修成本不斷上升。

另外一名財產險公司車險理賠部的負責人也對記者表示，保險公司在新能源車維修成本方面的主導權相當有限，車企“話事”的情況較多，導致成本難以降低。“車企較為強勢，部分品牌的零配件和工時都存在嚴重偏離市場價格的現象，導致車輛維修成本高企。”

此外，上述負責人也指出，目前還有很多新能源車是按照“非營業”投保的，但實際是從事營運相關的業務，比如說網約車平臺業務，行走的里程比一般家用車要多，出險率自然會相對增加，這也導致了新能源車賠付率高企，保險公司為了調節經營風險，也會相對應地提高車險報價。

此前特斯拉方面曾公開表示，其車輛保費全國平均上漲幅度在10%左右；高性能版車型保費平均漲幅在20%以內。

也曾公開表示稱，其全線車型保費平均漲幅為2.9%至18.2%不等。

專屬條款實行對車險價格有影響

業內人士指出，除了出險率高、賠付率高，以及維修成本較大這幾方面因素，新能源車專屬條款的實施也對部分車型保費上調有一定影響。

去年12月，中國保險行業協會正式下發《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》，中國精算師協會同步發布《新能源汽車商業保險基準純風險保費表（試行）》（下稱“基準保費表”）對新能源車的保障范圍、保費試算作出了統一規定。

過去，新能源汽車和傳統燃油車都是共用同一車險條款，舊的車險條款對新能源車的電池等配件均未納入保障，導致車險價格相對較低。如今，新的專屬條款把新能源車型的電機、電池、電控“三電”正式納入保障，并進一步覆蓋了車輛行駛、停放、充電及作業等場景，充分保障新能源車在各種場景的損毀風險，因此保費端的價格自然有所體現。

實際上，保費價格的走高僅僅是針對部分車型，根據基準保費表，從純風險費率來看，售價25萬元以下的車型，純風險費率上只降不漲；25萬元以上的車型呈現階梯式上調，但原則上不超過3%。從險種方面來看，車損險60.2%降費，21%不變，18.8%上漲；三者險25%降費，62%不變，13%上漲。

業內人士預測，僅有20%的新能源車出現保費上調的現象。

出險數據積累有助于降低保費

一位險企高層人士表示，消費者也無需過于擔心，隨著新能源車產量的上升，零部件價格的進一步攤薄，車主駕駛習慣進一步適應，車輛智能駕駛系統等條件進一步完善，新能源車的出險率、賠付率將會有效降低，車險報價也將逐步走向理性。

“現在各保險公司對于新能源車的數據庫日益豐富，對于不同車險的定價也逐漸從過去的感性走向理性，根據車輛出險風險來做相對應的價格匹配，車險報價將逐漸回歸理性，但各家險企進程不一樣，這需要一點時間。”前述高層人士進一步表示。

業內人士建議，針對新能源車按照“非營運”投保，實際卻按照營運來使用的情況，監管部門可以進一步協調網約車平臺或交通管理的相關部門，共享網約車的車牌號碼、網約車使用里程等數據，幫助保險公司按照使用里程來計算該類新能源車保費，有效解決出險賠付率高的問題。

針對新能源車零配件維修成本問題，目前保險公司多數表示仍在探索。“對于降低新能源車電池配件維修成本問題，目前我們公司正著手研究電池的梯次應用等問題，從而達到降低維修成本目的。”上述險企高層人士表示。

（統籌：馬春園）