在壓低貸款利率的背景下，仍然有持牌金融機構，海爾消費金融就是一個例子，這往往會導致消費者因利率高、催收不當而不滿。這兩天，不少消費者向《北京商報》記者反映，一方面，海爾消費金融因為貸款利率接近36%，甚至超過36%，被消費者質疑為高利貸；另一方面，海爾的消費金融曾經與借貸機構合作不當，導致很多用戶陷入了貸款已經結清但仍被催收騷擾的困境。通過實際測算，記者注意到，年利率隱藏在海爾的消費金融貸款頁面。為什么要隱瞞貸款年利率？如何解決與第三方合作機構貸后管理不佳的問題，還需要海爾消費金融給出答案。

隱藏貸款年利率

“借款合同寫的是綜合年利率36%，實際年利率卻高達38.44%？”近日，消費者李燕(化名)向《今日北京商業》記者講述了自己的貸款經歷。她從海爾消費金融借了8000元，卻遇到實際貸款年利率與合同標的不符的情況。

李燕今天告訴《北京商報》，2020年3月她通過海爾消費金融App借了8000元，分12期還款，還款總額9761.76元。第一期到第十一期還款金額為803.7元，不知道為什么第十二期還款為921元。在李燕看來，按實際還款金額計算，她的月還款額實際已達813.48元，按IRR法計算，她的實際年化貸款利率已達38.44%。

根據李彥所稱的貸款情況，《今日北京商報》記者要求海爾消費金融進行核實，但后者沒有給出任何進一步回應。4月13日，北京商報記者今天通過對海爾消費金融App貸款產品的實際測算發現，以貸款1000元六等額本息為例，貸款頁面顯示利息支出總額為107.13元。

點擊還款計劃后，海爾消費金融貸款頁面顯示，1000元的貸款中，第一期需要還款200.94元，第二至第五期均為180.94元，第六期為182.43元。按還款計劃金額計算，海爾消費金融貸款產品年化利率為35.8%。此外，貸款頁面提示，如果用戶貸款逾期，違約利率將根據合同利率上浮50%。

零一研究所所長俞白成今天在接受《北京商報》采訪時表示，消費金融公司貸款產品的年化利率因客戶群不斷下沉而高于銀行，但最高基本在IRR的36%以內，部分控制在IRR的24%以內，呈下降趨勢。海爾的消費金融接近36%的利率，在行業內處于較高水平。

北京聞仲律師事務所律師李亞也評論說，消費金融行業的融資綜合成本相對較高。在新的民間借貸規定出臺之前，許多機構將利率設定在24%至36%之間。在目前的監管形勢下，雖然很多觀點已經認為新的司法解釋不適用于消費金融行業，但36%的規定不應該被觸及，一旦超過，可能會被認定無效。

值得一提的是，除了貸款利率高之外，海爾的消費金融貸款產品披露可能存在違規風險。

根據央行3月底發布的公告，“所有從事貸款業務的機構，在通過網站、移動應用、海報等渠道進行營銷時，都要以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時予以明確，還可以根據需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯”。

在實際測算過程中，《今日北京商報》記者發現，海爾消費金融在貸款頁面隱藏了貸款年利率，消費者需要點擊灰色感嘆號圖標才能看到“利率描述”，顯示其年化

灰色感嘆號形式隱藏貸款年利率是什么原因？有沒有后續的改進計劃？對于這些問題，海爾消費金融也沒有給出回應。

被問及貸后管理不善

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除了貸款利率引發爭議外，海爾消費金融近期面臨的一個更棘手的問題是，如何解決與合作機構的貸后管理不善問題。

近日，不少消費者在黑貓投訴等平臺反映，通過達飛云貸平臺貸款，遇到了砍頭息的情況；也有用戶反映在期待管家上貸款，因為平臺無法正常登錄還款導致逾期；甚至有用戶投訴，從未與海爾消費金融有過貸款交易，但銀行卡卻被后者重復扣款；在借款已經結清的情況下，卻仍陷入被海爾消費金融催收騷擾的窘境……

其中，來自山西的一名消費者劉敏（化名）告訴北京商報記者，他于2019年5月在達飛云貸業務員的線下推介下，借款15200元，雙方約定在3個月后一次性還款，扣除所謂的“質保金”后，實際到賬僅為12600元。

2019年8月，劉敏稱因個人財務問題未能及時還款，遂與達飛云貸業務員協商分期還貸，還款金額15200元，共分為12期。劉敏告訴北京商報記者，截至2020年6月，包含服務費、貸款利息在內，他共計還款金額14789元，但卻不料，達飛云貸平臺及其業務員當時均處于失聯狀態。

劉敏稱，在貸款過程中他未曾與海爾消費金融有過任何交涉，直到達飛云貸平臺失聯后，才發現真正的“債主”是海爾消費金融。劉敏無奈道，“海爾消費金融一次性從我的銀行卡扣款了7000元，還電話騷擾說要將我的征信上報，直到我提供多個還款證明，并投訴至銀保監會后，海爾消費金融才停止騷擾”。

值得一提的是，這一類情況并非孤例。除了達飛云貸外，也有消費者稱通過海爾消費金融合作平臺期待管家貸款，也遇到了類似糾紛。在業內人士看來，這一系列重復扣款、不當催收糾紛背后，或折射出了海爾消費金融與第三方助貸機構的合作硬傷。由于金融機構對合作方審查不嚴、監測不力，一系列貸后風險也將反過來對金融機構產生很大影響。

“因為海爾消費金融的合作方達飛云貸出現風險事件，可能導致借款人通過達飛云貸進行還款但資金并未對接到放款方，導致作為放款方的海爾消費金融繼續催收。”于百程認為，這種情況中借款人是比較無辜的，金融機構與助貸機構合作，一方面是需要對合作方在合作準入、日常風險等方面做好嚴格審查和監測；另一方面需要在放款和還款流程上做好風險把控，借款人可與放款方直接進行資金往來。

營收凈利雙降難題如何解

除了貸款業務糾紛，2020年海爾消費金融業績同樣承壓。根據海爾消費金融近日公布的2020年業績，2020年海爾消費金融資產總額101.5億元；實現營業收入11.76億元，同比下降15%；凈利潤1.23億元，同比下降40%。

針對業績情況，海爾消費金融回應北京商報記者稱，營收凈利雙降主要因兩方面原因，內部原因是公司內部戰略的調整，2020年公司的主要戰略目標是在保障資產安全的情況下，強化平臺能力，穩步推進資產結構優化和業務轉型。2020年公司持續關停風險不穩定業務，一定程度上提升了平臺整體資產質量。此外，公司還加大了在金融科技方面的投入，提升自有研發能力。外部原因主要還是受民間借貸利率新規和疫情影響。

“從已披露的數家消金公司業績來看，海爾消金的業績表現居于中尾部。”蘇筱芮同樣稱，一方面，消金行業不斷有新玩家涌入，馬太效應逐步凸顯，行業競爭日趨激烈；另一方面，疫情等宏觀因素影響也會使客群下沉的金融機構面臨資產承壓的情形。

“在消費金融行業整體業績增速放緩的背景下，海爾消金的業績表現也并不令人意外。”李亞認為，民間借貸利率新規的出臺以及疫情的影響，都是導致營收凈利下降的重要原因。

對于該公司后續發展，蘇筱芮建議，機構后續應以合規為本，重視前期風控與貸后管理，關注金融消費者的合理訴求，切實保護金融消費者的合法權益。

北京商報記者 岳品瑜 劉四紅