財聯社2月23日訊（記者 史思同）“我是1月26號跟對接的業務員說要提前還貸業務，當時他告訴我，預約排隊起碼要一個月，甚至還說‘現在預約都排到7月份了’。”浙江寧波一位居民林先生告訴財聯社記者，他是在中國農業銀行新浦支行辦理的提前還貸業務，填完申請表之后，銀行業務員便讓他等通知，但此后一直都沒有消息。

據了解，在居民“提前還貸潮”熱度不減下，辦理提前還貸業務的難度卻大大增加，不僅排隊時間長，甚至銀行還會以“沒有額度”等理由拒絕客戶的還貸申請，直到引得監管下場喊話“保障客戶合法權益”才得以緩解。這背后究竟怎么了？

對此，有報告分析稱，若中國目前的房貸提前還貸潮繼續演進，此前已經因利率下行和居民貸款需求不振而承壓的銀行盈利或將雪上加霜。不過在業內專家看來，部分居民提前還貸對銀行盈利的長期影響有限，隨著未來市場風險偏好逐步回暖，提前還貸的居民預計也將有所減少。

提前還貸艱難，引兩部門喊話

實際上，“林先生”并不止是一個人，隨著多地房貸利率逐步邁入“3時代”，國內居民提前還款的欲望愈發強烈，與林先生面臨相同情況的人也不在少數。

而在他申請還款及等待通知的這段時間里，“房貸提前還款難、排隊時間長”的情況已經遭到大批有還款需求的居民吐糟，并引起了輿論廣泛關注，相關詞條頻頻登上熱搜榜，更是引起了監管層面的注意。

2月9日，央行、中國銀保監會約談部分商業銀行，要求商業銀行強化以客戶為中心的理念，保障客戶合法權益，改進提升服務質量，按照合同約定做好客戶提前還款服務工作。隨后，多家大行陸續下發了相關文件，落實監管部門要求，開放提前還貸線上渠道，縮短線下排隊時間。

與此同時，一些銀行也隨之加快了處理提前還貸申請的速度，部分居民提前還貸的需求得以滿足，但一些中小城市銀行的進度仍有待提升。

22號下午，遲遲等不到申請結果的林先生終于向銀保監會打電話反映了情況。林先生告訴財聯社記者，電話接通后，銀保監會方面告訴他，提前還貸業務方面目前出了新政策，可以找當地負責此事的部門反映，并且給了他一個電話讓他聯系。隨后他又撥打了當地部門的電話，對方向他核實了情況后表示會聯系處理。

隨后不久，林先生的便接到了來自銀行方面的電話。“不到10分鐘就有銀行的人打電話過來，直接讓我3月初去還錢。”放下這通電話后，他松了口氣，但他卻不明白，為什么想要提前還清房貸如此困難，甚至需要投訴到監管部門才能夠解決。

而對于上述情況，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，這可能與原先合同相關條款約定有關。他表示，有的貸款合同里明示提前還貸需要申請，而銀行對提前還貸的客戶需要進行信息校驗和審核，比如是否有其他欠款等；同時，不排除銀行需要一定時間評估對其未來資產負債結構，盈利等方面問題等。

但值得注意的是，據林先生介紹，他的貸款合同中并沒有約定提前還款的具體流程，卻只寫了“提前還款須至少提前三十天向貸款人提出書面申請并經貸款人書面同意”這一條，這讓他很不理解。

“如果貸款人不同意，那就沒法還款了，所以才導致銀行有很多的操作空間。”他直言道。

銀行盈利承壓、信貸任務或成主因

隨著兩部門下場喊話，強監管之下，提前還貸難的問題得到了進一步緩解，但這現象背后的深層原因卻值得進一步關注。

“提前還貸如此艱難的局面與銀行方面密切相關。”經濟學家宋清輝指出，此前，面對疫情反復和經濟不景氣的情況，同時伴隨房貸利率大幅下降，為了對沖房價的下跌、以及投資收益跑不贏房貸利息帶來的風險，越來越多的消費者選擇“提前還貸”。

然而對銀行來說，房貸是能夠為其提供穩定現金流收入的一項最重要的優質資產。大批客戶提前還貸，一方面將會使銀行損失大量未來來自房貸業務較高的利率收益，另一方面，若在短期內不能夠找到類似的優質資產匹配，銀行的機會成本也將會進一步上升。

對此，周茂華則認為，部分客戶提前還貸可能對少數銀行短期盈利構成一定擾動，但中長期影響有限。

“房貸是部分銀行重要資產之一，但并非主導。”他分析稱，一方面房貸提前還貸的金額較大，導致有能力提前還貸客戶占比小；同時，房地產市場呈現企穩復蘇跡象，房地產行業有望重返平穩健康發展軌道。此外，影響銀行整體盈利的因素有很多，最為重要的就是宏觀經濟走勢，銀行服務和經營能力的提升。

同時，在上海金融與發展實驗室主任曾剛看來，隨著經濟的好轉以及信貸投放量的增加，提前還貸導致的機會成本上升并不會對銀行造成太大的影響，而除了避免損失以外，銀行拉長提前還貸業務的預約、排隊時間，更多是考慮到內部考核和外部監管要求，為了完成每月的信貸任務。

曾剛指出，對銀行來說，不僅其機構內部有貸款額度的考核，同時監管部門引導銀行信貸投放支持實體經濟，也要求其貸款余額不斷增長。而大量客戶提前還貸，可能會對銀行完成貸款任務造成影響，因此銀行也會盡量拉平信貸額度，盡量保證每個月都能完成任務。

市場風險偏好回暖，提前還貸熱度有望降溫

“若中國目前的房貸提前還貸潮熱度不減，甚至愈演愈烈，此前已經因利率下行和居民貸款需求不振而承壓的銀行盈利或將雪上加霜。”

近日，惠譽評級在發布的報告中警示稱，如果提前還貸潮繼續演進，住房貸款余額持續收縮，銀行面臨的盈利壓力和資產配置壓力將進一步上升。此外，若房貸早償率持續大幅走高，導致RMBS（個人住房按揭貸款資產證券化）優先檔證券持有人超預期提前收回本金，在當前市場環境下將面臨再投資風險。同時，早償率上升也會侵蝕次級檔證券的超額利差，令其安全邊際收窄。

同時，惠譽評級在報告中分析表示，國內可選投資渠道有限以及居民購房需求低迷是引發提前還貸潮的主要原因，隨著中國經濟逐步復蘇，推動提前還貸潮的主要驅動力可能會逐漸消退，部分購房者提前還貸不會對銀行2023年的盈利能力和貸款增長構成重大威脅。

而對于提前還貸潮接下來的趨勢，周茂華指出，我國經濟長期向好，實體經濟發展壯大，銀行在較長一段時期仍是融資主要渠道，且產業結構多元化，推動銀行資產負債結構持續優化，經營能力不斷提升。從趨勢看，隨著經濟回暖，利率中樞有所抬升，金融市場回歸常態，市場風險偏好逐步回暖，提前還房貸預計有所減少。

宋清輝也表示，隨著新冠疫情基本結束，以及經濟回暖步伐加快，金融市場已經加速回歸常態。在此背景下，接下來居民提前還貸的熱度將會逐步降溫，同時隨著市場風險偏好逐漸回暖，預計提前還房貸用戶將會減少。

“對個人來講，如果確實是有余錢，現在沒有好的投資機會，那選擇提前還貸也并非不可。但是如果是借用其他資金或使用‘經營貸轉房貸’等不合規手段來進行提前還款的話，未來則可能會面臨一些不確定的風險，消費者需要更加慎重選擇。”曾剛補充道。