一、業務流程

1、信貸業務一般會根據目標客群設計業務場景、信貸產品，通過投放、場景切入引導目標客群進入到身份認證、資料填寫。

2、資料填寫過程中進行前置準入規則、反欺詐策略預判，對前置準入通過的客戶進行征信調用，完成深度信用審批、反欺詐策略判斷。根據產品需要可增加人工信審環節對客戶提交資料進行復核質檢。

3、對準入客群根據風險計量評分卡進行風險定價、審批信用額度，進入貸中提現環節。貸中環節包含兩部分風險控制：

3.1、未提現額度回溯：對客戶貸中未提現的信用額度進行風險回溯，根據最新風險規則主動額度管理；

3.2、提現環節：對客戶提現行為進行欺詐規則檢驗，根據外部不良信息更新提現拒絕規則或者轉人工核查。

4、客戶提現后進入貸后管理，貸后系統核心主要是客戶賬戶管理、扣款管理、清結算管理，對回款失敗客戶進入催收環節。

5、逾期催收包含案件案例、分案管理、案件催收、委外管理。

信貸全生命周期

二、風險模型

反欺詐的作用主要是進行身份識別、用途識別，通過身份驗證、運營商數據、黑名單、設備異常、群體異常等手段識別借款欺詐客戶。

風控流程一般是先進行策略規則的風險判斷，再進入評分模型的風險識別。策略規則具有直觀、易用等特性，但很難做到風險決策的精細化管理。評分卡模型具備精準量化風險，有效識別的大量灰色客群。策略與模型權衡決策：

1、建模數據集與實際貸款人之間存在偏差（征信數據不健全，通過策略維度糾正保護模型偏差）；

2、模型數據集來自歷史，與未來實際情況存在偏差（通過策略維度糾正經濟變化趨勢）；

3、模型對于目標變量的界定與實際商業目標存在偏差（通過策略維度糾正借款期限商業目標）。

全生命周期風險管理模型及策略：

貸前審批決策流程：

貸中管理策略流程：

貸后催收管理方案：

三、信貸系統架構