康愛公社平臺實質上是一個會員互幫互助的社群，是向人們提供傳統社保以及商業保險以外的一種的補充，主張一人有難萬人幫，讓所有人都通過網絡互助的機制來共同抵御風險。在這個項目中，每位社員既是貢獻者也是受保障者。但是，近年來，分攤逐漸上升，引起眾多社員的議論與質疑。

所有的保障形式里，互助是最為特別的一種。平臺與用戶之間，沒有合同，卻有無形的契約約束，社員與社員之間，在這種無形契約的影響下，結成一種幫與被幫的關系。而是否能被幫助，起決定作用的是你曾經是否幫過別人。

幫別人，產生分攤。所以一群善良的人喜歡將每期分攤的支出，看成獻愛心，雖然不能說沒有道理，但是這種說法卻不科學。更合理地理解是，每期的分攤是履行義務，而每期履行義務，也直接關系到你未來的權利。所以，只要加入了互助，無形的契約的要求下，必須很守信用地去履行義務，才能讓自己未來獲得權利。

那么重點說說分攤。

一、有一個事實是，我們所感受到的分攤上升，是將近期與往期比較，將今年去去年比較，這一期與上一期比較，所感受到的。

康愛公社自2011年上線以來，曾經長達三四年的時間里，互助僅有公社一家。加入互助，就是加入康愛公社，用戶增長極快，另一個方面，由于每個人的加入都需要度過觀察期才可能被互助，所以，前期，幾乎不產生分攤。

康愛公社第十年了，打個比方，當年30歲加入的年輕人，今年也40歲了；40歲加入的中年人，今年也50歲了。年歲漸大，疾病的發生率也高于年輕的時候，而他們也早已度過了觀察期，他們一個個都有了被互助的資格，其他社員也需要為他們進行分攤了。

導致分攤上升，以上兩個事實，是我們無法忽視的。

二、另一個事實是，所有的互助平臺，分攤都在上升，這不管作為用戶，還是作為平臺方，都是無法回避的問題。

這里不得不說，面對分攤的壓力，除康愛公社等少數幾個平臺外，其他平臺都做了些改革或者調整，給付制換成報銷制，也就是說，一旦確診癌癥等大病，不再如當初所說的給你30萬，而是除去醫保、商保之外，自付超過多少的部分進行醫療費報銷。我們都知道，在國內公立醫院治病，如果有醫保甚至還有商保的話，自付花費其實不多，所以需要報銷的不多。這樣大大減輕了平臺的壓力，也大大降低了平臺的分攤，那么患病的用戶幾乎拿不到錢，即使拿到錢，也是很少的。

康愛公社沒有這么做，堅持確診給付，雖然平臺有壓力，用戶會感受到分攤多，起碼對于患病的用戶來說，還能拿到很大的一筆錢。公社堅守的是互助的初衷，希望幫到用戶更多。

而且，康愛公社的社友，對于公社堅持不改給付為報銷制，是非常認同和支持的。

三、毫無疑問，康愛公社互助形式性價比是非常高的。

以保險為例，如果為自己配置全面保險險種，基本包含重疾+意外+醫療+身故。小編參考一保險平臺的產品，30萬保額的重疾險保費最少也得四五千，意外險一年按200元計，醫療險計劃400左右，身故即壽險，一年大約2000左右，合計起來一年大約需要七八千，這已經算是花費最少的情況。

那么在康愛公社，重疾+意外+醫療+身故，可以選擇康愛大病互助社+抗癌互助社+綜合意外互助社+百萬醫保補充互助社+疾病身故互助社+意外身故互助社，以本期分攤為例，大約需要2.24元+4.3元+0.57元+0.97元+0元（疾病身故本期無分攤）+0.28元=8.36元，而這里邊包含了最高30萬大病保障，最高100萬的醫療報銷，15萬的綜合意外保障，20萬的身故保障，這已經很全面了。即使這樣，全年也不會超過200元。

而我們要清楚的是，按這種組合形式，本期8.36元的分攤，已經算是比較高的一次，正常標準肯定是低于這個金額的。

分攤高這三個字確實非常敏感，不過我覺得，既然選擇在互助抱團，與其看每期分攤金額，我更愿意去查看我擁有多少保障。

四、放眼未來，分攤絕不會無限地往上漲，而是一定會停在某一個水平。

互助是一項長期的事業，而我們也僅僅走到了第十年。目前階段，平臺的發病率是遠低于社會平均發病率，同時也在往整個社會的發病率趨同。

當發病率和社會平均發病率持平，最終整體分攤金額就會趨向穩定。這種趨勢，可以參考下圖：

那么不得不說，現階段，我們需要對互助、對平臺充滿信心，科學、理性地去看待分攤，對自己來說，以每年幾百元的支出，為自己換取多份保障，無論怎么說，它的性價比都是最高的。甚至可以說，除了互助，你真的無法以每年不超過200來塊錢的支出換來這么多而且權益這么高的保障了。

可以很負責任地說，康愛公社的互助，是值得擁有的保障！