8月22日，中國金融科技公司拍拍貸（NYSE：PPDF）發布了2018年第二季度未經審計的財務報告。報告顯示，拍拍貸2018年第二季度營收達10.473億元，環比增長14.24%；凈利潤為6.078億元，環比增長38.9%，上半年拍拍貸盈利達到10.454億元。

拍拍貸的“期中考試”的答卷或許不是十全十美，但這個“分數”在當下網貸行業的色調中格外顯眼。大半個行業掙扎在生死邊緣的時候，拍拍貸用數據告訴公眾，這個行業是走得通、有潛力、能賺錢的。

拍拍貸首席執行官張俊表示：“目前，網貸行業正在合規發展的道路上穩步前行，雖然在這個過程中會有陣痛，但總體來說有利于整個行業的發展，在營造健康市場環境的同時也幫助行業走上合規運營、可持續發展的道路，并讓更多平臺更加重視科技，真正在科技賦能金融領域進行深度探索，從而提高我國在金融科技方面的國際競爭力。作為網貸行業的頭部平臺，拍拍貸將繼續堅持合規運營，以科技創新驅動業務發展，為實現金融觸手可及、信用改變中國的目標持續努力。”

張俊說出了拍拍貸持續盈利兩個根本性原因：合規、科技。合規是立命之本，科技是增長之源。

1、11年科技積累，紅利逐步凸顯

在大數據和人工智能等先進技術的加持下拍拍貸盈利能力獲得肯定的同時，風險水平表現穩定，逾期率獲得持續好轉。

拍拍貸首席風險官兼首席數據官顧鳴表示：“我們很高興拍拍貸在二季度能夠繼續實現盈利，這得益于我們11年的數據積累和技術創新。我們一直認為拍拍貸是一家科技企業，致力于用技術解決問題，而經過長時間的努力，科技為公司和用戶帶來的科技紅利愈發明顯。未來我們將繼續深化在科技賦能金融領域的探索，推動科技輸出，幫助傳統金融機構提高效率、降低運營成本，并通過大數據、AI等技術更好地應對風險。”

科技，是一個抽象的概念，數據，會讓抽象的概念具體。所有人都可以說：我的科技很牛，很6；但不是所有人給出一個讓公眾滿意的數據。

在拍拍貸亮眼的營收數據背后是借款人數量和交易量的進一步增長。據財報數據，拍拍貸在二季度共為325.2萬借款人提供了服務，而一季度這一數據為250.1萬；二季度成交量高達167.61億元，環比增長35.73%。

值得注意的是，拍拍貸二季度的風險表現也較為穩定，逾期率相較一季度繼續好轉。截至2018年6月30日，拍拍貸15-29天、30-59天和60-89天的逾期率分別為0.83%、1.21%和1.05%，而截至2018年3月31日這三個數字分別為0.87%、2.11%和2.43%，即二季度這三類逾期率環比分別下降了0.04個百分點、0.9個百分點和1.38個百分點。

2、科技成盈利主驅動力

金融科技行業發展的核心是依靠技術使金融更有效率。作為自創立伊始就堅持技術驅動發展的金融科技公司，拍拍貸在為借款用戶提供“簡單、快速、借得到”的便捷性紅利的基礎上，科技已成為盈利的主驅動力，大數據和人工智能等先進技術在其中起到了關鍵作用。

具體來看，拍拍貸目前已經實現技術從貸前到貸后的全方位應用，真正做到風險可控，以更高的效率服務更多人群。在貸前風險識別方面，拍拍貸自主研發的“魔鏡”智能風控系統基于11年的海量級數據積累，能夠從上千個維度對每一筆借款得出風險評級并預測逾期率，并基于風險評級實現精準定價，保證收益與風險相匹配；同時，拍拍貸依賴76億關聯數據、7000萬用戶、71萬團案樣本、對抗網絡和11年業務經驗研發了反欺詐調查的風險識別利器“明鏡”，使反欺詐團案識別準確率大幅提高。在貸后催收方面，智能催收機器人也已投入使用，目前平臺上逾期10天以內的貸后案件都可以交由機器人來催收，大幅提升了催收的效率和體驗。

此外，在降低成本方面，拍拍貸自主研發的自動化營銷系統，已開始協助營銷人員對市場營銷活動進行有效計劃、執行、監視和分析，優化營銷流程，使部分共同的任務和過程自動化，做到精準營銷；高可用數據源采集系統也已對接了公司內部十幾條業務線，對外實現了近百種數據源的自動采集工作，實現99.9％的采集工作在10秒內完成，在提高效率的同時也降低了運營成本。

隨著邊際成本的不斷優化，拍拍貸的科技紅利未來將進一步顯現。今年年底，拍拍貸將成立智慧金融大學，對外進行拍拍貸金融科技理念和技術的雙輸出，幫助傳統金融機構提高效率、降低運營成本，并通過大數據、AI等技術更好地應對風險，為我國普惠金融事業持續貢獻力量。

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