單某在2018年3月24日在某國有大行東豐縣支行（以下簡稱東豐縣支行）存入一百萬元人民幣的大額存單，定期一年，到期日是2019年3月24日，年利率2.1%。存單到期后，單某到東豐縣支行辦理取款業(yè)務，但被銀行告知存單里的錢已經(jīng)沒有了，銀行便拒絕給單某兌付到期存單。單某訴至法院，要求銀行支付存款100萬元及其利息。

案例詳情

銀行到底要不要賠這100萬及其利息呢？關(guān)鍵要查清楚存單里的100萬元到底是如何不翼而飛的。

經(jīng)查詢，2018年3月24日單某在東豐縣支行用其本人銀行卡開立了大額存款存單100萬元，但在2018年3月26日21點33分，有人通過網(wǎng)上銀行憑借網(wǎng)上銀行密碼及銀行卡密碼將大額存單銷戶并轉(zhuǎn)至何某卡中。

這個何某何許人也？

原來，何某乃單某的男朋友，2018年3月19日，單某與何某一起來到東豐縣支行，辦理了網(wǎng)上銀行以及用于網(wǎng)上交易的K寶和K令介質(zhì)。3月24日，單某還與何某一起來到東豐縣支行開立了100萬元的大額存單。

大家可能會有疑問，單某的大額存單里的100萬元轉(zhuǎn)到了男友何某的農(nóng)行卡中，是不是兩人合謀想騙取銀行賠償？

經(jīng)查，單某對存單上的100萬元怎么就到了何某銀行卡的事情一無所知。那么，這個事情唯一的解釋就是何某一人所為。

讓人不解的是，何某是如何成功將單某銀行卡的100萬元大額存單轉(zhuǎn)走的？

根據(jù)單某講述，基于兩者之間的親密關(guān)系，單某曾將自己的銀行卡密碼告訴過何某。

于是，2018年3月26日，何某偷偷使用單某的K寶及密碼登錄銀行官方網(wǎng)站，擅自將單某100萬元大額存款更為活期存款后，轉(zhuǎn)入自己的銀行卡內(nèi)用于投資。

至此，情況水落石出：何某利用與單某的親密關(guān)系，憑借K寶和密碼盜取了單某的100萬元。

案發(fā)后何某得到了應有的懲罰，法院于2020年8月12日判決何某犯盜竊罪，判處有期徒刑十年，并處罰金人民幣五萬元；同時判決繼續(xù)追繳何某的違法所得，依法返還單某。

但因為何某投資失敗，單某認為100萬追回無望，便以“銀行拒絕兌付到期存單”為由起訴東豐縣支行，要求銀行給付100萬元及其利息。

被告辯稱

東豐縣支行辯稱，銀行已按約定履行儲蓄存款合同，且在履行合同過程中無過失。中國人民銀行《銀行卡業(yè)務管理辦法》第三十九條規(guī)定：“發(fā)卡銀行根據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項交易的有效憑據(jù)。發(fā)卡銀行可憑交易明細記錄或清單作為記賬憑證。”東豐支行認為，2018年3月26日21點33分通過網(wǎng)上銀行將大額存單銷戶并轉(zhuǎn)至何某卡中的轉(zhuǎn)賬行為是憑借網(wǎng)上銀行密碼及銀行卡密碼的人通過電腦端進行操作，該筆大額存單銷戶并轉(zhuǎn)賬至何某卡中后，銀行與原告單某的儲蓄存款合同已終止，銀行已履行了儲蓄合同中的相應責任義務，故該銀行卡賬戶資金變動的責任，須由原告自行承擔。且依據(jù)網(wǎng)上銀行、密碼等電子信息辦理存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務形成的電子信息記錄是法定的有效憑證，銀行對持有網(wǎng)上銀行并知曉該網(wǎng)上銀行密碼和銀行卡密碼的客戶視同本人操作。

東豐縣支行認為，銀行已經(jīng)按約履行銀行卡支付結(jié)算義務，不存在違約；原告單某自愿將網(wǎng)上銀行及密碼交給何某持有及使用，是處分自身權(quán)利，其行為后果及責任理應由原告自行承擔，與銀行無關(guān)；在案涉銀行卡賬戶資金已經(jīng)依密碼支取的情況下，單某無權(quán)要求銀行重復支付，也無權(quán)要求賠償。

法院審理

法院根據(jù)單某和銀行的訴辯意見，認為問題的焦點是：東豐縣支行對單某的儲蓄存款是否盡到了安全保障義務？單某在此次事件中有無明顯過錯？

法院認為，單某的銀行存款被盜，是何某利用與單某的特殊關(guān)系，通過使用單某的K寶及密碼登錄銀行官方網(wǎng)站，將單某的100萬元大額存款非法獲取。單某作為銀行存款賬戶的管理人，需對交易的信息進行核實無誤后方可交易，K寶及密碼是交易成功的鑰匙，應當妥善保管。但單某將自己賬戶的K寶及密碼交由何某管理及泄露。且單某并未舉證證明銀行在交易系統(tǒng)中存在安全漏洞或者有其他違約情形，即不能證明銀行對單某的儲蓄存款沒有盡到安全保障義務。

單某由于與何某的特殊關(guān)系，將密碼等信息泄露，致其銀行賬戶內(nèi)的存款被盜，其本人在銀行賬戶內(nèi)的存款被盜一事上存在明顯過錯。單某因何某的犯罪行為所造成的損失，法院判令繼續(xù)追繳被告人何某的違法所得，依法返還單某。

法院最終以“證據(jù)不足，理由不能成立”為由駁回了單某的訴訟請求。

消保風險提示

1.消費者要嚴格遵守銀行卡領(lǐng)用協(xié)議上約定的相關(guān)要求，妥善保管自己的銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機銀行及密碼等重要介質(zhì)和信息，避免因前述重要介質(zhì)和信息丟失、被盜取或泄露，被不法分子利用，造成無法挽回的損失。

2.消費者要依法、理性維權(quán)，根據(jù)法律法規(guī)、司法判決等相關(guān)依據(jù)向真正的責任人索賠，切勿利用社會上一些不正之風心存僥幸，造成不必要的損失。