自“斷卡”行動開展以來，各大銀行機構對個人開卡審核比以往更嚴，增設了不少“門檻”。許多人表示，現(xiàn)在去銀行辦卡，工作人員都會詢問開卡原因、用途、選擇該銀行理由等問題，一些較為嚴格的銀行還要求開戶人提供輔助證明材料才能實現(xiàn)開卡，甚至有些銀行要求開戶人提供工作證明、居住證明等材料，這對于沒有工作單位或固定住所的自由職業(yè)者、退休人員、學生等群體來說，則是難上加難。

多家銀行設開戶“門檻”

7月25日，陳女士來到西安市未央?yún)^(qū)玄武路某銀行辦理借記卡，但被銀行工作人員直接回絕。究其原因，竟是陳女士戶口所在地不在西安市，除非辦理工資卡，其余用途的儲蓄卡都很難辦成。陳女士又去了其他幾家銀行，得知申請開卡需要提供工作證明、居住證明，甚至有的銀行還要求開戶人提供社保證明等資料，并且要層層審核銀行卡用途。

無獨有偶。從江蘇無錫到西安打工的劉女士也在辦理銀行卡時遇到了難題。劉女士想要補辦一張銀行卡，但補辦的卡屬于異地銀行卡，被銀行告知只能前往銀行卡所屬地進行補辦。

今年7月至12月期間，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行賬戶“開戶難”的原因主要在于銀行信息審核繁瑣、需要開戶人出具多項證明等方面。有市民去某銀行網(wǎng)點辦理借記卡遭拒，原因是僅憑身份證不能辦理銀行卡，還需要提供工作證明以及公積金繳存明細，或社保繳存明細等資料。還有市民為了辦一張銀行卡，前前后后跑了4家銀行，準備了許多證明資料，才得以成功辦理。此外，新辦理的銀行卡在前3個月還不能開通第三方支付及電子渠道；如果是老年人等群體要同時開通手機銀行，需要詳細說明資金用途等信息。

據(jù)調(diào)查，中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行、交通銀行的要求相對比較嚴格。雁塔區(qū)某農(nóng)行網(wǎng)點大堂經(jīng)理表示，新開賬戶如果是一類賬戶，或者新開的借記卡需要開通手機銀行、網(wǎng)銀，除了身份證之外，還需要提供如駕駛證等帶有照片的身份證件，戶口簿也可以。

據(jù)了解，銀行一類賬戶為全功能賬戶，可用于大額存取款、轉賬、消費繳費、投資理財?shù)葮I(yè)務，使用范圍不受限制且不限額；二類賬戶為便捷理財賬戶，用于購買投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，以及限定金額的消費和繳費支付等，會有一定限額，辦理相對簡便。

為防風險層層加碼

2020年10月10日，國務院召開打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議，決定在全國范圍內(nèi)開展“斷卡”行動，嚴厲打擊整治非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪。

西安市港務區(qū)某銀行大堂經(jīng)理胡燕告訴記者，自“斷卡”行動開展以來，中國人民銀行要求銀行業(yè)金融機構、非銀行支付機構按照“誰開卡、誰負責”的原則，落實主體責任，強化風險防控。這就導致一旦辦理的銀行卡被用于詐騙活動，銀行也要承擔相應責任。但由于銀行開卡審核標準沒有統(tǒng)一規(guī)定，所以各家銀行各行其是、自設標準。借記卡開戶流程和要求也存在較大的區(qū)域差異，并且同一地區(qū)不同銀行的開戶流程和要求也不盡相同。總體上看，各家銀行都比以往更加謹慎。

眾所周知，電信網(wǎng)絡詐騙離不開信息流和資金流兩個要素，信息流和資金流最重要的載體就是電話卡和銀行卡。現(xiàn)階段，根據(jù)相關規(guī)定，同一張身份證在同一運營商處辦理電話卡不能超過5張，并且電話卡統(tǒng)一實名辦理和需要本人視頻驗證的相關規(guī)定能夠達到對信息流進行有效管控的目的。

銀行作為反洗錢、防范電信網(wǎng)絡詐騙的另一道關口，其自身風險防控能力卻略顯不足。因無統(tǒng)一行業(yè)規(guī)定，各大銀行便根據(jù)自身情況層層防護、層層加碼，讓用戶提供更多的身份證明來降低辦卡風險，而這無疑給普通市民造成了諸多不便。

防風險也要優(yōu)服務

西北政法大學民商法學院商法教研室主任劉衛(wèi)鋒認為，銀行作為金融服務行業(yè)，在積極響應“斷卡”行動的同時更要彰顯應有的服務精神，可以將監(jiān)管重點從“合規(guī)性防范”向“有效性防范”轉變，從“以規(guī)則為本”向“以風險為本”轉變，建立健全風險監(jiān)測系統(tǒng)，優(yōu)化風險防控機制；做好賬戶全面風險排查，完善動態(tài)風險防控機制，自查多次開辦、掛失補辦、注銷并新開辦銀行賬戶（卡），識別偽裝成合法交易的風險行為，實現(xiàn)強化賬戶風控與優(yōu)化賬戶服務之間的平衡；針對涉案銀行卡、對公賬戶、支付賬戶進行倒查，對未盡到審核義務的營業(yè)網(wǎng)點、支付機構、內(nèi)部人員，依法依規(guī)進行處罰，限期整改；落實新開賬戶單位、個人的法律責任書面告知程序，明確告知非法出租出借出售銀行卡、對公賬戶等違法犯罪行為需承擔的法律責任。

12月1日，正式實施的《中華人民共和國反電信網(wǎng)絡詐騙法》更加明確了銀行卡、電話卡開辦和停用的前提條件。反電信網(wǎng)絡詐騙法規(guī)定，辦理電話卡，開立銀行賬戶、支付賬戶不能超出限制數(shù)量。對經(jīng)識別存在異常開卡、開戶情形的，運營商和銀行有權加強核查或拒絕辦理。

“斷卡”行動的目的是守護群眾財產(chǎn)安全，但在這個過程中，如何平衡守護群眾財產(chǎn)安全和更好地為群眾提供服務是金融機構以及監(jiān)管部門急需解決的問題，豈能層層加碼、一“卡”了之？只有補齊漏洞、優(yōu)化服務，確保群眾辦理相關業(yè)務的便利性、合理性，群眾才會有更多幸福感和安全感，也才會更加支持“斷卡”行動的開展。