車輛全損后車損險不能退保是否合理合法

作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

近期，約三分之一的咨詢者，是詢問關于全損事宜的，包括金額、處理方式、如何才能全損等等這些，這些問題幾乎全部都在歷史的文章中有詳細介紹，但有一個問題，編者還是第一次遇到，就是：全損后，車損險及其附加險部分到底能不能退保的問題？編者詳細研究了這個問題，從條款約定，設計合同的初衷，常理等角度進行了分析。最后，編者個人意見是，車損險及其附加險部分可以正常退保。理由和依據如下：

一、從合同約定的角度，根據《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款》第二十一條：“被保險機動車發生本保險事故，導致全部損失，或一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）達到保險金額，保險人按本保險合同約定支付賠款后，本保險責任終止，保險人不退還機動車損失保險及其附加險的保險費。”從合同約定可以看出，當保險公司的賠款金額等于保險金額時，才達到全損的標準。所以，只要保險公司的賠款金額沒有達到保險金額，就不算全損，因此，車損險及其附加險部分的保費也是可以正常退保的。這些需要特別指出，是保險人實際賠款金額，不是被保險人的最后獲賠金額。可能，保險公司會辯解說，這里也沒有約定是保險人的賠款呀，那么，根據保險法規定，當格式條款的釋義有多種理解時，按有利于被保險人的釋義處理，因此，從這個角度，車損險及其附加險部分可以正常退保是符合合同約定，并有法律依據的。

二、從設計合同初衷的角度，根據《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款》的這份合同內容，保險公司終止合同的條件是，保險標的已無法再有保險人進行承保，同時，保險公司履行賠償了合同約定的保險金額，即，保險人完成了合同最高賠償義務，保險合同終止，以后不需要再履行。這里，編者需要強調，這兩點是“且”的關系，不是“或”的關系。但現實中的全損，保險公司履行的賠償義務并沒有達到保險金額的數額（還有一部分是殘車拍賣公司履行的），因此，車損險及其附加險部分是可以正常退保的。

三、從常理角度，可能一些人對保險的概念還不是很了解，編者就用舉例和類比的方式進行解釋，就好比，一個人購買了培訓公司為期12個月的培訓服務，在培訓了8個月后，培訓公司由于特殊原因倒閉了，這時，另一家培訓單位覺得這個人很可憐，免費給這個人在自己的培訓單位參加了剩下4個月的培訓，那么，這個人是否可以向原培訓公司索賠剩下4個月培訓權利的要求，答案是肯定的。類比到本篇討論的話題，這8個月的培訓，其實是保險公司賠償的，另外4個月，一般是有殘車的拍賣公司支付的，就是說，保險公司本身沒有履行約定的全部賠償義務。因此，車損險及其附加險部分是可以正常退的，這是合情合理合法的！！

（備注:全損的釋義，【全部損失】指被保險機動車發生事故后滅失，或者受到嚴重損壞完全失去原有形體、效用，或者不能再歸被保險人所擁有的，為實際全損；或被保險機動車發生事故后，認為實際全損已經不可避免，或者為避免發生實際全損所需支付的費用超過實際價值的，為推定全損。）

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