一、項(xiàng)目背景及目標(biāo)

（一）項(xiàng)目背景

隨著移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的不斷成熟和快速發(fā)展，越來(lái)越多的年輕客戶(hù)群體的金融消費(fèi)習(xí)慣也從傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)渠道轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上辦理。為加大對(duì)普惠實(shí)體小微信貸的投放力度，順應(yīng)線(xiàn)上業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)，計(jì)劃利用城市豐富的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)，依托不斷成熟的預(yù)審批、反欺詐系統(tǒng)與智能風(fēng)控系統(tǒng)，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)一系列城市閃貸產(chǎn)品，進(jìn)一步加強(qiáng)我行產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）項(xiàng)目目標(biāo)

目標(biāo)是浙江稠州商業(yè)銀行有效借助互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、智能風(fēng)控等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，積極尋城市大數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)符合當(dāng)?shù)乜蛻?hù)畫(huà)像的城市閃貸系列產(chǎn)品，進(jìn)行差異化精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，擴(kuò)大基礎(chǔ)客戶(hù)群體規(guī)模。以“普惠金融”和“科技強(qiáng)行”戰(zhàn)略為指引，通過(guò)強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新和科技創(chuàng)新，積極推進(jìn)小微貸款業(yè)務(wù)線(xiàn)上化轉(zhuǎn)型步伐，推出的一種“全線(xiàn)上無(wú)接觸的金融解決方案”，實(shí)現(xiàn)小微信貸產(chǎn)品“310”全線(xiàn)上模式（3分鐘申請(qǐng)，1秒鐘到賬，0人工干預(yù)），自主研發(fā)全流程線(xiàn)上化產(chǎn)品，從貸款的申請(qǐng)到發(fā)放整個(gè)過(guò)程，客戶(hù)均可在家進(jìn)行操作，零接觸辦理業(yè)務(wù)，既安全又高效。客戶(hù)只需要通過(guò)一部手機(jī)，輕松一“點(diǎn)”一“掃”，即可完成從貸款申請(qǐng)到貸款提用全流程。

二、項(xiàng)目/策略方案

（一）數(shù)據(jù)合作

義烏中國(guó)小商品城征信有限公司是一家持有企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)，與義烏市信用中心合作共同推進(jìn)義烏市社會(huì)信用體系建設(shè)，該公司負(fù)責(zé)運(yùn)行的信用平臺(tái)歸集了義烏全市50余個(gè)部門(mén)的信用信息，信息涵蓋面較廣，搭建了義烏全市以信用為核心的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，搜錄全市政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、國(guó)有企業(yè)、小商品城等數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)金融的背景下，我行與義烏商城征信合作，構(gòu)建有義烏地域特色的金融服務(wù)。同時(shí)，探索城市商業(yè)銀行與城市社會(huì)信用體系的合作模式。

（二）產(chǎn)品模式

稠行“義閃貸”是基于義烏城市大數(shù)據(jù)、個(gè)人征信數(shù)據(jù)為核心的全線(xiàn)上信用貸款產(chǎn)品，額度最高30萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)三年。客戶(hù)在微信端/手機(jī)銀行APP發(fā)起業(yè)務(wù)申請(qǐng)，從申請(qǐng)至審批通過(guò)僅需3分鐘，大大提升了客戶(hù)的融資效率，隨后在手機(jī)銀行進(jìn)行簽約提款，支持隨借隨還，大幅提升客戶(hù)的用信體驗(yàn)。該產(chǎn)品通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查、人臉識(shí)別、照片防偽、征信數(shù)據(jù)、城市數(shù)據(jù)、工商司法數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)核驗(yàn)，對(duì)客戶(hù)準(zhǔn)入進(jìn)行嚴(yán)格篩選。同時(shí)將客戶(hù)征信、城市信用分、客戶(hù)資質(zhì)相結(jié)合，以換取銀行授信，銀行以征信、城市大數(shù)據(jù)管控信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)營(yíng)造良好的市場(chǎng)信用環(huán)境。

（三）模型建設(shè)

在智能風(fēng)控應(yīng)用方面，借助義烏政府豐富大數(shù)據(jù)以及外部其他數(shù)據(jù)，包括征信信息、工商數(shù)據(jù)、司法數(shù)據(jù)、對(duì)外投資、企業(yè)輿情、行政處罰、稅務(wù)信息、反欺詐數(shù)據(jù)、結(jié)算數(shù)據(jù)、監(jiān)管披露數(shù)據(jù)等，并充分利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)完成貸前預(yù)審、貸后預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)集市等應(yīng)用建設(shè)，推進(jìn)數(shù)字化風(fēng)控運(yùn)營(yíng)體系建設(shè)，建立風(fēng)險(xiǎn)量化分析機(jī)制，并通過(guò)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的建設(shè)，持續(xù)完善風(fēng)控模型，逐步從“用戶(hù)證實(shí)信用”到“數(shù)據(jù)證實(shí)信用”、“人工經(jīng)驗(yàn)決策”到“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策”的智能風(fēng)控目標(biāo)邁進(jìn)。

三、創(chuàng)新點(diǎn)

稠州銀行“義閃貸”是基于義烏城市大數(shù)據(jù)、個(gè)人征信數(shù)據(jù)為核心的全線(xiàn)上信用貸款產(chǎn)品，額度最高30萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)三年?？蛻?hù)在微信端/手機(jī)銀行APP發(fā)起業(yè)務(wù)申請(qǐng)，一點(diǎn)一掃，從申請(qǐng)至審批通過(guò)僅需3分鐘，大大提升了客戶(hù)的融資效率，隨后在手機(jī)銀行進(jìn)行簽約提款，支持隨借隨還，大幅提升客戶(hù)的用信體驗(yàn)。該產(chǎn)品通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查、人臉識(shí)別、照片防偽、征信數(shù)據(jù)、城市數(shù)據(jù)、工商司法數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)核驗(yàn)，對(duì)客戶(hù)準(zhǔn)入進(jìn)行嚴(yán)格篩選。同時(shí)將客戶(hù)征信、城市信用分、客戶(hù)資質(zhì)相結(jié)合，以換取銀行授信，銀行以征信、城市大數(shù)據(jù)管控信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)營(yíng)造良好的市場(chǎng)信用環(huán)境。

四、項(xiàng)目過(guò)程管理

項(xiàng)目各階段的執(zhí)行周期

需求調(diào)研：2019年1月-2019年2月

項(xiàng)目立項(xiàng)：2019年3月1日

項(xiàng)目開(kāi)發(fā)：2019年3月4日-3月18日

項(xiàng)目測(cè)試：2019年3月20日-3月31日

項(xiàng)目灰度上線(xiàn)：2019年4月9日-7月9日

項(xiàng)目正式上線(xiàn)：2019年7月9日

五、運(yùn)營(yíng)情況

作為一款城市閃貸產(chǎn)品該產(chǎn)品目前在義烏市內(nèi)范圍內(nèi)推廣，適用于義烏市民和新義烏人，根據(jù)自身戰(zhàn)略規(guī)劃和營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)部署，于2020年初全面推廣義閃貸，2020年2-3月份，在防控疫情、無(wú)法外拓營(yíng)銷(xiāo)的特殊期間，義閃貸作為一款線(xiàn)上操作的產(chǎn)品，成為小微貸款戶(hù)數(shù)增長(zhǎng)的亮點(diǎn)（較2020年1月末：授信新增1.7億元，余額新增0.68億元，漲幅529.27%，貸款戶(hù)數(shù)新增796戶(hù)，漲幅447.2%），基本能保持每天70筆左右的進(jìn)件量。

通過(guò)在線(xiàn)直播、多渠道投放、客戶(hù)經(jīng)理遞推、廣告宣傳等多種方式開(kāi)展產(chǎn)品推廣應(yīng)用。截至2020年10月21日，“義閃貸”產(chǎn)品累計(jì)申請(qǐng)達(dá)近12000戶(hù)，審批通過(guò)率為40%，授信總額3.8億左右，產(chǎn)品戶(hù)均15萬(wàn)左右，產(chǎn)品提款率達(dá)到45.92%，真正將金融普惠小微落到實(shí)處。

六、項(xiàng)目成效

“義閃貸”在疫情期間給予了小微企業(yè)金融支持方面發(fā)揮了重要作用，該產(chǎn)品也是我行與義烏大數(shù)據(jù)部門(mén)共同合作，構(gòu)建有義烏地域特色的金融服務(wù)和探索城市商業(yè)銀行與城市社會(huì)信用體系的優(yōu)秀合作案例，獲得了當(dāng)?shù)乜蛻?hù)和政府的高度認(rèn)可。

七、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

稠州銀行將貫徹落實(shí)黨中央國(guó)務(wù)院、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等部委關(guān)于進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效，金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展相關(guān)政策，持續(xù)推進(jìn)“普惠金融”和“科技強(qiáng)行”戰(zhàn)略，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能，以“跑數(shù)”為著力點(diǎn)，線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合，增量擴(kuò)面提質(zhì)降本，切實(shí)提升小微金融服務(wù)質(zhì)效，繼續(xù)開(kāi)拓城市閃貸項(xiàng)目，目前已上線(xiàn)義烏地區(qū)的“義閃貸”、溫州地區(qū)的“甌閃貸”，福州、杭州、金華多個(gè)城市閃貸產(chǎn)品也陸續(xù)研發(fā)上架中。

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