一直以來，商業(yè)健康險(xiǎn)作為我國多層次保障的重要組成部分，主要集中于解決健康人群在投保后發(fā)生的重大疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，而對(duì)亞健康人群和已病群體極少涉足，嚴(yán)苛的承保條件往往將最迫切需要獲得保障的帶病人群拒之門外。

2022年初，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展問題和建議的報(bào)告》指出，相當(dāng)一部分醫(yī)療保險(xiǎn)缺乏專業(yè)化核保政策，簡單將帶病體、老年人拒之門外，持續(xù)保障的作用發(fā)揮不夠，同時(shí)建議行業(yè)精細(xì)化健康保險(xiǎn)定價(jià)及核保政策，努力為帶病體、老年人提供更多的保障選擇。

為推動(dòng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、填補(bǔ)帶病體商業(yè)保險(xiǎn)保障空白，2023年4月8日世界大健康博覽會(huì)期間，泰康在線特別舉辦“商業(yè)保險(xiǎn)與醫(yī)藥創(chuàng)新融合高質(zhì)量發(fā)展論壇”，邀請(qǐng)醫(yī)療、醫(yī)藥、保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)＜遥苍挕叭t(yī)聯(lián)動(dòng)”下商業(yè)健康險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展之路。

此次論壇，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)總裁兼首席運(yùn)營官劉挺軍，中國工程院院士、中國醫(yī)學(xué)科學(xué)院腫瘤醫(yī)院藥物臨床試驗(yàn)研究中心（GCP）主任、武漢大學(xué)杰出校友徐兵河，中國醫(yī)學(xué)科學(xué)院阜外醫(yī)院副院長、高血壓中心主任、高血壓病區(qū)主任蔡軍，IQVIA艾昆緯CSMS數(shù)字化商業(yè)與醫(yī)療解決方案大中華區(qū)負(fù)責(zé)人劉飏，長嶺資本運(yùn)營合伙人張樂輝，中再壽險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)部、產(chǎn)融創(chuàng)新事業(yè)部副總經(jīng)理張楚，巨量引擎投資消費(fèi)金融行業(yè)總經(jīng)理常鑫龍、覓健創(chuàng)始人劉文桂等重量級(jí)嘉賓出席，并發(fā)表主題演講。

為推動(dòng)醫(yī)藥生態(tài)融合，論壇還特邀維梧資本、微泰醫(yī)療、泰康同濟(jì)（武漢）醫(yī)院、鎂信健康、國藥控股、RDPAC、輝瑞、輕松集團(tuán)、宸汐健康、海心智惠、微醫(yī)相關(guān)負(fù)責(zé)人，在以“醫(yī)藥健康產(chǎn)業(yè)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合創(chuàng)新”、“商業(yè)健康險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的挑戰(zhàn)與破局”為主題的兩大圓桌論壇發(fā)表精彩觀點(diǎn)。

泰康保險(xiǎn)集團(tuán)總裁兼首席運(yùn)營官劉挺軍在致辭中表示，當(dāng)今中國個(gè)人的商業(yè)健康險(xiǎn)走上了和醫(yī)藥、醫(yī)療服務(wù)融合發(fā)展的全新階段，真正去解決健康人群以及已病人群的保障和醫(yī)療健康服務(wù)問題。所有的商業(yè)模式都是長期的積累，達(dá)到一定階段以后產(chǎn)生的復(fù)利效應(yīng)。用長期主義精神按照這條道路走下去，一定能夠走出來一條康莊大道。

值得一提的是，會(huì)上泰康在線重磅發(fā)布“全人群保險(xiǎn)方案”。該方案作為泰康在線深入大健康產(chǎn)業(yè)、與醫(yī)藥健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)密切協(xié)同的重要成果，首次真正實(shí)現(xiàn)了涵蓋更廣泛受眾的醫(yī)療及重疾保障，讓商業(yè)健康險(xiǎn)覆蓋更廣泛的人群，在醫(yī)藥生態(tài)中發(fā)揮更大的作用。

01 4億帶病體支付需求升溫，健康險(xiǎn)亟需高質(zhì)量發(fā)展

近年來，伴隨著中國老齡化社會(huì)進(jìn)程的不斷加快，以及診斷技術(shù)、新藥研發(fā)及醫(yī)療手段的進(jìn)步，重癥及慢病患者帶病生存逐漸成為常態(tài)。以“人類健康第一殺手”癌癥為例，過去短短十年間，我國癌癥患者的五年生存率就從30.9%提高至40.5%，預(yù)計(jì)到2030年將提高至46.6%。

患者生存期延長之余，我國衛(wèi)生醫(yī)療費(fèi)用也在逐年增加。數(shù)據(jù)顯示，2010年-2020年十年間，全國醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用增加5.2萬億。

其中帶病體人群（包含重癥和慢性病患者）占據(jù)了醫(yī)療花銷的大半，我國約28%的帶病體人群全年花費(fèi)2.5萬億-3萬億醫(yī)療支出，約占總醫(yī)療支出的60%。

中國工程院院士、中國醫(yī)學(xué)科學(xué)院腫瘤醫(yī)院藥物臨床試驗(yàn)研究中心（GCP）主任徐兵河表示，全球的腫瘤學(xué)實(shí)踐都在逐漸邁入”精準(zhǔn)醫(yī)學(xué)”時(shí)代，個(gè)體化、精準(zhǔn)化的治療成為腫瘤治療的熱點(diǎn)，同時(shí)也面臨著治療費(fèi)用昂貴和可及性的問題。他期盼我國在基礎(chǔ)研究領(lǐng)域能有更多突破，推出更多原研的、創(chuàng)新的新藥。這不僅需要國家政策的支持，也需要行業(yè)內(nèi)各個(gè)領(lǐng)域通力協(xié)作，才能真正引領(lǐng)創(chuàng)新，降低患者負(fù)擔(dān)，以實(shí)現(xiàn)健康中國2030的目標(biāo)。

然而，當(dāng)下我國針對(duì)帶病體人群的商業(yè)保險(xiǎn)供給卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，健康險(xiǎn)產(chǎn)品仍以傳統(tǒng)的“保健康人”為主。無險(xiǎn)可保的帶病體，醫(yī)療費(fèi)用主要依賴基本醫(yī)保、大病救助和個(gè)人自付。這一方面增加了其因病致貧的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，亦使其難以享受最合適的醫(yī)療服務(wù)，從而進(jìn)一步陷入更需要醫(yī)療保障的“怪圈”。長此以往，使得商業(yè)健康保險(xiǎn)支付在醫(yī)藥花費(fèi)總額中占比較低，難以發(fā)揮在多層次保障體系中應(yīng)有的作用。

圍繞帶病體需求，開展商業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新被視為提高醫(yī)療保障能力的起點(diǎn)。

覓健創(chuàng)始人劉文桂在主題演講中指出，約78.0%的癌癥患者自費(fèi)比例≥50%，僅有21.36%的癌癥患者購買商業(yè)保險(xiǎn)。他認(rèn)為，商業(yè)健康險(xiǎn)在專病復(fù)發(fā)保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新，將伴隨“以患者為中心的數(shù)字化患者管理”價(jià)值鏈的不斷迭代優(yōu)化，精準(zhǔn)滿足不同細(xì)分人群、不同層次的醫(yī)療健康服務(wù)需求，幫助解決患者高額醫(yī)療費(fèi)用支出難題。

而目前，隨著以百萬醫(yī)療險(xiǎn)為代表的商業(yè)健康險(xiǎn)蓬勃發(fā)展，以及短視頻等新媒體形式的普及，越來越多的商業(yè)保險(xiǎn)需求得到釋放，也使得患者保險(xiǎn)產(chǎn)品與人群的精細(xì)化匹配成為可能。字節(jié)跳動(dòng)巨量引擎金融行業(yè)總經(jīng)理常鑫龍分享，近年來，通過短視頻平臺(tái)購買保險(xiǎn)的客戶呈增長趨勢。其中，30歲以上、有孩子的用戶保險(xiǎn)意識(shí)激增；女性、高收入用戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)強(qiáng)。

02 多方呼吁帶病體保障創(chuàng)新 商業(yè)健康險(xiǎn)迎來發(fā)展新機(jī)遇

服務(wù)供給端同樣對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的支付能力期待滿滿。

在醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)供給端方面，我國積極性高漲。新藥研發(fā)數(shù)量占全球14%，但在市場化方面僅占全球3%，尚存創(chuàng)新醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展與醫(yī)保保障能力不協(xié)調(diào)的矛盾。

近年來，在國家醫(yī)保局牽頭下，藥品帶量采購、醫(yī)保目錄談判常態(tài)化，通過“以量換價(jià)”顯著擠出了藥品、耗材“水分”，大大提高了創(chuàng)新醫(yī)藥可及性。但是僅憑醫(yī)保支付尚不足以支撐研發(fā)投入大、周期長、風(fēng)險(xiǎn)高的創(chuàng)新醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)，亟需與其相匹配的商保創(chuàng)新模式。

在醫(yī)療服務(wù)供給方面，伴隨DRG/DIP支付方式改革落地及全國推廣，醫(yī)保支付導(dǎo)向?yàn)閮r(jià)值醫(yī)療買單，醫(yī)療服務(wù)供給開始分層。常見病、慢性病的治療手段導(dǎo)向常規(guī)化、集約型、控費(fèi)模式。老百姓追求高端醫(yī)療服務(wù)的需求，顯然無法由基本醫(yī)保滿足。而醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)新技術(shù)、新藥品、新治療手段的呼吁也需要一個(gè)基本醫(yī)保外的又一支付方。

長嶺資本運(yùn)營合伙人張樂輝表示，隨著醫(yī)保DRG/DIP按病種付費(fèi)的推廣，醫(yī)院越來越關(guān)注優(yōu)勢病種能力建立，商業(yè)健康險(xiǎn)可以圍繞這個(gè)角度來做，設(shè)計(jì)產(chǎn)品的出發(fā)點(diǎn)是通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使病人達(dá)到更好的治療效果。

而在慢病管理方面，中國醫(yī)學(xué)科學(xué)院阜外醫(yī)院副院長、高血壓中心主任、高血壓病區(qū)主任蔡軍認(rèn)為，我國慢病管理的最大障礙在于，醫(yī)生缺乏從事慢病健康管理的動(dòng)力和支付來源。而通過帶病體保險(xiǎn)等創(chuàng)新型健康險(xiǎn)產(chǎn)品，可一方面為醫(yī)療供給端解決醫(yī)生支付問題，另一方面為保險(xiǎn)公司降低成本并提供增值支持。

中再壽險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)部、產(chǎn)融創(chuàng)新事業(yè)部副總經(jīng)理張楚指出，在三醫(yī)聯(lián)動(dòng)改革的大環(huán)境下，健康險(xiǎn)要打破傳統(tǒng)商業(yè)模式的局限性，就要以產(chǎn)品創(chuàng)新承載商業(yè)模式的創(chuàng)新，改變低頻交互的模式，借助與生態(tài)融合，及時(shí)予以客戶正反饋，進(jìn)而承擔(dān)拓展承保人群和產(chǎn)業(yè)融合的作用。

在需求端和供給端的期待下，政策也持續(xù)呼吁產(chǎn)品創(chuàng)新。2023年兩會(huì)期間，有政協(xié)委員呼吁推動(dòng)普惠保險(xiǎn)創(chuàng)新，滿足帶病體人群醫(yī)療保障需求。更早的2022年初，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展問題和建議的報(bào)告》直指當(dāng)下帶病體保障不足，建議為帶病體提供更多保障選擇。

而帶病體保險(xiǎn)的創(chuàng)新，需要保險(xiǎn)、醫(yī)療、藥企創(chuàng)新協(xié)同。IQVIA艾昆緯CSMS數(shù)字化商業(yè)與醫(yī)療解決方案大中華區(qū)負(fù)責(zé)人劉飏表示，在探索并提高患者全生命周期服務(wù)水平的道路上，藥企與保險(xiǎn)公司通過開展生態(tài)合作，用金融工具驅(qū)動(dòng)以患者為中心的整體解決方案，為患者提供資金、治療和用藥保障等多方面的支持。

泰康在線副總裁丁峻峰也表示，對(duì)已病人群的產(chǎn)品開發(fā)不僅僅是保險(xiǎn)精算師的職責(zé)，需要保險(xiǎn)公司和醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、藥企和醫(yī)藥流通行業(yè)、健康服務(wù)和健康管理行業(yè)的通力協(xié)作，才能開發(fā)出對(duì)消費(fèi)者有真正價(jià)值的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

03 商業(yè)保險(xiǎn)助推“三醫(yī)聯(lián)動(dòng)”持續(xù)深化 泰康在線重磅發(fā)布全人群保險(xiǎn)方案

2009年《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》發(fā)布以來，圍繞醫(yī)保、醫(yī)療、醫(yī)藥的“三醫(yī)聯(lián)動(dòng)”成為新醫(yī)改方略，國內(nèi)醫(yī)藥衛(wèi)生環(huán)境也發(fā)生了巨大變化。

作為以“保險(xiǎn)+科技”、“保險(xiǎn)+服務(wù)”為主要商業(yè)模式的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新開拓者，在關(guān)注到政策機(jī)遇、行業(yè)需求及用戶保障價(jià)值后，泰康在線自誕生之初就積極布局醫(yī)療健康領(lǐng)域生態(tài)合作，迄今已經(jīng)鏈接400+產(chǎn)業(yè)鏈合作伙伴，覆蓋主流醫(yī)藥、醫(yī)療數(shù)據(jù)企業(yè)。

基于過往多年的嘗試，泰康在線于2023年世界大健康博覽會(huì)中，將過往的經(jīng)驗(yàn)積累沉淀，首次發(fā)布“全人群保險(xiǎn)方案”。

據(jù)悉，該方案突破了常規(guī)健康險(xiǎn)健康告知嚴(yán)苛、承保人群有限的局限，無論是健康體還是患病人群都能申請(qǐng)投保。同時(shí)，該方案旨在滿足各類人群對(duì)健康保險(xiǎn)的差異化需求，根據(jù)投保人的健康狀況、疾病的分期分型，提供不同的保障責(zé)任和針對(duì)性的服務(wù)，而不是簡單地對(duì)所有人統(tǒng)一定價(jià)、相同責(zé)任。

早在2019年，泰康在線就在行業(yè)首推“藥神保”，突破性地首次打通商保與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)，開啟了商保作為醫(yī)療支付方的無限想象力。

泰康在線相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次“全人群保險(xiǎn)解決方案”將成為泰康在線構(gòu)建大健康生態(tài)體系的新起點(diǎn)。

作為最早在中國構(gòu)建大健康生態(tài)體系的保險(xiǎn)集團(tuán)，泰康保險(xiǎn)不僅是全國最大的高品質(zhì)連鎖養(yǎng)老服務(wù)集團(tuán)，還著力打造多個(gè)醫(yī)教研一體化醫(yī)學(xué)中心，構(gòu)建口腔等專科醫(yī)療體系，廣泛投資醫(yī)療、制藥、醫(yī)療器械、人工智能等大健康企業(yè)。

作為泰康保險(xiǎn)集團(tuán)的子公司，泰康在線在與醫(yī)藥健康產(chǎn)業(yè)的不斷融合探索過程中，致力于通過健康保險(xiǎn)構(gòu)建醫(yī)藥險(xiǎn)的生態(tài)閉環(huán)——借助保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣滲透，不斷擴(kuò)大籌資，通過與藥品生態(tài)協(xié)同合作，為先進(jìn)優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)提供醫(yī)保外的第三方支付，提升患者對(duì)創(chuàng)新藥品、優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)的可及性，并通過自建疾病管理體系實(shí)現(xiàn)患者賠后管理，為超過10萬名患者提供了賠后管理和服務(wù)，指導(dǎo)患者健康管理，啟發(fā)醫(yī)藥、醫(yī)療行業(yè)關(guān)注用戶需求，提供更具針對(duì)性的價(jià)值醫(yī)療服務(wù)。

泰康在線總經(jīng)理李朝暉表示，在推進(jìn)健康中國建設(shè)的道路上，需要應(yīng)對(duì)老齡化、慢性非傳染病群體快速增長、醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)逐步加重等多重挑戰(zhàn)。泰康在線將借助泰康保險(xiǎn)集團(tuán)醫(yī)療健康生態(tài)優(yōu)勢，積極參與和推進(jìn)保險(xiǎn)和醫(yī)藥健康產(chǎn)業(yè)的融合創(chuàng)新，滿足帶病體保險(xiǎn)市場的需求，為用戶、為醫(yī)藥行業(yè)提供價(jià)值。