上海，楊浦。位于昆明路與齊齊哈爾路交叉口的濟楓食品綜合商店以煙酒經營為主，是一家開了近30年的“老字號”。5月22日，是濟楓食品綜合商店的卷煙訂單扣款日，店主王殿漢申請的50萬元“煙商貸”也在扣款前順利到賬。

“結棍（上海方言，厲害）！阿拉謝謝儂（上海方言，我謝謝你）！”申請不到一周就順利辦下了貸款，王殿漢向上海楊浦煙草糖酒有限公司客戶經理王宏燕表達著感謝。受疫情影響，濟楓食品綜合商店動銷有所放慢、庫存出現積壓，原本就并不充裕的流動資金變得更加緊張。而在此時，上海煙草協調商業銀行推出的“煙商貸”融資服務及時解決了王殿漢的資金周轉困難。

“商”定對策，“貸”來信心。“煙商貸”是上海煙草按照國家煙草專賣局和地方政府部署要求，從維護客戶生態角度出發打造的專屬金融服務包。這一服務包意在穩定客戶贏利、穩定市場預期，在疫情防控常態化條件下高質量推進復工復產、復商復市。

“‘六穩’以穩就業為首，穩就業的前提是穩企業，穩住市場主體，才能穩住就業源頭。上海市有4萬多個零售門店，就是4萬多個市場主體，關系著十多萬人的‘飯碗’?！鄙虾Ｊ袩煵輰Ｙu局（集團公司）黨組深刻認識到，“端牢就業‘飯碗’，就要為處在困難中的市場主體‘燒柴生火’，使其安心‘炒菜做飯’。”

服務有溫度，幫扶有速度。早在疫情發生之初，上海煙草銷售部門和財務部門就通力合作、壓實責任，啟動了“煙商貸”優惠融資服務項目。銷售部門著力摸排需求，逐戶了解零售客戶的資金周轉和融資意向；財務部門著力對接銀行，商洽定制零售客戶專屬的貸款服務和綠色通道。

上海煙草銷售部門優先把疫情防控期間未訂貨客戶和囤貨較多、資金周轉困難、訂貨積極性不高的客戶列為重點對象，聽取大家對于融資的想法和意見，匯總形成《零售客戶融資需求摸底統計表》，讓“煙商貸”項目與客戶實際需求相匹配。

與此同時，上海煙草財務部門緊鑼密鼓地協調多家金融機構擬定貸款方案。3月10日至13日，上海煙草通過零售客戶訂貨平臺分兩次上線6家銀行貸款方案。方案一經推出，就有超過600人次咨詢，近百戶零售客戶進入貸款初審。3月13日，首筆50萬元貸款由中國工商銀行完成發放。

“低利率、高額度，純信用、無抵押，按日結息、隨借隨還?！弊鳛槭讉€拿到優惠貸款的零售客戶，上海虹口區楊源商店店主陳希夏一口氣說出了“煙商貸”項目的三大特點。

貸款利率是零售客戶關注的焦點。雖然各家銀行的“煙商貸”一年期貸款利率有所不同，但普遍低于最近一年期貸款市場報價利率（LPR）20至30個基點。以一年期貸款最低利率3.55%計算，用足50萬元貸款，相較于最近一年期貸款市場報價利率就可節省資金1500元。

與低利率相配套的則是高額度。以中國工商銀行“煙商貸”為例，零售客戶最高申請額度可以達到50萬元，高于一般意義上的個人信用貸款，完全可以滿足日常卷煙訂購資金周轉需要。

更為重要的是，此次“煙商貸”項目是純信用、無抵押。無論是個體工商戶還是小微企業主，只要零售客戶無不良信用記錄，持一定有效期的煙草專賣零售許可證和一定交易額的卷煙訂購流水即可辦理，無需進行資產抵押。

“煙商貸”的貼心之處還體現在“按日結息、隨借隨還”。利息用一天算一天，不提用不計息，可以方便零售客戶根據資金周轉需要使用貸款，最大限度上節約經營成本。

當然，為了將資金切實用于支持實體經濟特別是中小微企業發展，低門檻、高熱度的“煙商貸”也有兩個定向：一個是貸款對象定向，只有合法持有煙草專賣零售許可證的零售客戶方可申請；一個是貸款用途定向，只能用于向當地煙草公司訂購卷煙，而不能用于購房、炒股等事項。

水靈靈的蔬菜、瓜果鋪滿貨架，把店堂裝點得五彩繽紛，口罩、酒精、消毒液一應俱全，擺放在入門的顯眼處……走進上海奉賢區新飛超市，眼前是一派井井有條、忙而不亂的景象。

“現在貨品齊全、供應充足，經營已經恢復正常?！钡曛黝櫄g在成功申請到“煙商貸”后，愁容換成了笑臉。受疫情影響，顧歡返滬后面臨資金鏈斷裂的困境。“卷煙經營一年以上，可申請‘煙商貸’，一周到賬、隨借隨還。”起初聽到這樣的宣傳，顧歡還將信將疑，但在看過《“煙商貸”服務指南》后，第二天就準備好了所需資料。一周后，19萬元“煙商貸”到賬，將瀕臨歇業的小店挽救了回來。

政策千萬條，惠民第一條。為了更好地幫助零售客戶恢復經營，上海煙草各商業公司分別成立了“煙商貸”服務小組，搭建起零售客戶與貸款銀行的橋梁，整理編寫《“煙商貸”服務指南》，第一時間為零售客戶答疑解惑。對有融資意向的零售客戶，他們實行清單管理，主動為其提供銀行所需的銷售信息，每周跟進辦理進度，提高申請效率。對已成功融資的零售客戶，他們持續跟蹤其卷煙訂購情況，在日常走訪中加強經營指導，防止出現非理性進貨現象。

截至5月22日，“煙商貸”項目共成功發放近500筆超過8000萬元貸款，受益群體多為食雜店、單體便利店和煙酒專賣店等業態的中小客戶。

“一個店鋪背后就是一個家庭。要讓廣大零售客戶在特殊時期保持信心，把‘飯碗’端穩?！鄙虾Ｊ芯郑瘓F公司）黨組認為，客戶生態需要擺在穩崗就業、穩定銷售的重要位置去考量，為客戶分憂就是為“穩就業”這一關系社會穩定的民生工作保駕護航。

短評：“金融服務包”與“民生直通車”

如何看待“煙商貸”？從方法論上看，“煙商貸”是一個零售客戶專屬的優惠融資服務項目。從世界觀上看，“煙商貸”則是煙草企業從“穩就業”大局出發協同金融機構推出的利民之舉。

統籌做好疫情防控和經濟社會發展工作，一項迫切任務是穩就業。穩就業就必須保市場主體，特別是保護好小微企業和個體工商戶這一數量龐大的市場主體。

目前我國市場主體超過1億戶，其中以小微企業和個體工商戶為基石的民營經濟素有“56789”之說，即貢獻了我國經濟發展50%以上的稅收、60%以上的國內生產總值、70%以上的技術創新成果、80%以上的城鎮勞動就業和90%以上的企業數量。

煙草產業一頭連著煙農，一頭連著零售客戶。從創業到就業，從穩業到樂業，100多萬戶煙農和500多萬零售客戶，以及煙草機械、生產服務、倉儲搬運、物業餐飲等眾多上下游相關產業從業者，背后關系著幾千萬個家庭的生計。特別是500多萬零售客戶，是兜底民生的市場主體，保護好他們，是義不容辭的責任和擔當。

從某種意義上說，“煙商貸”不只是貸來資金，更是“貸”來信心，“貸”來零售客戶長期經營卷煙的信心，“貸”來高質量復工復產、復商復市的信心。從大局中找準定位，“煙商貸”是一個金融服務包，也是一臺民生直通車。