央行數據顯示，截至到2020年末，剔除房貸后的狹義消費貸款規模，已經從2015年末的4.78萬億增加到15.13萬億。歷經波折，消費金融行業依然是金融科技最具活力的部分。

如果以2013年民間資本開始參與消費金融為起點，消費金融行業走過了明顯的蒙眼狂奔期，也在近幾年面臨規范整頓的課題。行至當下，合規已經成為消費金融的基本線，行業已經全面邁入“脫虛向實”的新階段。

消費金融“脫虛向實”，是否有明確的方法論指引？“脫虛向實”會是消費金融行業的最優解嗎？

2020年8月25日，宜享花App正式上線蘋果App Store，作為“脫虛向實”的全面實踐，經過一年多的快速發展，宜享花月活躍用戶數已超過百萬。借助宜享花的實踐，或許可以梳理出“脫虛向實”的打法與實際可能產生的效益。

場景“真實”

實際上，“脫虛向實”一直以來都是監管的呼吁和號召。不過如何理解“脫虛向實”卻也是千差萬別。

拆解來看，“實”首先要實現的是“真實”，即瞄向的是用戶的真實消費需求。消費金融的確具有促進消費的價值，但在過往的發展中，很多機構逐漸脫離了實際的消費需求。或是流向股市樓市，或是陷入過度借貸、以新還舊的怪圈之中。

與“刺激消費”相比，宜享花的做法則是搭建真實新消費金融場景，動態挖掘消費者真實的信用生活需求。

首先，在客群定位上，宜享花更加注重信用水平與消費的平衡。宜享花聚焦的客群主要是在日常工作和生活中有小額資金融資需求的用戶，他們對自己的財務狀況具有信心，了解個人信用的重要性。這一群體往往信用水平更高，消費更加基于真實訴求。

基于這樣的客群定位，宜享花進一步上線分期商城。一方面，宜享花通過深入供應鏈精選全球特色品質好物，層層把關，嚴格資質審核和品類篩選，為用戶提供數碼3C、家電、 美妝、輕奢、服飾、鞋包、食品等多品類、高品質商品，SKU數量超10萬+。既保證了高信用群體消費需求的滿足，又保證了產品質量，提升了消費體驗。

另一方面，通過接入生活服務場景，宜享花連接了旅行、購物、社交、娛樂、直播等多元場景下的海量客戶，在細分場景下，給用戶提供最符合個人消費需求的產品。同時，憑借在Al、大數據、云計算等方面的創新運用，宜享花串聯起用戶、場景與金融機構三方，共同服務于消費，也共同提升用戶的信用等級。在客觀上，這一做法可以幫助用戶熟悉金融相關知識，倡導合理借貸、理性消費，讓用戶生活更有品質，更加美好。

通過這種新消費金融場景的搭建，宜享花既滿足用戶消費需求，也力圖引導用戶在信用消費體驗中，優化消費習慣，實現量入為出，理性消費。

在消費市場持續增長的大背景下，無論從安全合規性，還是從商業屬性，消費金融都應當要摒棄竭澤而漁的思維，以多元場景的搭建，滿足多元消費需求。宜享花的實踐背后，這種場景真實、消費需求真實，消費路徑透明可追溯的真實感，正是“脫虛向實”的一個典型特征。

技術“扎實”

當然，需要看到的是，多元場景的搭建背后，如何支撐也十分關鍵。這也就是“脫虛向實”的第二層含義——技術“扎實”。

技術“實”，是指平臺的運轉有穩定的基礎，業務的開展有明確的落腳點。與當前的時代背景是密不可分的。互聯網讓覆蓋的人群范圍不斷擴大，但消費金融平臺，安全合規是生命線。一個微小的漏洞，都可能帶來巨大的損失。平臺需要不斷優化，匹配龐大的用戶量且保證平臺穩健運轉。消費金融的發展，技術愈發成為底層邏輯。而技術上的“日拱一卒”，也是宜享花的一個關鍵特點。

由于對接了旅行、購物、社交、娛樂、直播等多元場景，在安全合規上，宜享花在一整套流程上都匹配了扎實的技術。

最基礎的用戶信息安全保障上，宜享花設置了“三道防線”。通過信息安全管理委員會，作為信息安全和個人信息保護的最高決策機構。依托信息安全管理委員會，宜享花采取分級管控模式，由業務部門、安全與數據合規部門、內審部門緊密聯動，組成信息安全與個人信息保護工作“三道防線”。

再進一步，信息數據的處理上，宜享花融合運用數據識別、數據加密、數據標記等關鍵和核心數據安全技術，根據數據處理不同階段集合不同數據安全技術。比如，在數據采集階段，宜享花會通過數據識別、隱私合規監測、接口安全檢測等技術實現用戶數據、隱私權限的線上化、自動化檢測，及時發現APP違規采集數據、過度申請用戶權限等問題。當用戶信息被合理合規采集后，宜享花會通過加密、脫敏、去標識化、數據水印等手段對數據存儲與數據使用進行保護。

而基于這些管理機制，宜享花APP的技術管控措施和檢測流程有了明確的頂層設計。在此基礎上，宜享花通過自主研發數據資產自動化識別和定級工具對數據進行自動化分級標記，數據處理活動過程中的安全管控策略與數據安全級別關聯，數據安全管控策略將涵蓋權限控制、身份鑒別、接口安全、脫敏、加密、數據水印、監控審計及審批授權等，根據數據處理活動的數據范圍、使用方式、使用環境采取多樣化安全策略組合，從而實現不同應用場景下數據安全技術的靈活運用。

這一系列措施，全面保障平臺能夠順利對接多方渠道，支撐龐大用戶、復雜場景的安全運轉。

作為信息安全的另一道防線，在防范數據被竊取與篡改方面，宜享花針對主動入侵、漏洞利用、勒索病毒、未知威脅、信息泄密等安全高發問題，構建了從終端、應用到網絡的多層安全防護體系，對高級威脅進行全面的檢測和響應，確保數據合法合規、安全高效的流通。

除了中心化的平臺安全保障，宜享花還提供網絡流量自動化識別檢測能力，支持自定義用戶敏感數據檢測規則，根據用戶敏感標簽動態監測明文數據傳輸、違規、異常等高風險訪問行為并實時告警，通過日常化持續運營逐步形成數據安全要求的風控管理模型。

消費金融作為連接供需兩端間的關鍵一環，技術的“扎實”是平臺底氣的根基，也是平臺推行戰略、開展業務的基礎。消費金融的長效發展，技術精進也將是繞不開的話題。

賦能“實體”

實際上，技術實力的差距，很大程度上也將成為平臺競爭的“鴻溝”，技術領先者，在處理效率、用戶體驗方面可以形成代際差異，直接改變消費金融市場的競爭格局。

以宜享花為例，通過融合運用人工智能、云計算等前沿科技，建立了靈活高效的信用評估及管理體系，實現了實時計算、秒級響應的全自動化審批。從注冊、申請到提款的全程，用戶均可在線上完成。

在給額多維化方面，宜享花實現了由原來的單模型授信到多模型交叉授信的持續升級，并可依據客戶提交授信資料的完善程度實時調整額度，既能保證客戶授信的精準度，又能保證通過客群的穩定性。

針對不同渠道搭建獨立的決策流程，實現了API流程、半API流程、H5及自有渠道的獨立性，構造差異化的準入+額度+風險定價矩陣，達到智能決策“千人千面”，既能適配多樣化的合作方式，又保證了業務整體的統一性。

依托技術實現體驗上的迭代升級，這是宜享花能夠快速實現月活百萬的關鍵原因，同時，這也帶來了另一個關鍵效應——賦能“實體”。

作為連接用戶與金融機構的平臺，宜享花通過技術有效提升了金融賦能實體的效率。在資金端，宜享花通過持續引入銀行、信托、消費金融公司和小貸等合作伙伴，實現了業務資金100%來源于持牌金融機構。依托快速的處理能力，宜享花幫助合作伙伴鋪設金融活水的無形管道，助力銀行等傳統金融機構數字化轉型，加強流量運營、數智化風控等能力建設，拓寬金融服務邊界、提升金融服務效率和體驗，實現降本增效。

而在用戶端，通過連通金融機構與個人、小微企業，既滿足了傳統金融機構尋找優質資產的訴求，也滿足了多元場景下真實、合理的融資需求。比如，通過與ERP、企業SaaS、稅通等平臺合作，宜享花快速覆蓋數十萬小微客戶。受益企業遍布全國超300個市、2000余縣，滿足了來自批發零售、傳統制造、住宿和餐飲等行業超過70億的融資需求，間接支持數十萬人口的就業，創造了巨大的經濟和社會價值。

賦能“實體”正是消費金融的關鍵課題，這實際上也是監管一直以來鼓勵的方向。2021年《政府工作報告》提出，給予“適當降低小微企業支付手續費”等支持；9月《關于降低小微企業和個體工商戶支付手續費的通知》正式頒發，明確強調金融讓利實體政策落地落實。政策也為消費金融指明了方向，毫無疑問，賦能實體在中長期內，始終是消費金融的議題。

以宜享花為案例，“脫虛向實”有著更豐富的內涵，需要場景“真實”、技術“扎實”，還要賦能“實體”。對于企業，需要明確以技術為底層邏輯，搭建多元場景，賦能實體經濟。而宜享花快速躍遷的先例證明，消費金融市場正在醞釀新的變化，也將發揮更大的價值。