“要想繁榮，先消費吧。”這是諾貝爾獎得主、經濟學家保羅·克魯格曼對于消費的理解。

消費金融市場空間巨大，正吸引各路資本進入。招商銀行和中國聯通也攜手創立了招銀消費金融公司（簡稱“招聯金融”）。

招聯金融盡管近年來經營業績不錯，但其因捆綁銷售、暴力催款等問題頻上投訴平臺。近日，因有聯通客戶投訴因為寬帶業務續費問題，差點被網貸，使得招聯金融關注度進一步增高。而據了解，招聯金融在教育平臺業務上也存在捆綁式網貸情況。

辦聯通寬帶續費，差點被套路

2019年9月2日，微博博主“餅干姐”發布的一條微博引起了熱議。

微博內容顯示有聯通用戶到聯通網點辦理寬帶續費業務，營業員稱目前有兩個活動：兩個套餐可供選擇，一個是129元套餐，另一個是99元套餐，都是寬帶免費用2年，兩個套餐贈送的禮品不一樣。

“營業員說查一下信用額度，之后營業員把手機拿過來一通操作，直到營業員把手機轉過來攝像頭對準我，說要錄一個點頭同意的視頻，才引起了我的警惕。”投訴用戶稱其感到不對勁，當即把手機拿過來，看到是“招聯信用付”的界面，更加感覺不對勁，就中止了這個業務辦理。

之后其打10010投訴，才明白是怎么回事：原來營業員所說的信用額度，指的是網貸信用額度，等于申請了兩年2000多塊的網貸，每個月129或者99元話費就是還網貸。

辦理該網貸平臺的正是中國聯通和招商銀行共同組建的消費金融公司。

資料顯示，招聯消費金融有限公司是經中國銀保監會批準，由招商銀行和中國聯通兩家公司共同組建成立的持牌消費金融公司，成立于2015年3月，注冊資金38.69億元，聯通持股50%，招行及招行旗下的招商永隆銀行合計控股50%，旗下擁有“好期貸、信用付、零零花”三大消費金融產品體系。

前述網友辦理寬帶被網貸的產品正是招聯消費金融的信用付產品。招聯金融官網顯示，“招聯信用付”是招聯金融推出的一款先享受產品再分期還款的服務，本質上是網貸分期還款，會有部分免息活動。本案例中即為其中一款免息產品。

對于該網友被套路辦理網貸的事情，招聯金融回復稱：目前招聯信用付產品產生的業務利息均由聯通公司支付，不會有額外的利息支出。招聯消費金融有限公司已于第一時間安排核查并專項跟進。并稱“公司規定，所有用戶通過招聯信用額度辦理聯通業務，都必須用戶本人操作并申請招聯額度，不得由營業員代操作，對于相關業務的使用，招聯金融表示，如果用戶不愿意使用招聯的相關業務，可立即取消授權，該操作不影響其他業務的正常使用。”

根據招聯金融的回應，其實也意味著是中國聯通員工越權了：未向客戶解釋清楚網貸產品、擅自未授權情況下替客戶辦理。說白了，就是“霸王硬上弓”。

教育類分期貸也遭捆綁

除了在聯通辦理寬帶出現捆綁招聯金融網貸外，招聯金融的“好期貸”也存在捆綁問題。

據了解，在線教育成為各消費金融追捧的對象，招聯金融旗下的好期貸就用于在線教育。公開報道顯示，招聯金融與多個大型在線教育開展消費金融業務合作，比如華爾街英語、韋伯英語、櫻花國際日語、VIPkid、海風教育等多家在線教育企業中，但針對這些在線教育捆綁的投訴時有發生。

在教育行業，有一條不成文的收費慣例：客戶購買的課程越多，單次課程價格越低，這意味著，高額的課程總價抬高了客戶的一次性支付門檻，分期產品由此產生，這個“互聯網+教育+金融”的模式中，消費金融公司獲取利息收益，培訓機構可以迅速擴大規模，教育分期已經成為在線教育公司的標配。隨著雙方業務的不斷擴展，各種風險逐漸顯現。

隨著招聯金融在教育機構版圖的擴張，各種投訴問題也不斷顯現，最多的是退款糾紛。主要有兩大類問題：第一：在課程開始后或試聽期向教育機構退款，遭到拒絕或不予理睬或因故拖延；第二：教育機構同意退款，但需要向學員收取利息費、手續費、報名費、軟件開通費等各種費用，該費用占退款金額部分比例不一，有的過半。

上海錦天城律師事務所高級合伙人何周律師分析：分期付款，究竟是付給金融公司還是培訓機構，所形成的法律關系也各不相同。如果學生向金融公司分期付款，這種情況下要求退款，在退費無果的情況下仍要向金融公司繼續還款，若培訓機構向金融公司借款，就得由培訓機構向金融公司還款，如果培訓機構又以學員的分期支付學費作為機構的還款來源，這種法律關系就有點復雜了。

此外，和很多網貸平臺類似，招聯金融在經營方面也存在暴力催繳等問題。

聚投訴平臺顯示，招聯金融數千條的投訴內容中，近八成直指暴力催收，個人隱私泄露，多位借貸人在平臺上投訴說，不僅一天之內進行多次電話、短信騷擾，還私自聯系并威脅家人及親戚朋友，更有甚者采取偽造律師函，偽造征信報告，逮捕令等各種威脅恐嚇方式，導致個人生活受到嚴重影響，名譽權隱私權受到損害。

盡管招聯金融屢遭投訴，但公司業績仍在保持增長。

根據中國聯通披露的半年報顯示，2019年上半年招聯金融營業收入達46.06億元，凈利潤達7.1億元，比去年同比增長了17.5%。目前招聯金融資產規模在全國各消費金融公司中位列第二，僅次于捷信集團。

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