核心提示

2018年5月25日晚，楊先生丟失裝有中信銀行信用卡的錢包，次日下午，他的信用卡就被盜刷了3筆，共計3828.71元。報警后，他向中信銀行提出非本人操作的調查申請，并將與信用卡綁定還款的儲蓄卡解除綁定。目前，楊先生信用卡被盜刷一事還沒有調查結果，但今年3月26日，他的中信銀行儲蓄卡就被支出3509.91元用于信用卡還款。楊先生認為，銀行無權直接從解綁的儲蓄卡中扣款，該行為侵犯了他的合法權益。

主講律師

■陜西恒達律師事務所高級合伙人趙良善律師

■北京大成（西安）律師事務所韓朝澤律師

■上海秦兵律師事務所徐斌律師

>>事件經過

信用卡丟失后出現3筆消費

其中一筆購買了兩部手機

去年5月26日下午，楊先生正在西安蓮湖公園和朋友談事情時收到中信銀行發來的短信，告知其信用卡消費支出了3筆，共計3828.71元。楊先生收到短信后，才發現裝有信用卡的錢包丟了，立即打電話進行掛失并報警。

“信用卡應該是去年5月25日晚上丟的，這3筆消費不是我本人操作的，肯定是被盜刷了。”楊先生說，公安雁塔分局昆明路派出所立案后，他將報警回執單、信用卡交易記錄、信用卡無卡支付交易否認申請表等資料遞交給中信銀行。“我辦信用卡時簽的合同約定，只能通過密碼或者本人簽名消費，我問了中信銀行的客服，他們說查了后發現是簽名消費的。”

昨日，華商報記者看到楊先生提供的信用卡賬單中顯示，2018年5月26日，在西安市人人樂超市消費支出49.8元和180.91元，在中國移動通信集團終端消費3598元。“我去移動營業廳查了這筆消費的明細，是別人用我的信用卡買了2部手機。”楊先生說，信用卡被盜刷后，派出所和中信銀行都還未給出調查結果。

記者在楊先生收到的報警回執單上看到，報警內容為2018年5月27日12時許報警人楊先生稱其錢包丟失，錢包內中信銀行信用卡被盜刷共計3598元，受理時間為2018年6月4日，回執單上蓋有西安市公安局雁塔分局昆明路派出所的公章。

解除綁定后儲蓄卡還被自動扣款

用于還被盜刷款項

“信用卡之前的賬都還完了，被盜刷的前兩筆小金額我也還了，就最后那一筆3598元一直沒有還。”楊先生說，去年，他向中信銀行遞交了相關資料后，銀行說會處理，但今年3月26日，楊先生中信銀行的儲蓄卡里被扣了3500多元，用于信用卡還款。

楊先生說，之前信用卡綁定了儲蓄卡用于還款，信用卡被盜刷后，他就解除了綁定。“中信銀行客服說，因為我一直不還信用卡的賬單，為了保障他們的權益，就沒有經過我同意把錢劃走了。”

記者看到，楊先生的短信記錄顯示，他的中信銀行儲蓄卡于3月26日22時34分支出3509.91元，類型為信用卡還款支出。

昨日上午，楊先生再次撥打中信客服電話，通話錄音中，客服人員說查詢后顯示，楊先生的儲蓄卡與信用卡確實沒有綁定，但出現了一筆用于信用卡還款的支出，之前楊先生也進行了投訴，目前該情況還在查詢核實中。

隨后，記者撥打了中信銀行客服電話，客服人員說：“如果信用卡沒有與儲蓄卡綁定或者解除了綁定，是不會出現扣款的，具體情況會在1-3個工作日內回復。”

>>律師說法

若存在信用卡盜刷嫌疑

持卡人暫不需按期還款

韓朝澤解釋說，根據中國人民銀行印發的《銀行聯網聯合業務規范》中相關規定，以簽名方式完成的交易，必須由持卡人簽署本人姓名，特約商戶有義務對交易進行核對以確認該交易的真實性，否則持卡人楊先生有權向中信銀行以否認參與交易的原因拒付，隨后由中信銀行配合確認該交易的收單行，再由收單行以商戶未盡到表面審查義務為由向該商戶追索交易款，因此楊先生無需按期還款。

趙良善認為，在銀行和派出所都還沒有處理結果的情況下，銀行應當立即凍結信用卡消費金額，持卡人暫不需按期還款。“因為如果信用卡存在被盜刷的嫌疑，盜刷信用卡的行為人將面臨治安處罰及償還盜刷金額，如果數額較大（5000元以上的），則涉嫌信用卡詐騙罪。”

徐斌說：“因為信用卡消費已經發生了，所以銀行方面很難再凍結這些消費金額，但如果交易存在爭議，調查結果沒有出來前，銀行可以選擇將爭議賬單不放在還款賬單中，楊先生就可以先不還款。”

解除綁定后

銀行無權再進行扣款

韓朝澤認為，如果楊先生已經解除了儲蓄卡與信用卡的綁定，即可視為該協議已自動解除，銀行未經持卡人同意從持卡人的儲蓄卡賬戶中扣款沒有任何法律依據。

“根據《中華人民共和國商業銀行法》的規定，商業銀行應當保障持卡人的賬戶安全，對持卡人造成財產損害的，應當承擔支付遲延履行的利息以及其他民事責任，所以楊先生有權要求銀行退還已扣錢款并向其索賠。”韓朝澤說。

趙良善認為，因信用卡存在被盜刷的嫌疑，楊先生暫不需按期還款，銀行就不能直接從儲蓄卡里扣款還信用卡的消費，更何況，楊先生的信用卡與儲蓄卡已解除自動還款的綁定，銀行無權直接從楊先生的儲蓄卡里扣款還信用卡的消費。

徐斌認為，楊先生的儲蓄卡被自動扣款很可能與當初簽訂的信用卡還款協議內容有關，協議內可能約定了若未按期還款，將從楊先生其他銀行卡中扣款的內容，所以楊先生儲蓄卡被扣款是否合理，需等銀行、派出所的調查結果出來后，才能定性。

>>提醒：

韓朝澤說，信用卡盜刷后應及時掛失并報警，如果信用卡并未丟失但出現盜刷的情況，應盡快攜帶信用卡前往發卡行網點證實卡片與人身并未分離，同時盡快與發卡行溝通還款事宜，以免影響個人征信。

“信用卡丟失后還沒來得及掛失的這段時間內，如果確認被他人盜刷了，銀行將會進行一定賠付。但失卡保障賠付是有限額的，超過限額的部分無法獲得賠償。”韓朝澤說，按照各家銀行對于信用卡失卡保障賠付基本流程，持卡人的卡片被盜刷后首先應進行掛失，由銀行凍結卡片，然后到公關機關報案，并將報案回執送交信用卡中心，等待公安機關與銀行的調查。 華商報記者 田睿 實習生 王路