本報記者 秦玉芳 廣州報道

連日來，因利通汽車與貸款客戶還款問題糾紛，導致其車抵貸合作銀行客戶投訴激增。實際上，近來銀行與第三方機構合作的車抵貸、二手車貸等汽車貸款業(yè)務風波不斷，銀行合作業(yè)務頻受波及。

與此同時，各地加強對銀行與三方機構合作的監(jiān)管。多位汽車金融業(yè)務人士表示，隨著監(jiān)管加強和業(yè)務調整，銀行與中介合作明顯收緊，車抵貸、二手車貸等資金大幅減少。但同時一些銀行在該領域的布局力度更大，通過自有線下和線上渠道拓展客源的力度增強。

車貸“助貸”風波頻起

近來，因北京利通汽車咨詢公司經營異常問題，與其有車抵貸業(yè)務合作的銀行受到波及，貸款客戶部分還款資金被利通公司截留，導致合作銀行與客戶糾紛越來越深。

柏女士告訴《中國經營報》記者，今年1月份由于原先扣款的銀行卡申請掛失了，她咨詢利通汽車客服時被要求將還款資金直接打入利通汽車的對公賬戶，但后來貸款銀行給她發(fā)了逾期催收短信，才知道還款資金并沒有轉給銀行，被截留了。

王先生向記者透露，以前每個月還款賬戶中都是分兩次劃扣的，一筆是利通汽車的服務費，另一筆就是銀行的還款，兩方關聯(lián)的還款賬戶是同一個，1月份利通汽車扣除了原來的服務費后，又分3筆扣除了本應該給銀行的貸款2558元，但是銀行則堅稱沒有收到款。“銀行認為這是利通汽車私自行為，并非銀行授權，因此不能承擔責任，只建議我們更換還款賬戶。”

北京問天律師事務所律師張遠忠認為，銀行在與第三方機構建立合作時會對資金劃扣等事項進行明確，這種合作方代扣行為關鍵看合同約定情況，如果并非銀行授權，地方機構的代扣是不合理的，但銀行也存在一定的失責之處。

實際上，近年來銀行與第三方機構合作的車抵貸、二手車貸等汽車貸款業(yè)務風波不斷，銀行合作業(yè)務頻受波及。

劉先生告訴記者，其此前通過妙優(yōu)車以租代購按揭貸款購買一輛汽車，汽車落戶名妙優(yōu)車公司，貸款收款賬號為妙優(yōu)車公司對公賬戶。“之前妙優(yōu)車平臺向我推薦說提前還款結清會有優(yōu)惠，我在業(yè)務經理指導下辦理了提前結清，并將資金直接換到了平臺賬戶，平臺說后期會由平臺直接跟銀行結清。但實際上平臺一直未跟銀行結清，導致我現在處于逾期狀態(tài)，銀行要求我自己向銀行還款。”

不僅還款糾紛頻發(fā)，銀行與第三方機構車貸業(yè)務合作的收費、利率等問題也遭客戶質疑。

通過租賃公司申請了某銀行二手車貸款的李女士表示，購車時平臺幫其推薦了該銀行的信貸客戶經理，貸款時確定好了貸款總額、利率及還款期限等，但最終貸下款后發(fā)現多了一筆4100元的二手車附加費。“而且還要利息，這邊費用之前沒有任何提示。”

某融資租賃公司負責人表示，以前銀行與融資租賃等第三方機構合作，融資租賃公司通過售后回租的形式先放貸款給用戶，然后向銀行融資，銀行從中賺取利差，現在這類業(yè)務越來越多，中介服務類機構越來越多，車貸服務中介就直接與銀行合作，由銀行出資給客戶放貸，車貸服務中介則賺取居間服務費用。

“這種模式中，車貸服務中介更像是銀行的助貸機構，為銀行推薦客戶，銀行會依據自己的風控模型和數據進行資料核準和放款審批。但也存在很多風險，如第三方機構服務人員在實際操作中可能存在模糊實際利率、中介服務費不明確、搭售保險等一些問題，此外一旦第三方機構出現運營問題甚至破產情況，合作銀行也會被波及。”上述融資租賃公司負責人如是指出。

某城商銀行廣州分行業(yè)務人士也向記者透露，近年來與平臺中介合作的風險越來越多，銀行在這方面的業(yè)務合作收緊明顯，已經很少，以前合作的到期也基本都停止了。

第三方合作收緊

某股份制銀行廣州支行零售業(yè)務負責人表示，這兩年受監(jiān)管及風險管控影響，銀行與第三方機構貸款業(yè)務合作越來越審慎，很多都已經停掉了，車抵貸和二手車貸之前還在合作的，現在合約到期后陸續(xù)也會停止，以后可能還會有合作布局，但暫時不會有大的變動。

“不過銀行自己獲客做的車抵貸和二手車貸越來越多。很多銀行都在自己找客源，在當地客戶拓展上發(fā)力比較大。”上海某汽車金服業(yè)務人士指出。

記者從多家銀行貸款中介服務機構了解到，目前很多銀行都可以做車抵貸款。某銀行貸款中介客戶經理告訴記者，該機構與多家國有大行、股份制銀行、農商銀行均有車抵貸業(yè)務合作，主要是搜集審貸需求，并根據既定模型初步刪評估車輛情況，面談時會有銀行業(yè)務人員對客戶及車輛情況進行詳細評估、制定申貸方案。

“現在業(yè)務辦理速度很快，有的銀行一個小時就可以辦理完成，主要看車的估值。不過中介機構現在做的車抵貸很少，房抵貸做的多，只有個別銀行額度相對寬松，很多銀行車抵貸的額度都比較緊張，做的不太多。”上述貸款中介客戶經理如上表示。

某國有銀行深圳支行業(yè)務人士表示，以前銀行車抵貸和二手車貸做的都很少，車的價值貶值很快，而且隨時都會滅失，車抵貸實際上與無抵押沒太大區(qū)別，還徒增管理成本，從風險的角度看，銀行并不是很喜歡做。

“車是動產，動產質押風險管控很難做，最多抵押綠本，銀行做車抵貸或購車貸，主要還是核定申貸者自身情況，綜合評估其負債和償債能力，抵押車也只是防止申貸人再將其拿去融資而已。”上述城商銀行廣州分行業(yè)務人士如是表示。

也有銀行在積極拓展車抵貸、二手車貸業(yè)務布局。日前某股份制銀行車抵貸業(yè)務營銷內容顯示，邀請好友辦理車抵貸，可獲得1.6%的高額傭金返現，3萬元起貸，最高可貸70余萬元。同時該銀行強調，車抵押不用押車，也不裝GPS，最快1天內可放款。

上述股份制銀行廣州支行零售業(yè)務負責人透露，車貸市場空間很大，除新車購車分期貸款外，車抵貸、二手車貸等市場需求也很旺盛，這也將是銀行零售貸款發(fā)展的一個重要方向，隨著銀行大數據精準畫像能力和動產質押風控能力的提升，銀行對這塊業(yè)務的布局力度將會增大。