錢江晚報·小時新聞記者

手機上收到的貸款推銷短信。

4月13日，錢江晚報·小時新聞推出小時調查《授信69.8萬備用金！為啥頻繁收到貸款推銷短信，到底誰在發這些信息？》（詳見報道），揭秘了我們頻繁收到的貸款短信的幕后原因，主要是貸款中介通過各種方式獲取客戶號碼，并進行推送和營銷。這樣的貸款中介，大部分既無貸款資質，又與銀行沒有合約，他們大大小小分散在寫字樓里，卻鮮少有人注意到他們。

既然銀行能夠為客戶提供貸款服務，又為何會有這些貸款中介存在？對于貸款中介以銀行名義進行短信營銷的行為，銀行為何不加以制止？既然大多數人都覺得這樣的貸款短信不堪其擾，為何貸款中介還能擁有源源不斷的客戶？

錢江晚報·小時新聞記者采訪調查后發現，部分商業銀行和貸款中介的關系，就像自行車的兩個輔助輪，維持著大額貸款業務的運行。銀行貸款經理背負著大額的放貸指標壓力，而貸款中介迫切希望尋找到有大額貸款需求的客戶，而主貸人（貸款客戶）從銀行拿到貸款后，也不介意給中介一筆手續費，這樣雙方都從中分到了羹。

需要大筆現金流的客戶多了，貸款中介公司應運而生

CFP供圖

如果要追溯貸款中介頻繁“冒頭”的時間，可以說和當年“炒房客”的出現，不無關系。

普通上班族，除了房貸和車貸，很少有其他的貸款需求。而炒房客不同，他們需要大筆現金流。

“以前我們客戶里的大部分都是炒房客。近兩年隨著房地產行業的調控，客戶組成才有所變化，開始有一些個體戶和中小企業主找到我們。”一名貸款中介告訴錢江晚報·小時新聞記者。

四季青一家商鋪店主王青（化名），就是通過這名貸款中介，成功貸出了近100萬元的現金。王青起初沒打算貸款，前年，他擴張店面花了不少錢，之后又因為店內積壓了一批春裝沒賣出去，貨款沒有回流，導致手頭原本就不充裕的現金流徹底斷裂。無奈之下，王青想到了賣房。

這時，有朋友告訴他，與其賣房，不如把房子抵押出去，拿一筆錢湊上，等資金回籠了再把貸款還掉。于是，王青通過搜索“銀行直貸”，找到了這名貸款中介。

“他說我征信不錯，只收我2個點的手續費，就能把100萬的貸款辦下來。”王青說，貸款中介為他推薦了三家銀行的不同抵押貸款方案，“有的利息高，有的放貸快。”王青最后選擇在其中一家商業銀行，辦下了這筆貸款。

錢江晚報·小時新聞記者調查發現，尋找像王青這樣的人，就是貸款中介大批量發送騷擾短信的原因。他們需要找到這些有大額貸款需求的客戶，并為其“包裝”，讓他們遞交的材料，能符合銀行條條框框的審核要求。

大額貸款相比于小額貸款，對客戶的資質要求更高。錢江晚報·小時新聞記者致電某貸款中介機構，詢問自己作為普通上班族，能否從銀行貸出100萬。貸款中介告訴記者：“你沒有房子，做不了抵押貸款；要做信用貸款的話，你又沒有信用卡還款記錄，也沒借過貸款，這筆錢在銀行肯定是貸不下來的，但是我們能盡量給你做。”

這位貸款中介為記者提供了兩種方案：一是通過“借唄”借一筆錢然后還掉，只要征信報告上有這個記錄，就能去銀行貸款；二是申請一張信用卡，但時間比較久。“到時候把你的工作證明重新做一下，打卡工資做高一點。”他補充道。

這里提到的“做一下”，就是指偽造一些材料，從而幫貸款人達到貸款條件。這是貸款中介業務的“大頭”。當然，還有一些貸款人資質夠，但因為辦理貸款需要比較復雜的手續，加之又要權衡各個銀行的政策和利率，索性花一些手續費，讓貸款中介幫自己解決這些麻煩。

銀行貸款經理，為完成放貸指標需要拉攏貸款中介

CFP供圖

如果貸款人不通過中介，直接去銀行貸款，又需要怎樣的流程呢？

錢江晚報·小時新聞記者聯系上了一位商業銀行的貸款經理，詢問是否可以做房屋抵押貸款。對方詢問了記者的銀行卡流水，是否有營業執照，營業執照滿幾年，以及征信情況如何等情況后，為記者推薦了一個貸款中介。

當記者詢問，“為什么不直接幫我辦理貸款，而要推薦給貸款中介呢？”對方并未直接說明原因，“你的有些資質可能不符合銀行的條件。”

為何貸款經理要將送上門的客戶推薦給貸款中介？就這個問題，錢江晚報·小時新聞記者咨詢了三名貸款經理，一名就職于國有商業銀行，兩名就職于股份制商業銀行，他們均從事貸款業務。其中一名經理李唐（化名）透露，有些事情，貸款經理不方便和客戶明說。

“作為銀行的業務員，我們沒辦法直接告訴客戶，有些材料可以‘改動’一下，只能告訴他們不符合資質。至于剩下的部分，就交給中介去做。”李唐說。

錢江晚報·小時新聞記者調查發現，不同銀行的主營業務不同，以貸款為主要獲利點的銀行，銀行客戶經理和貸款中介之間，就會建立良好的業務關系。

有些銀行會和貸款中介簽訂協議，協議中銀行向貸款中介支付傭金，貸款中介為銀行提供客戶，但這類協議規定，貸款中介不被允許向客戶再次收取服務費。

但事實上，銀行付給的貸款中介傭金并不高，貸款中介的主要盈利點，依然是客戶貸款的手續費。

另一名銀行的貸款經理張超（化名）透露，自己作為團隊長，每年背負著銀行壓下來的大額貸款指標。“如果只給最符合要求的客戶放貸，那我們的任務是遠遠完不成的。所以對于貸款中介幫忙包裝好的材料，除非特別離譜，我們通常也就幫忙提交審批了。”張超說。

張超的工作，既像是甲方，又像是乙方。

受疫情影響，在2020年底前后，銀行的貸款政策有所放松，所以有資格辦理抵押貸款的人也多了很多，業務比較好做。可是，過了一段時間，銀行的貸款政策開始陸續收緊。到了今年，放貸的年度指標變多了，但政策依然沒有太大變化。這樣的條件下，張超等人就對貸款中介更加“依賴”。他們也會允許貸款中介自稱是“某某銀行的貸款經理”，以方便他們的推廣和銷售。

上述人士透露，這當中，難免存在有貸款經理收了貸款中介的好處費，就給貸款中介的客戶走銀行特批程序，幫助客戶能更方便地貸到大額貸款。

缺乏有效監管，貸款中介“燒不盡，吹又生”

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客戶依賴貸款中介提供的信息和包裝的材料，某些銀行的貸款業務依賴中介的客戶，才導致了貸款中介的“燒不盡，吹又生”。

那么，對于這樣的貸款中介行業，監管部門是如何規定和管理的呢？

2020年4月，中國銀保監會通過了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，其中在第五章的貸款合作管理中明確提出，商業銀行應當建立覆蓋各類合作機構的全行統一準入機制，明確相應標準和程序，并實行名單制管理。并規定商業銀行應當與合作機構簽訂書面合作協議，明確規定合作范圍等界限問題。

錢江晚報·小時新聞記者注意到，第五十一條中提到，合作機構承諾配合商業銀行接受銀行監督管理機構的檢查，并提供有關信息和資料等內容。也就是說，如果商業銀行明確和某些貸款中介公司簽訂了協議，銀監會就有權對其進行監管。

“有這條監管在，銀行是不會輕易和貸款中介公司簽訂書面協議的。他們只有業務員之間的私下交易，這樣即便出事了，銀行也不會牽連過多。”一名銀行業資深從業者透露。

這位從業者同時認為，貸款中介行業之所以發展得如此迅速，就是因為相關部門對這個行業缺乏有效監管。“比如，征信報告這樣的內容，如果交由貸款中介處理，就存在信息泄露的風險。有些貸款中介會和墊資公司合作，如果看到一些信用良好的征信報告，就會慫恿貸款人直接在這些貸款中介公司貸款。這樣操作，對貸款人而言就存在很大的風險。”

錢江晚報·小時新聞記者就相關問題咨詢了浙江省銀監會，一名工作人員告訴記者，銀監會的監管范圍只有銀行，如果遇到銀行工作人員在貸款過程中存在不規范的操作，可以向銀監會進行舉報，他們會調查處理。

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