近幾年，受多重外部環(huán)境的影響，小額貸款公司的發(fā)展空間受到一定程度擠壓，行業(yè)進(jìn)入“迷茫”期，下一步往哪里走、靠什么競爭、怎么實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型等問題，成為行業(yè)熱議的話題。

從當(dāng)前發(fā)展情況來看，小額貸款公司的行業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2021年6月末，全國共有小額貸款公司法人機(jī)構(gòu)7888家，較2020年末減少514家，機(jī)構(gòu)數(shù)量連續(xù)四年呈合理壓降趨勢(shì)。民營控股的小額貸款公司法人機(jī)構(gòu)數(shù)量占90%。全行業(yè)在機(jī)構(gòu)數(shù)量減少、疫情沖擊較大的情況下，信貸投放總量仍保持基本平穩(wěn)，實(shí)收資本8936億元，貸款余額10051億元，與上年同期基本持平。行業(yè)貸款繼續(xù)呈現(xiàn)“小額、分散”的特征，全行業(yè)貸款綜合實(shí)際利率13.41%，投向小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款持續(xù)增長，余額為5348億元，占總余額的53%。

一、小額貸款公司要樹立歷史自信、堅(jiān)定發(fā)展信心

從歷史角度看，小貸這個(gè)“行當(dāng)”自古就有，也將長期存在，小額貸款公司應(yīng)對(duì)此保持充分自信。雖然，一直以來許多聲音認(rèn)為小額貸款公司存在法律地位不明確、發(fā)展方向不清楚等問題，但其實(shí)導(dǎo)向是明確的。可以看到，在司法解釋上，小額貸款公司已經(jīng)明確不受最高法關(guān)于民間借貸利率上限規(guī)定的限制；在機(jī)構(gòu)定位上，2017年金融工作會(huì)上由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的機(jī)構(gòu)中，小額貸款公司名列第一位，可以認(rèn)定為持牌機(jī)構(gòu)；在監(jiān)管導(dǎo)向上，銀保監(jiān)會(huì)也認(rèn)可小額貸款公司是普惠金融的組成部分和有效補(bǔ)充；市場也表明，為了獲得更加靈活快捷的貸款服務(wù)，一些客戶愿意在可負(fù)擔(dān)的前提下支付相對(duì)較高的利息費(fèi)用。另外，從我們了解的情況看，一家合規(guī)、穩(wěn)健的小額貸款公司，每年保底6-7％的資本收益率也是有的。所以，小額貸款公司只要能定下心來，規(guī)規(guī)矩矩、踏踏實(shí)實(shí)地掙“辛苦錢”，完全可以實(shí)現(xiàn)長期經(jīng)營，可持續(xù)是不成問題的，也是一個(gè)很好的投資標(biāo)的。

與銀行相比，無論在“價(jià)”上還是“量”上，小額貸款公司都不具備優(yōu)勢(shì)。但是，由于繼承和發(fā)揚(yáng)了延續(xù)千年的民間金融模式，小額貸款公司信息渠道廣、風(fēng)控手段多，不僅放款快，而且抵押擔(dān)保形式靈活，解決的是快速的、突發(fā)的、應(yīng)急的資金需求。這是小額貸款公司的主要競爭優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)守好、發(fā)揚(yáng)好，就不怕“沒飯吃”。

二、小額貸款公司的主業(yè)要以服務(wù)農(nóng)小為中心

小額貸款公司要對(duì)自身所處的市場有客觀的認(rèn)識(shí)，我們既不具備銀行在資金價(jià)格和額度上的優(yōu)勢(shì)，也沒有消費(fèi)金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)控制“長尾”客戶風(fēng)險(xiǎn)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)。從市場競爭的客觀結(jié)果來看，小額貸款公司必須也只能服務(wù)那些沒有合格抵押物、急需用錢、被其他機(jī)構(gòu)排斥的客戶。服務(wù)好這部分客戶，發(fā)揮好市場補(bǔ)充作用，不僅是普惠金融的需要，更是小額貸款公司應(yīng)該堅(jiān)守的本分，是機(jī)構(gòu)長久經(jīng)營的基石。

小額貸款公司作為地方金融的重要組成部分，最重要的是要把服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”作為立業(yè)之本，全面提升金融服務(wù)供給的效率和水平。一是要聚焦服務(wù)農(nóng)小主業(yè)。扎根本地、深耕主業(yè)、下沉重心、服務(wù)基層，以靈活、接地氣的小產(chǎn)品服務(wù)好小微企業(yè)、“三農(nóng)”等目標(biāo)客戶。二是要發(fā)揮好“專業(yè)化、特色化、差異化”優(yōu)勢(shì)。結(jié)合實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化金融需求，做深服務(wù)市場、做細(xì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、做精金融服務(wù)。三是小額貸款公司的股東也要有產(chǎn)業(yè)投資者的耐心，深刻理解“賺快錢”不如“細(xì)水長流”的道理。

三、小額貸款公司提質(zhì)增效的前提是守好合規(guī)底線

小額貸款公司行業(yè)總量雖然不大，但是機(jī)構(gòu)數(shù)量多，覆蓋面廣，許多服務(wù)對(duì)象是通常所說的難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得金融服務(wù)較的“長尾”客戶，所以監(jiān)管部門非常重視小額貸款公司的健康規(guī)范發(fā)展。可以說，小額貸款公司“嚴(yán)監(jiān)管”的政策環(huán)境已經(jīng)步入了常態(tài)化，行業(yè)監(jiān)管規(guī)制也在不斷完善。有關(guān)部門正在積極推動(dòng)小額貸款公司行業(yè)法律法規(guī)體系的建立，包括小額貸款公司監(jiān)督管理辦法以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法等。2021年12月31日，央行發(fā)布的《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例（草案征求意見稿）》，進(jìn)一步賦予地方金融監(jiān)督管理部門履職權(quán)利，也將進(jìn)一步加大對(duì)小額貸款公司違法違規(guī)行為的處罰力度。

在“嚴(yán)監(jiān)管”的政策背景下，小額貸款公司應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)，積極尋找公司轉(zhuǎn)型發(fā)展機(jī)遇。一是推動(dòng)公司治理優(yōu)化。進(jìn)一步完善規(guī)范股東管理，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。二是提升公司整體合規(guī)意識(shí)。持續(xù)加大對(duì)公司管理人員、關(guān)鍵崗位管理人員及一線業(yè)務(wù)人員內(nèi)控合規(guī)管理的培訓(xùn)。三是強(qiáng)化制度完善與落實(shí)。對(duì)內(nèi)控管理制度查漏補(bǔ)缺，牢固樹立“內(nèi)控優(yōu)先、合規(guī)為本”的經(jīng)營理念。四是推動(dòng)關(guān)鍵指標(biāo)“對(duì)標(biāo)合規(guī)”。嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管政策，實(shí)現(xiàn)杠桿率、貸款利率、貸款集中度、貸款用途等監(jiān)管指標(biāo)達(dá)標(biāo)。五是要心存敬畏，守住監(jiān)管的紅線和法律的底線。一不違規(guī)經(jīng)營，在符合監(jiān)管要求的前提下遵循市場規(guī)則經(jīng)營；二不觸碰法律底線，遠(yuǎn)離暴力催收、非法集資、高利貸等違法行為；三不過多涉足消費(fèi)金融，避免因信用、信息濫用產(chǎn)生衍生風(fēng)險(xiǎn)。

四、小額貸款公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型要堅(jiān)持規(guī)范創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)普及、數(shù)字科技進(jìn)步和具有場景的大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用，金融科技成為潮流。監(jiān)管部門對(duì)于鼓勵(lì)合法合規(guī)創(chuàng)新的態(tài)度從未改變，只有擁抱監(jiān)管的創(chuàng)新才能走的更遠(yuǎn)。一是小額貸款公司在科技轉(zhuǎn)型的過程中務(wù)必堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營。2021年，“金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營”的監(jiān)管理念已經(jīng)得到深入貫徹。監(jiān)管部門明確要求金融活動(dòng)全部納入金融監(jiān)管，嚴(yán)格分類指導(dǎo)、分類管理、分類監(jiān)管。銀保監(jiān)會(huì)大力推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)加強(qiáng)對(duì)參股控股小額貸款公司的業(yè)務(wù)開展自查自糾。二是小額貸款公司的業(yè)務(wù)不要盲目無序擴(kuò)張。要更加注重股東資質(zhì)的合規(guī)性，特別是網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，要審慎把握平臺(tái)資本的注資。三是金融創(chuàng)新需注重?cái)?shù)據(jù)安全。小額貸款公司在科技賦能或與科技公司合作時(shí)需要防范法律風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化金融信息和數(shù)據(jù)的安全保護(hù)。

當(dāng)前，雖然個(gè)別大型科技金融服務(wù)機(jī)構(gòu)已借助技術(shù)優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)出了良好的發(fā)展空間，但就多數(shù)傳統(tǒng)小額貸款公司而言，受單體規(guī)模制約，很難依靠自身力量，開發(fā)、引進(jìn)、利用好金融科技。中國小額貸款公司協(xié)會(huì)也將統(tǒng)籌行業(yè)資源，協(xié)調(diào)相關(guān)部門，幫助有意愿、有需求的小額貸款公司，與行業(yè)先進(jìn)金融科技公司對(duì)接，引入先進(jìn)、成熟、可復(fù)制的數(shù)字技術(shù)，提升小額貸款公司的服務(wù)觸達(dá)能力和信息利用能力，幫助小額貸款公司充分享受到金融科技的紅利。面對(duì)金融科技，小額貸款公司在充分肯定其積極作用的同時(shí)，還應(yīng)保持清醒、理性的認(rèn)識(shí)，既不能輕視，也不能“神化”，防范消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、貸款人身份識(shí)別、欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

總的來看，小額貸款公司這個(gè)行業(yè)是發(fā)展的、有前途的。中國小額貸款公司協(xié)會(huì)作為銀保監(jiān)會(huì)主管的全國性自律組織，也將進(jìn)一步積極發(fā)揮自律組織職能，加強(qiáng)行業(yè)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化建設(shè)，打造良好行業(yè)生態(tài)，帶領(lǐng)小額貸款公司堅(jiān)定信心，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。

?