目前階段，我國汽車消費信貸尚處于導(dǎo)入期。各大商業(yè)銀行也下調(diào)了汽車消費信貸的利率，如5年期購車貸款年利率原來的6.03%調(diào)至5.58%,那么，降低利率是否能有效刺激汽車信貸消費呢，消費者對分期付款購車的態(tài)度如何？為什么仍然有人人愿意貸款購車呢？帶著這些問題，我們近期在北京亞運村汽車交易市場對206位購車者進(jìn)行了攔截訪問。

調(diào)查顯示，45%的購車者選擇分期付款方式.其余55%的購車者選擇一次付清。另外，根據(jù)亞飛汽車連鎖店提供的數(shù)字，北京貸款買車的比例為20%至25%?？梢姡M管北京市的貸款比例高于全國水平，但對比購車者的愿望(45%)與實際的貸款情況(20%-25%)，仍能明顯看出消費需求尚未被滿足的跡象。

本次調(diào)查數(shù)據(jù)也表明，存在3個影響貸款購車的因素。其中利息問題是一個重要原因。被訪者典型的回答：”分期付款要有不少利息，不上算。”、”分期付款要交擔(dān)保金、利息之類的，還是一次性付清算起來便宜點。”盡管貸款利率已經(jīng)下調(diào)，但仍然無法讓有些人滿意。對于這個問題目前還沒有更好的解決辦法，因為我國各金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行的汽車消費貸款利率基本不能自行決定(根據(jù)央行規(guī)定，商業(yè)銀行在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上只有10%的下調(diào)空間)。相比之下，美國汽車金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營手段就靈活得多。9·11事之后，美國的通用和福特等汽車廠商為鼓勵汽車消費，發(fā)起了”零利率”行動。”零利率”創(chuàng)造了汽車銷售的奇跡；在失業(yè)人數(shù)上升、經(jīng)濟(jì)形勢惡化的2001年10月份，創(chuàng)下了銷售173萬輛汽車的同期歷史紀(jì)錄。

另一個阻礙汽車貸款的重要原因是”手續(xù)多、麻煩”。被訪者典型的回答是：”要擔(dān)保人什么的，不是比較麻煩嗎？、”我嫌分期付款麻煩，每月都得交錢。”、”我(上次)剛買的車，分期付款到6個月就讓人偷了……分期付款的索賠手續(xù)快把人給折騰死了！”如果說利率的不斷降低能夠刺激那些看重利息的消費者，那么手續(xù)的簡化將有效地說服那些怕麻煩的消費者。事實上，北京、深圳和上海等地的一些商業(yè)銀行已經(jīng)在這方面做出了嘗試。加工商銀行上海市分行已推出了縮短申請流程、減少審批環(huán)節(jié)、提供多種貸款方式、開通理賠”綠色通道”等舉措。

最后一個原因源于消費者”經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)和量入為出的生活態(tài)度”。被訪者典型的回答是：”我現(xiàn)在的錢夠買車。”、”看好了，錢夠了就買，不夠就接著攢。”、”自己的錢夠買什么樣的就買什么樣的。”通過本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，單身貴族更愿意分期付款(56%)，已婚沒有子女的購車者其次(50%)，最不愿意分期付款的是已婚有子女的購車者(40%)。研究人員認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)實力和生活態(tài)度是造成這種差別的主要原因，因為有子女的購車者比其他購車者平均年齡更大一些，經(jīng)歷和接受的教育使他們的消費觀念相對保守，只購買車款能支付得起的車；同時，有子女的家庭比其他購車者的經(jīng)濟(jì)實力更強(qiáng)些。

對于這一點，恐怕只有通過長期的”既要賣鞋–又要教人穿鞋：的市場教育才能見到成效。

綜上所述，盡管汽車消費信貸在中國還處于導(dǎo)入階段，但市場需求空間很大，并且阻礙汽車消費信貸開展的原因也并非難以逾越。伴隨著中國加入WTO的承諾外資信貸機(jī)構(gòu)會逐漸向汽車信貸消費領(lǐng)域滲透，并把國外的先進(jìn)商業(yè)模式帶進(jìn)中國。此舉將有效地刺激中國家庭的購車欲望；與此同時，中國的商業(yè)銀行也將在競爭的壓力下，不斷按照消費者的期望改進(jìn)服務(wù)方式和服務(wù)質(zhì)量?？梢灶A(yù)料，當(dāng)中國的老百姓有更大選擇余地的時候，汽車信貸的春天將真正到來。

項目說明

本文數(shù)據(jù)來源于新華信市場研究咨詢公司2002年《北京家庭轎車購買行為調(diào)查》.該項目采用攔截訪問的方式，訪問員共成功訪問到206位被訪者。他們的共同特征是：北京居民、準(zhǔn)備一年內(nèi)自費購買家用轎車、且購車預(yù)算在7-20萬元范圍內(nèi)。問卷經(jīng)核實后，數(shù)據(jù)分析人員使用SPSS統(tǒng)計分析伙伴進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，并由新華信市場研究咨詢公司汽車研究部提供技術(shù)支持。(問卷設(shè)計：楊嵐訪問執(zhí)行：衣闖數(shù)據(jù)分析：姜亞娟文宣撰寫：楊嵐）