《合同法》第五十二條規(guī)定了“合同無效的法定情形”，其中“（五）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定”，要求法院確認合同無效，應當以全國人大及其常委會制定的法律和國務院制定的行政法規(guī)為依據，不得以地方性法規(guī)、行政規(guī)章為依據。小額貸款公司超過貸款額度的，屬于違反行政管理規(guī)定的行為，依法應當承擔相應的行政責任，但并不影響借款合同的效力。

案例1：山東省高級人民法院審理的日照山海天旅游度假區(qū)長信小額貸款有限公司與山東山石國際貿易有限公司、山東海納房地產股份有限公司等企業(yè)借貸糾紛二審民事判決書[（2015）魯商終字第174號]認為，“本院認為，本案二審的爭議焦點是：山海天小額貸款公司違反關于額度、區(qū)域規(guī)定發(fā)放貸款的行為效力應如何認定?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋（一）》第四條規(guī)定：“合同法實施以后，人民法院確認合同無效，應當以全國人大及其常委會制定的法律和國務院制定的行政法規(guī)為依據，不得以地方性法規(guī)、行政規(guī)章為依據。”因《山東省小額貸款公司試點暫行管理辦法》和《山東省人民政府辦公廳關于鼓勵和支持小額貸款公司發(fā)展有關事宜的通知》均不屬于法律和行政法規(guī)，故山石公司以山海天小額貸款公司違反上述規(guī)定主張合同無效的理由不能成立，本院不予支持。即使山海天小額貸款公司違反關于額度、區(qū)域的規(guī)定與山石公司簽訂《借款合同》，但規(guī)定小額貸款公司不能超額度、跨區(qū)域發(fā)放貸款的目的是為了有效進行行政管理和控制小額貸款公司行業(yè)風險，并不涉及平等民事主體之間的私法關系，故小額貸款公司違反相關管理規(guī)定超額度、跨區(qū)域經營貸款業(yè)務，屬于違反行政管理規(guī)定的行為，依法應當承擔相應的行政責任，但是行政責任的承擔并不影響借款合同的效力。因此，涉案借款合同因不存在合同法第五十二條規(guī)定的無效情形，故應認定為有效。上訴人山石公司關于借款合同無效及以合同無效為由不支付利息的上訴理由沒有法律依據，本院不予支持?！?/p>

案例2：重慶市第五中級人民法院審理的重慶市九龍坡區(qū)澤通小額貸款有限公司與重慶千百萬工貿有限公司,四川黃龍旅游股份有限公司借款合同糾紛一審民事判決書[（2014）渝五中法民初字第00871號]認為，“本院認為，首先，原告澤通小貸公司系經批準依法設立的小額貸款公司，其許可經營范圍包括辦理各項貸款，注冊資本為叁億元，實收資本為叁億元，因此，其經營貸款業(yè)務是合法的；其次，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行作出的《關于小額貸款公司試點的指導意見》銀監(jiān)發(fā)（2008）23號（四）規(guī)定“小額貸款公司發(fā)放貸款應堅持小額、分散的原則，同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%”，上述關于小額貸款公司不能超額度發(fā)放貸款之規(guī)定的目的是為了有效進行行政管理和控制小額貸款公司行業(yè)風險，并不涉及判斷主體間的私法關系效力。如小額貸款公司超額度放款，則屬于違反行政管理規(guī)定的行為，依法應當承擔相應的行政責任，但是行政責任的承擔并不影響借款合同的效力。故無論本案澤通小貸公司的貸款額是否超額度發(fā)放，并不影響本案借款合同的效力。因此，被告以此為由主張雙方簽訂的《借款合同》及《保證擔保合同》無效不能成立，其該項抗辯主張本院不予采信?！?/p>

案例3：重慶市第五中級人民法院審理的重慶市大渡口區(qū)潛錦小額貸款有限公司與重慶明光房地產開發(fā)有限公司、劉光明等小額借款合同糾紛一審民事判決書[（2014）渝五中法民初字第01138號]認為，“關于被告明光開發(fā)公司、被告劉光明、被告葉偉玲、被告劉健、被告弘時商貿公司、被告盾喬商貿公司、被告弘歷投資公司、被告建浩物業(yè)公司、被告浙貴開發(fā)公司辯稱原告潛錦小額貸款公司與被告明光開發(fā)公司簽訂的《借款合同》屬超區(qū)域發(fā)放貸款，應屬無效合同的問題，本院認為，小額貸款公司不能超額度、超基準利率、超區(qū)域發(fā)放貸款之規(guī)定的目的是為了有效進行行政管理和控制小額貸款公司行業(yè)風險，并不涉及平等民事主體間的私法關系，故小額貸款公司違反相關管理規(guī)定超區(qū)域經營貸款業(yè)務，屬于違反行政管理規(guī)定的行為，依法應當承擔相應的行政責任，但是行政責任的承擔并不影響借款合同的效力，故本院依法認定原告潛錦小額貸款公司與被告明光開發(fā)公司簽訂的《借款合同》有效，被告明光開發(fā)公司、被告劉光明、被告葉偉玲、被告劉健、被告弘時商貿公司、被告盾喬商貿公司、被告弘歷投資公司、被告建浩物業(yè)公司、被告浙貴開發(fā)公司認為借款合同、保證合同無效的理由不成立，本院依法不予采信?！?/p>

案例4：武漢市武昌區(qū)人民法院審理的武漢市武昌區(qū)漢信小額貸款股份有限公司與武漢福天汽車零部件制造有限公司、王祖林等借款合同糾紛一審民事判決書[（2015）鄂武昌民商初字第00154號]認為，“鑒于漢信公司作為小額貸款公司系較為特殊的主體，雖非金融機構但亦非一般企業(yè)，根據中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》的規(guī)定，其經營范圍是辦理各項小額貸款和銀行資金融入業(yè)務。該指導意見關于小額貸款公司不能超額度、超基準利率、超區(qū)域發(fā)放貸款之規(guī)定的目的是為了有效進行行政管理和控制小額貸款公司行業(yè)風險，并不涉及平等民事主體間的私法關系，故小額貸款公司違反相關管理規(guī)定超額度、超利率、超區(qū)域經營貸款業(yè)務，屬于違反行政管理規(guī)定的行為，依法應當承擔相應的行政責任，但是行政責任的承擔并不影響借款合同的效力。根據中國人民銀行銀發(fā)（2004）251號《關于調整金融機構存、貸款利率的通知》規(guī)定，金融機構（城鄉(xiāng)信用社除外）貸款利率不再設定上限。經國務院批準，中國人民銀行決定，自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制，根據商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。小額貸款公司按照市場化原則進行經營，可依相關法律、法規(guī)及政策規(guī)定發(fā)放貸款并收取相應利息，貸款利率上限放開之后，有關貸款額度、期限、利率等條款的合同內容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定，具體浮動幅度可按照市場原則自主確定。盡管其發(fā)放貸款的利息可能違反相關行政監(jiān)管政策規(guī)定，但并不能據此認定合同無效。鑒于本案合同期內利息、逾期罰息等利息種類屬于當事人自由選擇約定的事項，應認定為合法有效?！?/p>

案例5：武漢市武昌區(qū)人民法院審理的武漢市武昌區(qū)漢信小額貸款股份有限公司與龔建國、武漢長江帶鋼有限責任公司等借款合同糾紛一審民事判決書[（2015）鄂武昌民商初字第00448號]認為，“關于本案借款的利息，鑒于漢信公司作為小額貸款公司系較為特殊的主體，雖非金融機構但亦非一般企業(yè)，根據中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》的規(guī)定，其經營范圍是辦理各項小額貸款和銀行資金融入業(yè)務。該指導意見關于小額貸款公司不能超額度、超基準利率、超區(qū)域發(fā)放貸款之規(guī)定的目的是為了有效進行行政管理和控制小額貸款公司行業(yè)風險，并不涉及平等民事主體間的私法關系，故小額貸款公司違反相關管理規(guī)定超額度、超利率、超區(qū)域經營貸款業(yè)務，屬于違反行政管理規(guī)定的行為，依法應當承擔相應的行政責任，但是行政責任的承擔并不影響借款合同的效力。根據中國人民銀行銀發(fā)（2004）251號《關于調整金融機構存、貸款利率的通知》規(guī)定，金融機構（城鄉(xiāng)信用社除外）貸款利率不再設定上限。經國務院批準，中國人民銀行決定，自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制，根據商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。小額貸款公司按照市場化原則進行經營，可依相關法律、法規(guī)及政策規(guī)定發(fā)放貸款并收取相應利息，貸款利率上限放開之后，有關貸款額度、期限、利率等條款的合同內容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定，具體浮動幅度可按照市場原則自主確定。盡管其發(fā)放貸款的利息可能違反相關行政監(jiān)管政策規(guī)定，但并不能據此認定合同無效。鑒于本案合同期內利息、逾期罰息等利息種類屬于當事人自由選擇約定的事項，應認定為合法有效，本案應當按照雙方當事人約定的利率計算利息”

作者簡介

唐青林律師、李舒律師，北京市安理律師事務所高級合伙人，從事法律工作十余年，實踐經驗豐富。專業(yè)論文曾發(fā)表在《最高人民法院民事審判指導與參考》及《法學研究》等。曾代理多起在最高人民法院審理的疑難復雜案件并成功獲得勝訴，參與辦理的各類案件總金額累計達百億元。領銜的專業(yè)律師團隊專門辦理來自全國各地的重大疑難復雜案件，團隊“十大金剛”最低學位為碩士學位，全部畢業(yè)于清華大學、北京大學、中國人民大學、中國政法大學等著名高校，均取得法學專業(yè)博士或碩士學位，理論功底深厚，實踐經驗豐富。在北京大學出版社、中國法制出版社等出版《公司訴訟法律實務精解與百案評析》、《公司并購法律實務精解與百案評析》等法律專業(yè)著作十余部。團隊深度耕耘的業(yè)務領域：公司法（含公司并購及公司控制權）、合同法、擔保法、金融、土地與礦產資源法、工程建設與房地產法、高端婚姻家事糾紛、重大財產保全與執(zhí)行。

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