寧夏東方惠民小額信貸有限公司形成了一套自動(dòng)瞄準(zhǔn)貧困人口的制度安排,以農(nóng)村低收入婦女為特定對(duì)象,以小額度、短周期、中幅利率為運(yùn)作模式。

特邀撰稿吳瓊

寧夏東方惠民小額信貸有限公司是中國公益性小額信貸機(jī)構(gòu)中唯一改制成為小額貸款公司的機(jī)構(gòu)。公司秉承厚德親民，兼愛互利的價(jià)值理念，踐行面向三農(nóng)、婦女為主，關(guān)注貧困、微貸惠民的宗旨，經(jīng)過十多年的探索、總結(jié)、完善，建立了可操作性、可推廣性、指向貧困人口的本土化小額信貸模式——“惠民信貸扶貧模式”。截至2015年8月底，公司總資產(chǎn)達(dá)到3.5億元，縣級(jí)營業(yè)部5個(gè)，員工143人。信貸業(yè)務(wù)覆蓋了鹽池、同心、紅寺堡、隆德、原州、西吉6縣區(qū)的52個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、941個(gè)村，信貸余額2.9億元，有效客戶數(shù)17807戶, 客戶戶均貸款額度1.6萬，全部為農(nóng)民，其中農(nóng)村婦女客戶占97%，貸款回收率始終保持在99.8%以上，在鹽池和同心縣業(yè)務(wù)覆蓋高達(dá)該縣20%的家庭。

從2009年開始，鹽池縣惠民小額貸款有限公司進(jìn)行了6次股權(quán)轉(zhuǎn)讓，7次增資擴(kuò)股，目前資本金1億元。2015年7月，中國東方資產(chǎn)公司旗下的東方邦信資本管理有限公司聯(lián)合北京小微悅一號(hào)股權(quán)投資基金以現(xiàn)金向惠民小貸公司增資3000萬元。股權(quán)占比30%。公司更名為寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司。

惠民小額貸款公司在股權(quán)設(shè)計(jì)和法人治理方面不斷探索創(chuàng)新：一是采取職工、NGO、企業(yè)參股以及普通股和優(yōu)先股（保持8%年回報(bào)）結(jié)合的多元化的籌資策略，使公司在資金實(shí)力得到壯大的同時(shí)，保持公益力量在公司的決策權(quán)和主導(dǎo)權(quán)（章程約定）；二是形成所有權(quán)、決策權(quán)、經(jīng)營權(quán)分離的現(xiàn)代化企業(yè)治理機(jī)制，董事會(huì)中獨(dú)立董事的比例達(dá)三分之一以上，公司內(nèi)部各管理層次、部門設(shè)置科學(xué)合理；三是靈活地采取債權(quán)轉(zhuǎn)讓、委托貸款、助貸等策略，多方籌集資金，在不違反政策的前提下，保證了公司的規(guī)模、較高的財(cái)務(wù)杠桿率和贏利水平。

2015年7月，自治區(qū)金融辦批準(zhǔn)賦予寧夏東方惠民公司融資性擔(dān)保資格，由東方惠民出資3000萬元，成立寧夏普惠融資性擔(dān)保公司，該公司配合東方惠民貸款公司開展業(yè)務(wù)，為5萬—50萬元的貸款客戶提供擔(dān)保。目前提供擔(dān)保58筆，擔(dān)保余額2158萬元。

一、信貸模式與信貸產(chǎn)品

（一）信貸規(guī)模

公司成立至今，已累計(jì)發(fā)放貸款客戶數(shù)近7.5萬戶，累計(jì)發(fā)放貸款資金8億元,直接受益20多萬人。近5年的平均貸款回收率保持在99.6%。自惠民公司成立后，貸款規(guī)模發(fā)展呈直線上升趨勢(shì).

（二）信貸模式

1.貸款對(duì)象：具有生產(chǎn)經(jīng)營能力、已婚、18-60歲的農(nóng)村婦女；

2.貸款用途：生產(chǎn)、經(jīng)營性創(chuàng)收項(xiàng)目；

3.貸款方式：無抵押聯(lián)保貸款；

4.客戶選擇：以村為單位組成信貸村組,由組員民主選舉大組長，村組以下設(shè)若干個(gè)聯(lián)保小組，每個(gè)小組由4-7戶組員自愿組成（一般5戶即可），聯(lián)保小組組員均可獲得貸款，并推選一名小組長；

截至2014年年底，惠民公司的貸款中，基礎(chǔ)貸款的比例達(dá)到81%，發(fā)展性貸款的比例為15%，社區(qū)貸款的比例為4%，產(chǎn)業(yè)合作貸款只做了2個(gè)村，余額100多萬元。為了適應(yīng)農(nóng)戶需求，前三種貸款的比例將有所增加。

二、經(jīng)營理念與內(nèi)控管理

（一）經(jīng)營理念

1.制定了一個(gè)長遠(yuǎn)的、富有社會(huì)責(zé)任的發(fā)展戰(zhàn)略，惠民公司是一家起步時(shí)由公益力量發(fā)起、從事微型金融服務(wù)的股份制企業(yè)。公司在成立之初就制定了一個(gè)富有社會(huì)責(zé)任的發(fā)展戰(zhàn)略：以填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)盲區(qū)、盲點(diǎn)為己任，面向農(nóng)村低端市場(chǎng)，走向貧困山區(qū)，為廣大的農(nóng)村低收入家庭提供小額信貸服務(wù)，改善他們的生活。惠民公司的業(yè)務(wù)從經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)好的鹽池縣開始，逐步向六盤山貧困片區(qū)擴(kuò)展。

2.形成了一套自動(dòng)瞄準(zhǔn)貧困人口的制度安排。特定的對(duì)象（農(nóng)村低收入婦女）、小的額度（5000元起步）、高于銀行的利息（年利率12%）、短的周期（半年或一年），同時(shí)要求客戶參加村組每月一次的例會(huì)，參加其他一系列能力建設(shè)活動(dòng)，這種信貸是富裕戶不愿意參加的，這樣就保證了信貸能夠透過優(yōu)勢(shì)人群自動(dòng)到達(dá)真正需要貸款的低收入農(nóng)戶。由于形成了一種自動(dòng)指向低收入家庭的這種自動(dòng)瞄準(zhǔn)制度，使公司的客戶中低收入家庭占到93%以上。

3.公司章程規(guī)定，每年的管理費(fèi)中，支持客戶能力建設(shè)的費(fèi)用不低于10%，單一農(nóng)戶的貸款限額不得突破5萬。

4.形成了一個(gè)以農(nóng)村社區(qū)熟人圈子為基礎(chǔ)的信貸網(wǎng)絡(luò)組織。以自然村為單位，每個(gè)自然村組建一個(gè)信貸中心；每個(gè)村中心建立活動(dòng)室，客戶參加每月一次的固定例會(huì)；5戶農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組，若干個(gè)聯(lián)保小組組成村級(jí)信貸大組，每個(gè)推廣員負(fù)責(zé)約20個(gè)村組，通過推廣員以及協(xié)調(diào)員（每個(gè)協(xié)調(diào)員管理5名推廣員）將分散的農(nóng)戶和公司聯(lián)系起來，這樣從借貸農(nóng)戶到聯(lián)保小組、信貸村組、推廣員、協(xié)調(diào)員、營業(yè)部經(jīng)理、總經(jīng)理層層負(fù)責(zé)，形成了一個(gè)完整、持續(xù)、富有親情、相互熟知的組織網(wǎng)絡(luò)，目前有協(xié)調(diào)員32名，推廣員94名，大組長1068名，小組長2760名。

5.建立了一支以基層推廣員為骨干的農(nóng)村業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，惠民公司堅(jiān)持“管理專業(yè)化，業(yè)務(wù)本土化；就近招聘，方便服務(wù)”的原則，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村招聘知識(shí)女青年（以成家的農(nóng)村婦女為主）為推廣員。他們來自農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村，將資金、信息、技術(shù)、親情送到農(nóng)民手中。盡管文化程度并不高，但這些人在農(nóng)村留得住，能夠很好地和農(nóng)民溝通，保證服務(wù)真正到達(dá)低收入農(nóng)戶。

6.推行一套婦女貸戶參與式工作方法，公司每年進(jìn)行一次大規(guī)模的需求調(diào)查，基于目標(biāo)群體的需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品，基于農(nóng)戶的需求提供服務(wù)和設(shè)計(jì)一系列客戶保護(hù)措施。為了使廣大客戶在參與中獲得能力的提升，公司設(shè)計(jì)并提供一系列非金融服務(wù)，包括：一是開展豐富多彩的文化娛樂活動(dòng),內(nèi)容涉及文藝娛樂、技能、科普、文化等四大類。2005年以來，參與各類活動(dòng)的客戶每年均突破3000人以上。二是濟(jì)貧助困，對(duì)于困難家庭給予大病、就學(xué)等救助。2014年，有43名大學(xué)生和110名中小學(xué)生得到了資助；三是推行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為客戶的安全經(jīng)營保駕護(hù)航。2014年為死亡、大災(zāi)客戶免除貸款41筆56萬元；四是開展一系列培訓(xùn)活動(dòng)，先后培訓(xùn)文藝二傳手188名，年度大組長輪訓(xùn)保持在每年800人次以上。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施

1.形成有效的治理，公司組建了一個(gè)5人董事會(huì)，并聘請(qǐng)2位專業(yè)人才擔(dān)任獨(dú)立董事，實(shí)現(xiàn)所有權(quán)、決策權(quán)、經(jīng)營權(quán)的分離。

2.發(fā)揮熟人圈子內(nèi)的小團(tuán)體道德約束作用，以自然村為單位，將分散的農(nóng)戶和公司聯(lián)系起來，形成了一個(gè)完整、持續(xù)、相互熟知的組織網(wǎng)絡(luò)，該網(wǎng)絡(luò)：一是發(fā)揮連帶擔(dān)保作用。二是內(nèi)部識(shí)別，排除不良客戶。

3.建立有效的激勵(lì)機(jī)制，預(yù)留股份，通過配股方式，鼓勵(lì)業(yè)務(wù)員參股，完善考核方式，將推廣員績效與貸款規(guī)模、質(zhì)量掛鉤。

4.建立推廣員貸款終身負(fù)責(zé)制、片區(qū)負(fù)責(zé)制，在推廣員和客戶之間建立長期的服務(wù)關(guān)系，推行客戶月度例會(huì)制度，使推廣員和客戶之間能夠每月見面、充分了解，解決信息不對(duì)稱問題。

5.借鑒銀行做法，實(shí)行”貸審雙崗”制、”貸款三查”制等風(fēng)險(xiǎn)控制制度，建立了自己的IT系統(tǒng)。

三、取得的成效

（一）實(shí)現(xiàn)了信貸效率和機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)：惠民小額信貸通過向每個(gè)自然村建立的信貸組織的成員提供貸款，將每個(gè)參與信貸的個(gè)體納入到一個(gè)持續(xù)的團(tuán)隊(duì)中，從總經(jīng)理到營業(yè)部主任—協(xié)調(diào)員—推廣員—村組大組長—聯(lián)保小組—借貸農(nóng)戶，逐級(jí)負(fù)責(zé)，形成了一個(gè)完整有效的組織體系。該體系：一是借助組織的控制機(jī)制，實(shí)現(xiàn)有效的管理；二是發(fā)揮了團(tuán)體道德的約束機(jī)制，保證了高的還貸率；三是村組成員相互擔(dān)保獲得貸款，貸款由村組集體按照制度規(guī)定予以確定和批準(zhǔn)；四是提高了效率，降低了成本，獲得較好回報(bào)。公司2012、2013、2014年的利潤分別為527萬、1066萬、1258萬元。。

（二）增加了客戶收入,擴(kuò)大了農(nóng)戶就業(yè)。多樣化的非金融服務(wù)提高了客戶經(jīng)營項(xiàng)目的成功率，增加了客戶的收入，農(nóng)戶的能力得到了提升：2014年據(jù)對(duì)122個(gè)村組2126戶小額信貸客戶項(xiàng)目經(jīng)營情況統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示,戶均每年每筆1000元貸款可純盈利388.46元。由于能力的提升，參貸農(nóng)戶借助掌握的科技知識(shí)，提高了經(jīng)營水平，有30%以上的客戶選擇了新的經(jīng)營項(xiàng)目，參加信貸3年后,其家庭收入平均增加73%以上。小額信貸村組成為當(dāng)?shù)刈罨钴S的農(nóng)民自治組織之一，許多參貸婦女不但成為了家庭的決策者，而且擔(dān)負(fù)起了領(lǐng)導(dǎo)信貸村組,甚至是全村的重任；大眾化、經(jīng)常化的活動(dòng)使參貸婦女走出了家門，走出了村子。通過東方惠民公司信貸業(yè)務(wù)，使5萬以上的農(nóng)村勞動(dòng)力實(shí)現(xiàn)了自我就業(yè)

(三) 小額信貸促進(jìn)了婦女發(fā)展。貸給客戶一筆資金固然重要，但增強(qiáng)她們的能力、改善她們的生活、提升她們的精神面貌更重要。形式多樣的文化娛樂活動(dòng)豐富了東方惠民客戶業(yè)余文化生活。科技知識(shí)培訓(xùn)活動(dòng)是東方惠民公司提升客戶自我發(fā)展能力的重要方式之一。截至2015年，東方惠民公司在鹽池、同心、原州、西吉、隆德等業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域開展科技知識(shí)培訓(xùn)活動(dòng)近30屆，結(jié)合惠民信貸資金，有效帶動(dòng)了1.7萬名農(nóng)村婦女、近2萬戶農(nóng)村家庭發(fā)展家庭養(yǎng)殖、種植業(yè)的積極性。針對(duì)農(nóng)村婦女的金融知識(shí)講座是東方惠民公司與法國沛豐協(xié)會(huì)攜手開展的服務(wù)項(xiàng)目，項(xiàng)目旨在通過提升農(nóng)村婦女家庭金融管理意識(shí)，促進(jìn)農(nóng)村婦女社會(huì)地位的提升。項(xiàng)目開展近3年以來，鹽池、同心、西吉、原州近2000名農(nóng)村婦女直接受益，近1萬戶農(nóng)村家庭間接受益。近5年來有23人到北京領(lǐng)取“中國微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)”；有1名客戶獲得全球社會(huì)影響特別獎(jiǎng)，登上了法國巴黎盧浮宮的領(lǐng)獎(jiǎng)臺(tái)。30余名貸款婦女曾獲得了“全球微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)”“創(chuàng)業(yè)女能手”“三八紅旗手”等榮譽(yù)和獎(jiǎng)勵(lì)。

（四）對(duì)中國公益小額信貸行業(yè)發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用。東方惠民公司已成為中國小貸行業(yè)的一面旗幟。“惠民模式”在同心、紅寺堡、原州等縣區(qū)的成功推廣說明其具有較強(qiáng)的可復(fù)制性、可推廣性。中央電視臺(tái)公益欄目、南京電視臺(tái)、寧夏各地方媒體、《瞭望周刊》、《經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》等多家媒體曾多次對(duì)東方惠民小額信貸進(jìn)行過報(bào)道。東方惠民公司經(jīng)過選舉成為中國小額信貸聯(lián)盟的常務(wù)理事單位之一，獲得聯(lián)盟頒發(fā)2014年度最佳微型金融機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)；獲得中國小額信貸聯(lián)席會(huì)頒發(fā)的2013年中國小額信貸機(jī)構(gòu)100強(qiáng)。先后在鹽池接待國際國內(nèi)考察學(xué)習(xí)者1200余人，召開全國性的金融扶貧研討會(huì)7次。東方惠民貸款公司員工多次應(yīng)邀到山西、甘肅、內(nèi)蒙、青海、陜西等外省區(qū)講課、培訓(xùn)指導(dǎo)。目前國內(nèi)已經(jīng)有近10家公益小額信貸機(jī)構(gòu)開始嘗試進(jìn)行企業(yè)化改制。

四、啟示與未來發(fā)展規(guī)劃

鹽池縣東方惠民小額貸款公司做法啟示我們，整合扶貧資金，創(chuàng)辦此類模式的小額貸款公司，或?qū)械男☆~貸款公司改制，引入公益資本，引導(dǎo)朝公益方向發(fā)展，也借此調(diào)整扶貧資金使用路徑方向。對(duì)發(fā)揮扶貧作用的小額貸款公司給予更大的政策優(yōu)惠，如：所得稅、營業(yè)稅比照農(nóng)信社標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，開辦網(wǎng)點(diǎn)及培訓(xùn)給予補(bǔ)貼。從市場(chǎng)占有的角度看，我區(qū)還有大量的金融服務(wù)盲點(diǎn)，初步計(jì)算，僅僅在寧夏的9個(gè)山區(qū)縣，小額信貸的需求量就達(dá)到50億以上，市場(chǎng)前景廣闊。

1.在鹽池縣成立寧夏微型金融學(xué)院，打造中國第一家三農(nóng)金融學(xué)院，成為中國最有影響力的微型金融技術(shù)研發(fā)、培訓(xùn)、教育基地。寧夏微型金融學(xué)院以資源的凝聚、整合、共享為主線，培訓(xùn)生源由中國小額信貸聯(lián)盟，中國東方資產(chǎn)管理公司，寧夏自治區(qū)小額貸款公司、擔(dān)保公司，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等組織安排，逐步向全國小微金融組織招生。

2.搭建“村企民”合作平臺(tái)。東方惠民致力于貧困農(nóng)村的金融服務(wù)創(chuàng)新，目前，已經(jīng)在2個(gè)行政村進(jìn)行了村級(jí)互助資金使用方式改革試點(diǎn)，各村將其互助金作為保證金存入東方惠民，再由東方惠民按照1：10的比例予以放大，以年度9%的利率放給本村農(nóng)戶，東方惠民承擔(dān)貸后管理，為資金安全負(fù)責(zé)。目前，2個(gè)試點(diǎn)村共計(jì)獲得貸款1475萬，受益農(nóng)戶331戶。將這種模式逐步在山區(qū)鄉(xiāng)村推廣。

3.搭建“銀政企民”合作平臺(tái)，逐步和山區(qū)縣區(qū)政府簽訂“銀政企民”合作協(xié)議，即：各合作縣政府安排一定金額的財(cái)政資金作為保證金存入開發(fā)銀行寧夏分行，開行按照放大10倍比例為東方惠民公司提供批發(fā)貸款，支持惠民微貸業(yè)務(wù)走向?qū)幭哪喜可絽^(qū)，東方惠民公司定向?yàn)榇婵羁h提供貸款服務(wù)。

(作者系寧夏金融工作局副局長)

抽文：2015年7月，鹽池縣惠民小額貸款公司啟動(dòng)了東方惠民小額貸款公司上市計(jì)劃。鹽池縣東方惠民小額貸款公司即將有希望成為寧夏第一家登陸新三板的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),借助資本市場(chǎng)，不斷提升服務(wù)能力，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，最終向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)變。

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