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作者 l劉樂榮

出品 l 信貸風(fēng)險管理

筆者始終認(rèn)為，現(xiàn)代社會每個人都應(yīng)該認(rèn)識一些正直銀行朋友，當(dāng)急需資金時，不會病急亂投醫(yī)，可以獲得準(zhǔn)確銀行貸款信息。其實，當(dāng)前銀行業(yè)也是越來越卷，貸款領(lǐng)域的競爭較為激烈，任何人需要到銀行貸款時，只要真誠與銀行溝通，總能發(fā)現(xiàn)適合自己的貸款產(chǎn)品，沒有必要通過貸款中介到銀行申請貸款。

吳某袁某由于急于取得銀行貸款，與貸款中介簽訂服務(wù)協(xié)議，結(jié)果在40天后，貸款中介才幫助他們?nèi)〉昧?2萬元貸款額度，并提出必須虛構(gòu)交易且貸款資金需打入貸款中介公司員工個人賬戶，他們最終放棄了貸款并拒絕支付服務(wù)費。為此，貸款中介以他們違反協(xié)議，起訴法院，要求支付服務(wù)費及賠償金。由于他們很好的保留了相關(guān)證據(jù)，一審敗訴后，二審法院判定貸款中介無權(quán)要求支付中介費，只需要賠償貸款中介損失2000元。吳某二人的經(jīng)歷再次反映了清貸款中介的真實情況，當(dāng)中教訓(xùn)值得大家謹(jǐn)記。

一段讓吳某夫婦不安的銀行貸款經(jīng)歷

2022年3月10日，吳某、袁某（甲方）與貸款中介鼎誠公司（乙方）簽訂服務(wù)協(xié)議：甲方接受乙方提供的信息咨詢及管理服務(wù)，由乙方撮合甲方與貸款方形成借貸關(guān)系；甲方計劃貸款的金額為人民幣110萬元整；甲方在獲得借款協(xié)議約定的借款資金或取得銀行的貸款批復(fù)當(dāng)日向乙方支付3%的咨詢服務(wù)費；簽署協(xié)議時預(yù)付訂金1000元……甲方不得單方面終止或不配合辦理本筆貸款業(yè)務(wù)，否則訂金不予退還且吳某、袁某需支付鼎誠公司服務(wù)費的雙倍違約金。

鼎誠公司的工作人員楊某與袁某具體溝通貸款服務(wù)問題。在溝通過程中，楊某先為吳某、袁某的貸款事宜聯(lián)系了工商銀行，但因貸款額度、放款時間、預(yù)約取號等原因，雙方未就辦理貸款事宜達成一致。

2022年4月15日，鼎誠公司楊某告知袁某，當(dāng)?shù)刂行陪y行已批復(fù)92萬元。2022年4月18日，吳某、袁某前往當(dāng)?shù)刂行陪y行簽訂了92萬元的借款合同和抵押合同，并預(yù)約次日辦理抵押登記手續(xù)。

考慮到鼎誠公司楊某要求吳某、袁某二人虛構(gòu)貸款事由并且貸款資金要事先劃入楊某個人賬戶，吳某、袁某放棄了中信銀行貸款。

2022年5月16日，鼎誠公司因本案支付前期律師費3000元；2022年6月5日，鼎誠公司因催收“咨詢服務(wù)費”未果而將吳某、袁某訴至一審法院。

法院判決情況，貸款中介無權(quán)要求支付服務(wù)費

一審法院認(rèn)為，根據(jù)《服務(wù)協(xié)議》的相關(guān)約定，吳某、袁某向鼎誠公司支付咨詢服務(wù)費的條件成立，因此，鼎誠公司有權(quán)向吳某、袁某主張“咨詢服務(wù)費”，法院確定二人應(yīng)支付咨詢服務(wù)費2.66萬元（920000*3%-1000）。

二審期間，吳某、袁某提交了二份證據(jù)（注：二審法院作出貸款中介無權(quán)要求支付中介費的重要依據(jù)）：

1.微信聊天記錄，擬證明鼎誠公司員工聲稱只能以虛假交易的方式獲得貸款，不能用吳某、袁某一方或其親戚、朋友的賬號來接收貸款；

2.楊某的身份證與銀行卡照片、微信聊天記錄，擬證明在吳某、袁某不得不同意以楊某的賬戶接收貸款之后，楊某向吳某、袁某寄送了身份證、銀行卡和承諾書，目的是獲得吳某、袁某通過抵押房屋借到的貸款。

本院認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國民法典》第一百五十四條規(guī)定：“行為人與相對人惡意串通，損害他人合法權(quán)益的民事法律行為無效。”，惡意串通損害第三人的合法權(quán)益，則涉及當(dāng)事人之外的第三人，而絕大多數(shù)情況下權(quán)益受損的第三人當(dāng)時并不知情。如果不對此宣告無效，也與社會主義核心價值觀不符。

本案中，在履行《服務(wù)協(xié)議》過程中，鼎誠公司的員工楊某提出以虛構(gòu)的交易關(guān)系申請貸款并以其名義收取貸款，吳某、袁某予以了配合，楊某及其注冊的粉面店并未與吳聞、袁曉英發(fā)生真實交易往來。

雙方當(dāng)事人均明知其提供虛假貸款資料的行為將影響放貸銀行對貸款人資格審核、貸款額度及利率等的判斷，損害貸款銀行的合法權(quán)益，具有明顯的惡意。雙方當(dāng)事人通過微信溝通、共同制作和簽署虛假文件的方式進行意思聯(lián)絡(luò)，主觀上都希望通過實施該行為而損害貸款銀行的合法權(quán)益，并相互配合共同實施了損害行為，符合上引法律規(guī)定的構(gòu)成要件，雖然并未產(chǎn)生直接的損害結(jié)果，但是也應(yīng)當(dāng)給予否定性評價，對該民事法律行為作出無效認(rèn)定，以保護可能受到侵害的貸款銀行的合法權(quán)益，維護正常的金融市場秩序。

本案中，鼎誠公司并未合法履行案涉《服務(wù)協(xié)議》，無權(quán)要求吳某、袁某按協(xié)議的標(biāo)準(zhǔn)支付咨詢服務(wù)費，也無權(quán)按協(xié)議約定要求吳某、袁某賠償律師費損失。但對于雙方當(dāng)事人惡意串通實施的無效法律行為，雙方均存在過錯，對所產(chǎn)生的損失應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

最后法院二審判定，吳某、袁某需向鼎誠公司賠償損失2000。

注：上述案件來源于中國裁判文書網(wǎng)（2022）粵06民終16867號《吳某、袁某等合同糾紛民事二審民事判決書》

三個必須知道得貸款中介真相

吳某、袁某二人的二審勝訴為日后類似的糾紛提供了很好的范例，但這個案例再次讓大家看清貸款中介真相。

說句心理話，本案涉及到的貸款中介收費還算合理，基本上也能稱得上“合法貸款中介”，即使如此，本案也反映了三個貸款中介真相。

真相一：貸款中介并不一定能幫助客戶盡快獲得銀行貸款

從本案判決書來看，吳某、袁某對貸款需求極為迫切，要求8個工作日取得貸款，但實際上花費超40天才取得貸款審批通過。這也是他們二人最終放棄已審批貸款原因之一。

當(dāng)前各大銀行對貸款時效都有明文規(guī)定貸款辦理時間，貸款時效不是貸款中介完全能掌握的，主要還是取決于借款人與銀行溝通是否充分到位，這點對于銀行競爭充分的地區(qū)尤為如此。

真相二：虛構(gòu)交易是貸款基本操作，涉嫌違法犯罪

吳某、袁某審批通過貸款類型是食品行業(yè)的經(jīng)營貸款，這就涉及要向銀行提供虛假貸款資料。以虛假資料獲取銀行貸款，只要貸款金額達到200萬以上或損失50萬元以上，從法律上已經(jīng)涉嫌違法犯罪，構(gòu)成騙取貸款罪，不管對貸款中介還是借款人都是如此，這點也是法院判定貸款中介無權(quán)要求支付中介費主要原因所在。

真相三：貸款中介要求控制貸款資金，存在潛在風(fēng)險

對于鼎誠公司楊某要求將貸款資金劃入其個人賬戶的做法，筆者認(rèn)為，這是貸款中介控制貸款資金、獲取利益的基本手段。但是這種做法對借款人而言，風(fēng)險極大，根本無法防范貸款中介或楊某直接把貸款資金劃走的潛在風(fēng)險，就算楊某把身份證與銀行卡交給借款人，楊某同樣可以通過手機銀行操作劃走資金。這個風(fēng)險也是吳某二人最終放棄貸款的根本原因。

關(guān)于貸款中介，筆者認(rèn)為，對于有合理貸款資金需求的個人而言，根本無需通過貸款中介，可以考慮事先到人民銀行征信終端（注：目前很多銀行網(wǎng)點都有這種設(shè)備）打印自身征信，然后帶著征信報告到銀行咨詢貸款事項，并將貸款用途以及自身綜合實力充分告知銀行工作人員，只要是合理合法的貸款需求，大部分銀行都是可以辦理的。

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