近日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，以規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，防范網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

《征求意見(jiàn)稿》對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)的放貸額度進(jìn)行了限制。要求對(duì)自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣30萬(wàn)元，對(duì)法人或其他組織的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣100萬(wàn)元。

《征求意見(jiàn)稿》對(duì)貸款用途進(jìn)行了規(guī)定。要求小額貸款公司應(yīng)與借款人按照合同約定監(jiān)控貸款用途，貸款不得用于購(gòu)房、投資以及法律禁止的其他用途。

《征求意見(jiàn)稿》對(duì)業(yè)務(wù)反欺詐和反洗錢提出具體規(guī)定。必須按照有關(guān)法律規(guī)定開(kāi)展反洗錢和反恐怖融資工作，并采取客戶身份識(shí)別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告等措施，有效防范洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)。

定義網(wǎng)絡(luò)小貸，規(guī)范行業(yè)發(fā)展

伴隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技的普及，網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)得到了迅猛發(fā)展。在滿足居民和小微企業(yè)融資需求的同時(shí)，也有助于提高金融便利度和普惠業(yè)務(wù)覆蓋。

《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》的出臺(tái)，將現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)小額貸款納入規(guī)范化軌道，規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，防范網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障小額貸款公司及客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

《征求意見(jiàn)稿》對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了定義。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指小額貸款公司利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積累的客戶經(jīng)營(yíng)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)交易等內(nèi)生數(shù)據(jù)信息以及通過(guò)合法渠道獲取的其他數(shù)據(jù)信息，分析評(píng)定借款客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，確定貸款方式和額度，并在線上完成貸款申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等流程的小額貸款業(yè)務(wù)。

《征求意見(jiàn)稿》要求網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)辦理應(yīng)當(dāng)遵循公開(kāi)透明原則，充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、價(jià)格、還款方式等內(nèi)容，并在合同中載明。禁止誘導(dǎo)借款人過(guò)度負(fù)債。禁止通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾方式催收貸款。禁止未經(jīng)授權(quán)或者同意收集、存儲(chǔ)、使用客戶信息，禁止非法買賣或者泄露客戶信息。

個(gè)人最高貸30萬(wàn)，公司最高貸100萬(wàn)，防止多頭借貸

《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人收入水平、總體負(fù)債、資產(chǎn)狀況等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。

對(duì)自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣30萬(wàn)元，不得超過(guò)其最近3年年均收入的三分之一，該兩項(xiàng)金額中的較低者為貸款金額最高限額；對(duì)法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣100萬(wàn)元。

《征求意見(jiàn)稿》同時(shí)要求，不得引導(dǎo)借款人過(guò)度負(fù)債或多頭借貸，不得幫助合作機(jī)構(gòu)規(guī)避異地經(jīng)營(yíng)等監(jiān)管規(guī)定。

將小額貸款額度上限設(shè)置為30萬(wàn)，既能滿足各方對(duì)消費(fèi)貸款促消費(fèi)的訴求，又能有效降低消費(fèi)貸款資金流入股市樓市的壓力，在促進(jìn)居民消費(fèi)和控制貸款用途之間取得平衡。

規(guī)范貸款用途，嚴(yán)禁投資理財(cái)和買房

為了保證貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，《征求意見(jiàn)稿》要求，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理，精細(xì)化受托支付限額管理。