籌建小額貸款公司項目投資策劃書一、設立小額貸款公司的政策依據根據《中華人民共和國公司法》、《中國銀行業監督管理委員會中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發[2008]23號)、《遼寧省小額貸款公司設立工作指導》(遼金辦[2008]11號)、《遼寧省人民政府關于開展小額貸款公司試點工作的指導意見》(遼政辦發[2008]42號)、《遼寧省小額貸款公司試點暫行管理辦法》(遼政辦發[2008]81號)和《關于進一步明確小額貸款公司籌建、開業、股權變更等有關事項的補充通知》(遼金辦發〔2012〕9號)文件要求,結合海城市經濟和金融發展狀況,現就組建海城市XX小額貸款有限公司的可行性研究情況提出如下報告。二.海城市經濟發展情況及小額貸款公司需求情況 1、海城市基本情況海城市位于遼寧省南部,遼河下游之左岸,遼東半島之北端。北靠鋼都鞍山和省會沈陽,南臨港口城市營口、大連,東接煤鐵之城本溪及邊境城市丹東,西與油田新城盤錦隔河相望。東西長80公里,南北寬44公里。全境氣候溫和,年平均氣溫10.4℃,降雨量691.3毫米,處于暖溫帶季風氣候區。四季分明、雨量充沛,是發展工農業生產極為有利的自然條件。

海城全境總面積2732平方公里,耕地面積98560公頃,轄29個鎮區,其中包括2個省級經濟開發區,總人口113萬。海城擁有全國聞名西柳服裝市場,東北知名的南臺箱包市場,感王黃金市場三大市場。海城礦產資源十分豐富,已探明的礦產資源有40余種,其中菱鎂礦石探明儲量為26億噸,占全國總儲量的74%,占世界儲量的四分之一;滑石探明儲量5700萬噸,品味堪稱世界之最,素有“世界鎂都”和“滑石之鄉”的美譽。得天獨厚的地理優勢推動了海城市經濟的快速發展。2011年,全市實現地區生產總值795億元,同比增長18%,具有廣闊的發展前景,對鞍山市的經濟發展起著重要的推動作用。境內鐵路、公路網絡交錯。中國第一條高速公路-沈大高速公路、哈大公路、長大鐵路縱貫南北;溝海、海岫鐵路和大盤公路橫跨東西;中國聯航鞍山機場座落在海城市的北郊。四通八達的交通網絡,為海城的經濟發展創造了有利條件。 2、海城市經濟發展情況2011 年是實施“十二五”規劃科學發展五年計劃的開局之年.一年來,面對復雜的經濟社會發展形勢,在中央和遼寧省的正確領導下,全市上下同心同德,克難攻堅,搶抓機遇,以調結構、促轉變、增實力、重民生、建和諧為著眼點和著力點,統籌城鄉協調發展,認真抓好各項工作任務的落實,全面完成了2011 年的各項工作任務和目標,以及“十二五”規劃科學發展五年計劃的主要指標。

經濟持續快速增長,預計生產總值達到795 億元,同比增長18%;經濟結構繼續優化,經濟運行質量良好,地區財政收入84.2億元,財政一般預算收入34億元,同比分別增長10%和20%;投資繼續擴大,固定資產投資463.5億元,同比增長21.7%;市場消費活躍,社會消費品零售總額172億元,同比增20% ;人民生活水平進一步提高,城鎮居民人均可支配收入16254元,同比增長24% ;農村居民人均純收入11334元,同比增長15%。同時,政治建設、文化建設,社會建設、生態文明建設和黨的建設加快推進,呈現出經濟社會又好又快發展、人民群眾安居樂業的良好局面。 3、海城市金融發展情況目前,海城市共有工商銀行、農業銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行、農業發展銀行、農村信用聯社、鞍山商業銀行海城支行(城市信用社)、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行等銀行類金融機構10家。2011年上半年全市存款余額357.63億元,比上年增長18%;貸款余額145.29億元,比上年增長31%。 4、小額貸款與競爭情況(1)轉變金融市場格局小額貸款公司參與金融行業的競爭,將使不能通過商業銀行等正規金融機構貸款的中小企業,改從小額貸款公司獲取資金.這對商業銀行等正規金融機構來說,將面臨新市場競爭環境,金融市場格局改變。

資本的逐利性和厭好性客觀規律影響和刺激經濟中資本的自發流動,市場容量擴充、金融品種再生是刺激局部經濟活躍的新生力量,有效的金融服務體系能為經濟發展提供更為有力的支持。(2)金融市場不可或缺的成員金融市場越來越細分化,從各家商業銀行的貸款品種、交易流程與速度等各方面來看,小額貸款公司有著較強的竟爭實力,是為金融市場多元化服務打下良好基礎不可或缺的成員,以滿足金融市場服務多元化的選擇。三、擬成立額貸款公司的基本思路擬設立機構名稱:海城市XX小額貸款有限公司住所:組織形式:有限責任公司擬注冊資本:人民幣壹億元整發起人(出資人)基本情況:主發起人XX公司于XX年XX月XX日成立,公司地址位于XX,公司注冊資本人民幣XX萬元。對擬建海城市XX小額貸款有限公司出資XX萬元,占注冊資金總額的XX%。自然人:XX出資XX萬元,占公司注冊資金總額的XX% ;黃淑君出資XX萬元,占公司注冊資金總額的XX% ;……公司于2012年5月籌建,公司由主發起人1名法人股東和9名自然人股東出資組建。以上股東資格符合設立小額貸款公司的要求。公司經營范圍:辦理各項小額貸款和銀行資金融入業務、辦理中小企業發展、管理、財務的咨詢業務及經省金融辦核準的其他業務。

公司經營以國家產業政策為導向,以依法經營、控制風險、公平守信、平等自愿為經營原則,對具有發展潛力的中小企業提供貸款,扶持和促進中小企業快速、健康地發展,有效規避金融風險,協助其做大做強,成為企業發展的盟友。 四、組建小額貸款公司的必要性與可行性 1、帶動和規范行業發展小額貸款公司的成立,有效地利用民間富余資金,完善金融服務,探索多渠道滿足貸款需求的客觀需要,有利于培育和發展金融市場,開辟滿足中小企業資金需求的新渠道,實現市經濟的可持續協調發展,是充分利用社會資本的有效途徑,是改善金融生態環境的有力舉措。 2、政策的支持和實施中央明確地提出了要鼓勵金融體系的制度創新,近兩年來更加明確的肯定了小額信貸是一種適當的金融創新,對其發展應該予以大力支持,商業性小額貸款公司試點工作,已于2005 年下半年正式啟動。據人民銀行統計,截至2011年底,全國小額貸款公司共有4282家. 3、對傳統金融的有益補充在宏觀金融政策緊縮情況下,流動資金貸款緊張成為制約中小企業發展重要的不利因素,組建小額貸款公司,開展小額貸款業務可增加中小企業融資渠道,改變中小企業貸款難的現狀。為促進區域經濟發展注入新的活力,同時,強化金融市場的競爭環境、經營效率,量終提高金融業整體競爭能力,更好的為中小企業服務。

4、小額貸款公司服務海城民生經濟銀行信貸資金投放不足,加上金融危機,使因資金短缺困擾的中小企業的資金供給缺口更大,進一步加劇了中小企業資金供求關系的失衡.資金不足的缺陷成為影響中小企業健康發展的桎梏。在這種情況下,要解決中小企業需求旺盛而投入不足的矛盾,必須要解決中小企業資金嚴重“失血”的問題,小額貸款公司將發揮其作用,對中小企業提供“補血”功能。小額貸款公司以支持中小企業為根本目標和出發點,就是要通過推動建立融資體系,使中小企業獲得融資機會,從而推動可持續發展,解決教育、醫療、養老保障等一系列問題。小額貸款公司是富民強市相結合,公眾受益的載體。通過小額貸款公司的融資支持會給海城的民生經濟發展帶來新的生機。五、小額貸款公司的市場服務定位、經營方向 1、目標客戶(1)小額貸款公司的目標客戶群定位于個體戶和中小企業,以及近郊的農村企業。表l 小額貸款公司目標客戶群目標客戶形 態市場范圍個體戶小店、商鋪社區、商業區、批發市場中小企業小廠、中型企業本市產業集中區農村企業小廠鄉鎮(2)客戶限制小額貸款公司根據控制風險和成本的需要,設立行業限制,避免與高風險行業的業務往來。小額貸款公司通過信用調查、征信查訪等方式取得相應信息后,可以對信用不良的客戶信用加以限制,必要時予以排除。

2、產品設計小額貸款周期靈活,貸款期限一般較短,針對貸款需要制定一套不同于普通銀行機構的貸款管理模式,手續相對簡化以降低操作成本,縮短審批周期。根據小額貸款公司的目標客戶和業務特點,小額貸款公司的產品設計初步設計如下:表2 小額貸款公司產品設計客戶對象個體戶,中小企業、農村企業貸款產品信用貸款、擔保貸款、抵押(質押)貸款等貸款金額不超過公司資本凈額的5 %貸款周期3 一24 個月貸款用途流動資金、生產沒備與固定資產購置等貸款利率不超過最高人民法院規定的民間貸款利率的上限,下限為人民銀行公布的同檔次貸款基準利率的09 倍還款方式每月等額還款保證措施擔保(配偶、家族成員或經審查通過的第三方等)、抵押(質押)(房地產、生產沒備、勞動車輛、私家車等)審查周期1 一7 天貸款發放時間1 一7 天輔助產品辦理小企業發展、管理、財務等咨詢業務六、未來三年發展前景分析 1、盈利能力分析嚴把新增貸款質量關,通過擴大貸款規模,增加貸款利.息收入,加強財務管理,從嚴控制費用支出,努力實現增收節支目標,提高盈利能力,努力實現三年經營效益主要目標表3未來三年實現利潤表單位:萬元年份第1年第2年第3年經營收入96012001200注:本表預測的為營業收入,因成本費用不祥,因此并未測算利潤。

2、利潤分配預案(1)利潤繳納25 %企業所得稅。(2)稅后利潤:提取公益金10%、公積金10%。未分配利潤100% 以上;每年按稅后利潤10%補充資本金。(3)資本充足率逐年增加;資產損失準備充足率保持100%以上;每年按稅后利潤10%補充資本金。七、風險控制和處置辦法 1、擬建小額貸款公司的風險類型小額貸款公司除了面臨貸款公司的一般風險外,由于其業務的特殊性,還面臨著一些特殊風險.風險大致分為發下幾類:(1)外部風險外部風險產生于小額貸款公司系統外,對小額貸款的風險情況發生影響的風險因素,包括政策風險、市場風險、災害風險等。政策風險是指小額貸款業務運行期間,因國家、地方政府、金融管理機構的政策調整,小額貸款業務和小額貸款公司本身面臨的風險,由于小額貸款業務在國內屬試運行,政策調整變化的風險較大。市場風險是指市場環境的變化帶來的經營風險,該風險取決于整體經濟形勢的走向,其影響同時作用于借款人和小額貸款公司雙方。災害風險是指人力不可控制的自然災害造成的資產、業務損失的風險。外部風險無法避免,但通過措施可以減輕風險的影響。(2)、內部風險(操作風險)內部風險(操作風險)是指由公司內部控制及管理機制失效,以及信息系統失效等可能造成的貸款風險。

主要包括公司內部控制和管理機制缺陷,及內部員工操作失誤、違反操作規程,信貸決策超越權限和道德因素等,造成貸款不能按期收回或損失的風險,以及財務管理失誤所導致的資金流動性不足的風險。 2、風險控制系統的建立(1)建立一支高素質的員工隊伍。管理層、業務人員應具備較強的風險識別能力,高度的責任心和主人翁意識,同時具備豐富的專業知識和從業經歷。(2)合理的設置內部結構,建立科學的管理制度和操作流程,內部和部門之間相互制衡,同時,要具有良好的外部約束和相互制約機制。貸款業務開展市場化、透明化和制度化。(3)建立企業的信用信息系統,規避由于信息不對稱引發的隱性風險。在貸款時限內,重點進行貸款企業業務進行跟蹤檢查,并在條件允許的情況下參與企業的生產經營過程,協助企業分析市場占有率、產品質量、企業管理和競爭策略等,以確保企業的償還能力不受市場變化的影響。(4)合理安排公司貸款業務的資金計劃,科學設計貸款業務的組合方案,通過對貸款時限、貸款金額、貸款行業、貸款抵押物、貸款流動性等因素的衡量,計算各時期科學的貸款金額,貸款模式,貸款風險控制進度。(5)建立小額貸款公司內部風險監控意識,不斷完善內控機制,形成嚴格業務流程、崗位之問能夠相互制約,避免擔保過程中出現因工作疏漏和缺陷引起的不必要風險。

3、擬建小額貸款公司的風險控制(1)風險的預警風險預警是在業務操作和監管過程中,根據事前設置的風險控制指標變化所發出的警示性信號,分析預報風險發生和變化情況,提示小額貸款公司及時采取風險防范和控制措施。風險預警包括微觀預警和宏觀預警。微觀預警是根據各種風險預警信號,及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質;通過對個體財務指標的監視和資金流的預測,判斷流動性風險等個體風險的產生。宏觀預警是通過對貸款風險分類監測,依據貸款組合風險分析,綜合評價貸款質量狀況,判斷整個小額貸款公司的貸款風險程度;通過對國家經濟形勢和政府有關政策的觀察和分析,判斷基準利率等重要金融政策的變動趨勢及其對小額貸款公司的影響。(2)風險的應對外部風險的影響可以通過研究機構對國家金融政策的研判,法律部門制訂合同中的災害風險條款等方式予以消弱。貸款風險的應對包括貸前風險的防范,即針對可能發生的各種風險,在貸款發放前所采取的預防措施;貸中風險的控制,即貸款發放后、收回前應當采取的風險控制措施;貸后風險的管理,即在貸后風險既發后采取補救措施防止風險擴大惡化。①貸前風險的防范應對不同性質的貸款風險采取不同的防范措施,也可以對同一種貸款風險同時采取多種風險防范措施和控制措施,如借款人貸款資格認定制度、有效的貸款管理方法、授信管理、逐筆核貸管理、項目管理、選擇有效的貸款方式、貸款擔保、貸款風險補償金管理、自有流動資金比例管理、嚴格執行貸款操作規程。

Ⅰ、建立嚴格的業務調查制度。開展調查過程中,要求調查負責人相互監督、責任明確,詳盡準確查實申請企業狀況和抵押(反擔保)的情況。Ⅱ、建立嚴格的項目評審制度。配備或聘請金融、法律、評估方面的專業人員,采用科學的評審方法,對申請企業進行客觀的風險評價和還款能力分析,防止盲目決策和不負責決策。②貸中風險的控制可以通過加強對貸款管理制度執行情況的檢查和稽核、定期或不定期對貸款管理進行檢查,防范和控制借款人方面的風險。做到對檢查工作中無一疏漏、及時預警,及時采取應對措施。③貸后風險的管理主要通過各種資金回收和風險補償手段來實現.建立事后追償的迅速處理機制,一旦已確認需啟動追償的,以最大程度減少損失為原則,做到追償工作及時、準確、合法。八、結論上述分析表明,成立海城市xx小額貸款公司可行。該公司的設立將有效支持地方經濟,支持中小企業的發展,增加中小企業貸款的供給,解決更多小企業對短期周轉資金的迫切需求,促進海城市金融資源的有效配置,對于活躍地方經濟起到促進作用.同時、小額貸款公司的設立也為當地現有的民間資本提供了一條正常的投資渠道,合理疏導民間資金,通過正規渠道進入資金市場,有效規范當前民問融資行為。進一步完善海城市金融服務體系,培育競爭性的金融市場打下良好的基礎,勢在必行。