監管部門多次聲明貸款業務嚴禁不合理收費、暴力催收等，但國美信科旗下信貸產品仍因相關違規操作屢被投訴，部分產品年化利率甚至高達50%

《中國科技投資》張婷 龍敏

近日，國美信科技投資有限公司（以下簡稱“國美信科”）發生工商信息變更，控股股東由國美控股集團有限公司（以下簡稱“國美控股”）變為北京鵬潤投資有限公司（以下簡稱“鵬潤投資”）。此前，國美控股新增執行人信息，執行標的超2.18億元，且部分股份被司法凍結。

同時，國美信科旗下的消費信貸產品“國美易卡”屢被用戶投訴。因平臺收取額外的服務費及擔保費，多位用戶表示實際貸款利率與合同顯示利率相差甚遠，最高已達到50%。“國美易卡”為國美信科依托國美小額貸款有限公司（以下簡稱“國美小貸”）牌照設立的貸款產品，但國美小貸目前的注冊資本僅5.3億元，還未達到監管提出的10億元標準。

消費信貸產品年化利率超50%

國美信科是在原國美金融的基礎上發展起來的，官網顯示，國美信科目前的業務包括消費信貸、國美基金、國美保險經紀和國美黃金，而消費信貸業務則包括國美易卡、國美分期、美易融三款產品。

其中，國美易卡為國美信科旗下首個消費分期平臺，產品涵蓋取現消費、門店分期、在線商城分期等多項服務。國美易卡APP顯示，其貸款產品最高申請額度20萬元，年化利率在7.20%-35.75%之間，具體的貸款利率以提現后展示的信息為準。

然而近日，多位國美易卡用戶向《中國科技投資》記者表示，申請貸款后實際貸款利率與貸款合同展示的利率有較大差距。張華（化名）向《中國科技投資》記者表示，2021年12月，因資金需要通過國美易卡APP借款8000元，分12期償還，每期還款802.67元，借款合同顯示年化利率為8.1%。

直到今年8月，張華查看還款詳情才發現，除了還款本金和利息，每期還需償還104.59元擔保費，12期共計1255.08元。張華提供的《委托擔保合同》顯示，借款擔保方為江西華章漢辰融資擔保集團股份有限公司。若以IRR計算，這筆貸款的年利率已達到35.76%。

另一位用戶李霖（化名）亦有類似遭遇。李霖告訴記者，2019年5月通過國美易卡APP借款約1.32萬元，還款期限12個月，借款合同顯示年化利率為8.2%，以此計算利息應為1079.28元。

然而，李霖提供的還款賬單詳情顯示，其每期還款金額不等，除包含本金和利息外，還包括咨詢服務費和信息服務費，總還款金額約1.72萬元。其中，利息568.63元，服務費3455.3元。以IRR計算，這筆貸款的實際年化利率約為52.4%，遠高于合同約定利率；此外，實際支付的利息與應支付利息也不相符。

李霖表示，“一開始知道有服務費，但以為是按照合同展示的利率還款，但還款數期后，感覺還款金額偏高，于是通過計算年化利率才發現比合同高出太多”。根據李霖提供的《信息咨詢服務協議》，甲方為李霖，乙方為北京國美融通科技有限公司（以下簡稱“國美融通”），即國美易卡的運營主體，中介服務機構為深圳市贏眾通金融信息服務有限責任公司。

協議內容顯示，信息服務費是指乙方因向借款人提供信息咨詢等服務而收取的費用，信息服務費=甲方的借款本金*0%*借款期數，且甲方應于首期還款日向乙方支付信息服務費。若按照協議條款計算，信息服務費應為0元，但李霖卻需要支付10期信息服務費。目前，李霖仍在與國美易卡方面協商退款事宜。

經梳理統計，黑貓投訴平臺已有15159條關于國美易卡的投訴，除還款利率過高外，還包括暴力催收、罰息過高、砍頭息等。對此，京師律師事務所律師孫曉東向《中國科技投資》記者分析道：“根據相關金融法律的立法目的，金融機構要充分保障金融消費者知情權，及時、準確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，使用有利于金融消費者接收、理解的方式向金融消費者告知利率、費用等與其切身利益相關的重要信息。如果‘國美易卡’借款平臺對于多收取的利息超過年化24%的部分，依據《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》第2條規定，‘金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年化利率24%的部分予以調減的，應予支持，以有效降低實體經濟的融資成本’，應當予以返還。”

“金融借款最高利率，由于司法解釋沒有明確規定，各地法院對此理解各有不同，因此在司法實踐中出現一定的分歧。有的法院按照《最高人民法院關于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復》規定認定，金融借款利率不適用民間借貸利率，從而認為金融借款利率應適用《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》規定，按照24%利率進行判決；有的法院認為金融借款最高利率不得超過民間借貸利率的上限，按照最新的民間借貸司法解釋規定4倍的LPR計算，即16%左右。在我看來，現階段沒有明確的法律依據來對此種情況進行明文約束，在沒有新的司法解釋出臺之前，小貸公司規定的利率標準應當按照《最高人民法院關于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復》規定，即24%為宜。”孫曉東補充道。

旗下小貸公司注冊資本金未達10億

目前，國美控股旗下的金融業務持有包括第三方支付、小額貸款、融資租賃、商業保理、基金銷售、保險經紀等多項金融牌照。而國美易卡則是國美信科依托國美小貸的牌照設立的產品。

從股權結構看，國美小貸的大股東為北京國美電器有限公司（以下簡稱“國美電器”），持股比例45.28%，國美易卡的運營主體國美融通為第四大股東，持股比例5.66%。企查查顯示，今年9月份，國美小貸先后三次進行股權出質，共計出質5億元股權，質權人均為博盛美通（北京）管理咨詢有限公司。

國美小貸成立于2015年，公司曾先后進行過兩次增資，2019年國美小貸注冊資本由3億元增至5億元；今年4月，國美小貸新增3000萬元注冊資本，注冊資本變更為5.3億元。值得注意的是，即使經歷過兩次增資，國美小貸仍未達到目前監管要求的注冊資本標準。

根據《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》要求，從事網絡小額貸款的企業注冊資本不低于人民幣10億元，跨省經營網絡小額貸款業務的企業注冊資本不低于人民幣50億元，且均為一次性實繳貨幣資本。

對此，有業內人士認為，上述小額貸款管理辦法是征求意見稿，尚未正式實施，還有過渡期；而亦有業內人士認為，未達注冊資本開展業務存在合規風險，既然監管信號已經出來了，機構需要早做準備。

然而，2020年4月，國美小貸曾因提供虛假經營信息被天津市地方金融監督管理局處以50萬元罰款的行政處罰；同年的“3·15”晚會，國美易卡等多個網絡借貸APP亦因手機軟件盜竊用戶個人信息的問題被點名。

此外，企查查顯示，國美信科于近日發生工商信息變更，全資股東由國美控股變更為北京鵬潤投資有限公司（以下簡稱“鵬潤投資”）。鵬潤投資系黃光裕控股公司，而國美控股亦為鵬潤投資的全資子公司。

今年9月，國美控股新增一則被執行人信息，執行標的超2.18億元。10月12日，中關村（000931.SZ）發布關于控股股東及其一致行動人部分股份被司法再凍結、輪候凍結的公告。公告顯示，截至2022年10月10日，國美控股、國美電器所持股份被司法凍結1.37億股，占其所持股份比例的51.60%，占中關村總股本比例的18.14%；國美控股、國美電器所持股份被輪候凍結1.15億股，占其所持股份比例的43.38%，占公司總股本比例的15.25%。

此前，國美控股被爆拖欠員工工資、裁員、降薪等問題。對此，國美控股在回應欠薪問題時對媒體表示，公司確實遇到了前所未有的巨大困難和嚴峻挑戰，對薪資發放做了一些臨時調整，不排除繼續實施裁員計劃。

記者就消費信貸產品、小貸公司注冊資本、控股股東等問題致函國美信科，截至目前，尚未收到回復。