近日，有媒體報(bào)道稱，部分地區(qū)銀行出臺(tái)新規(guī)，在半年內(nèi)使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，如京東白條、螞蟻借唄、微粒貸等超過兩次則拒貸。有媒體將其誤讀為銀行“嫌棄”互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道采訪的多位業(yè)內(nèi)人士表示，銀行不會(huì)拒絕使用過借唄、微粒貸等產(chǎn)品的借款人在該行借貸，但會(huì)拒絕掉互聯(lián)網(wǎng)借貸“雜牌軍”，也就是一些小的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

互聯(lián)網(wǎng)信貸征信上報(bào)進(jìn)程不一

隨著個(gè)人征信市場(chǎng)建設(shè)的進(jìn)一步加強(qiáng)，多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品先后接入央行征信，但實(shí)際上不同信貸產(chǎn)品依賴的服務(wù)主體并不相同，接入央行征信的進(jìn)展不一。

根據(jù)央行征信中心數(shù)據(jù)，已接入了商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機(jī)構(gòu)。但小貸公司接入央行征信進(jìn)展不同，部分互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品通過商業(yè)保理放貸，也未納入央行征信，而幾乎所有的P2P網(wǎng)貸均未納入央行征信。

微眾銀行回應(yīng)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者查詢時(shí)稱，微粒貸是個(gè)人消費(fèi)信用循環(huán)貸款產(chǎn)品，作為銀行貸款，需查詢央行征信報(bào)告，以確認(rèn)是否滿足“借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄”的監(jiān)管要求。只要按期還款，沒有逾期，征信報(bào)告中微粒貸記錄就不會(huì)成為“負(fù)面信息”。

京東金融回應(yīng)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者查詢時(shí)表示，京東白條目前只是啟動(dòng)上征信階段，后續(xù)具體上報(bào)主要是遵循監(jiān)管意見。京東金融于今年3月末稱，其金條、白條、京農(nóng)貸業(yè)務(wù)已啟動(dòng)征信接入工作，京東白條每月按賬單更新負(fù)債情況。

螞蟻金服旗下借唄、花唄等均通過互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照放貸。花唄去年6月就曾表示，其服務(wù)主體沒有查詢/上報(bào)央行征信。蘇寧消費(fèi)金融此前則表示，小額信貸產(chǎn)品“任性付”已上報(bào)央行征信信息。

實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸一般為信用貸款，但由于放貸資質(zhì)不同，上報(bào)格式不一，導(dǎo)致征信報(bào)告內(nèi)容混雜。

蘇寧消費(fèi)金融表示，由于人民銀行對(duì)于消費(fèi)金融和信用卡的類別劃分不同，上報(bào)征信的報(bào)文格式規(guī)范也要求不同，任性付目前被要求以個(gè)人消費(fèi)貸款的形式逐筆上報(bào)。目前，公司正在與監(jiān)管部門積極溝通，爭(zhēng)取早日獲批采取類似信用卡的合并上報(bào)模式。

銀行不會(huì)簡(jiǎn)單“拒貸”

近期有消息稱，部分地區(qū)銀行對(duì)半年內(nèi)使用互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品超過兩次的借款人拒貸。

“這事我們討論過，可能是銀行沒額度，也有可能是部分銀行風(fēng)控過嚴(yán)。”一位城商行人士表示。通常銀行不會(huì)拒絕使用過借唄、微粒貸等產(chǎn)品的借款人，但可能會(huì)拒絕使用過一些小型互金公司借貸產(chǎn)品的借款人。

一位股份行信用卡人士表示，銀行的邏輯思維是，本能地排斥使用非銀行系消費(fèi)金融產(chǎn)品的借款人，因?yàn)殂y行認(rèn)為“要借錢、找銀行”，銀行才是信貸業(yè)務(wù)的源頭，一個(gè)連銀行都不愿借錢的人，或者說一個(gè)熱衷在非銀行平臺(tái)借錢的人，其信用資質(zhì)很可能不好。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪獲悉，銀行在日常審批中，不會(huì)簡(jiǎn)單的拒貸，而是采用總負(fù)債、現(xiàn)金流、違約等綜合情況判斷客戶資質(zhì)。

一位股份行零售信貸負(fù)責(zé)人表示，這種情況有可能拒貸，會(huì)統(tǒng)籌考慮借款人的債務(wù)情況。另一城商行零售信貸部人士則表示：“我們主要看是否逾期欠息。”

針對(duì)使用互聯(lián)網(wǎng)小貸的人士，有股份行零售負(fù)責(zé)人表示，客戶的總負(fù)債比較重要，如果是小額有場(chǎng)景的貸款就影響不大。另外，通過借款紀(jì)錄判斷客戶是否屬于資金饑渴型，加之征信記錄，綜合判斷是否放貸。實(shí)際上，該行的信用貸款對(duì)標(biāo)產(chǎn)品就是互聯(lián)網(wǎng)小貸。

“一般銀行都不會(huì)采用一刀切的政策。除非這個(gè)銀行的綜合規(guī)模就不大，可以隨便挑選客戶，才會(huì)設(shè)置這些門檻。”有股份行人士表示。

上述股份行人士還表示：“有互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品記錄不是問題，問題是這些記錄的背后是否反映了一些不好的信息，比如不好的還款習(xí)慣，有過逾期等。特別是有較大額P2P或小貸公司的貸款，大額通常不是一般的消費(fèi)需求，而利率又這么高，用這些貸款做什么值得考量。”

微眾銀行稱，央行征信報(bào)告中的“負(fù)面信息”僅指“未按合同約定還款的信息”，因此“貸款審批”或“信用卡審批”的查詢記錄均不會(huì)成為信用記錄“負(fù)面信息”。但可能有個(gè)別銀行從業(yè)人員對(duì)特定時(shí)間段內(nèi)的“貸款審批”或“信用卡審批”頻數(shù)有特別考慮。需要強(qiáng)調(diào)的是，“貸款逾期，拖欠不還才是影響申貸的主因”。