受經濟環境影響，近年來小貸公司發展形勢嚴峻，但各地區仍有不少小貸公司展現出蓬勃向上的生命力，在踐行普惠、服務”三農”與”小微”的路上探索出一批優秀的小貸商業模式。

當然，湖北也不例外。

作為我國的經濟大省之一，湖北地理位置優越，農業、工業、服務業等位居全國前列。湖北的小貸公司也在積極擴大金融服務覆蓋面，既深入偏遠縣域，解決”三農”金融資源欠缺難題，又為本地區產業鏈中上下游的小微企業提供多層次的金融服務，發揮小貸公司拾遺補缺的作用。

據湖北省小貸協會秘書長靳紅旗介紹，截至今年3月，湖北省已有小額貸款公司414家，貸款余額達到450.38億元。

“鏈”上金融 深入產業服務小微

在當前的宏觀環境下，傳統的小貸模式越做越難，小貸公司也在力爭求新求變，在供應鏈金融、投資、股債聯動等方向進行積極探索，向綜合化、專業化的金融服務平臺轉型。

供應鏈金融是未來金融行業發展的趨勢之一。據前瞻產業研究院測算，到2020年，我國的供應鏈金融市場規模可達到15萬億元左右。小貸公司在供應鏈金融中可發揮股東行業資源優勢，通過相對靈活的經營機制，調整設計符合市場需求的貸款產品。

在湖北，因具有集團上下游產業鏈上的企業客戶優勢，供應鏈金融業務是眾多背靠企業集團的小貸公司首選的業務創新與服務轉型的突破點，如楚天小貸、福星小貸、華創小貸、鐵投小貸、長江小貸等等。

在供應鏈業務上，據楚天小貸總經理韋奇志介紹，楚天小貸推出了楚天供應貸、楚天倉單寶、楚天訂單寶產品。2016年以來，累計發放供應鏈及小微貸款80筆，金額共計3000萬元。

福星小貸主動深入到集團15家子公司的產、供、銷客戶中，尋求優質貸款客戶，以其應收或應付款作為質押，發放小額短期周轉貸款。

據了解，華創小貸2015年開始著力向供應鏈金融轉型，公司曾與中百集團、貝殼數據公司共同推出移動互聯網小微金融產品”融e貸”。

不僅是提供傳統的供應鏈金融服務，在調研中記者發現，湖北的小貸公司已初步形成了各具特色的”供應鏈+”與”供應鏈金融+”模式，比如”供應鏈融資+聯保業務”以及”供應鏈+股權投入”等等。

融資有道多管齊下突破資金瓶頸

事實上，相比于銀行及其他金融機構，小貸公司融入資金的渠道非常有限。近年來，在以往傳統的銀行融資和股東投資兩大融資渠道的基礎上，監管部門逐步放開了小貸公司上市、發行ABS與金融債的門檻。

湖北省小貸協會、小貸公司等多方主體共同努力，在外部融資上主動作為，通過探索與創新，把融資之路越走越寬。

2014年，湖北省政府金融辦制定了《湖北省小額貸款公司發行私募債券業務指引（試行）》，正式啟動小額貸款公司發行私募債試點。同年，楚天小貸通過武漢金交所發行了千萬規模的私募債。

另外，聯豐小貸也于2015年在新三板掛牌。據透露，楚天小貸目前已通過嚴格審計，即將登陸海外資本市場。

為推動省內小貸公司創新化、多元化融資，促進行業持續健康發展，湖北省小貸協會與長城資產管理公司武漢分公司、中信證券湖北分公司、深圳前海股權交易中心、香港多層次資本市場聯盟、武漢仲裁委員會、有利網等10家機構陸續達成戰略合作，延伸自身服務職能，在融資增信、金融咨詢等領域為湖北小貸公司搭建全方位的服務平臺。

打鐵還須自身硬。對于小貸公司而言，改善資金困境除拓寬外部融資渠道外，更重要的是自身能力的建設。韋奇志認為，小貸公司是實實在在從事金融業務的金融公司，其金融屬性不可否認。從事金融行業，必須尊重行業規律，必須具備有自身特色的信貸文化、規范的法人治理結構、完善的風控體系、專業的團隊等要素。

強化風控 建章立制完善頂層設計

湖北的小貸公司面臨著兩極分化的問題，一部分背靠集團、主動適應經濟與行業發展新趨勢，調整自身經營方向的小貸公司經營情況相對良好，而一批小貸公司在經濟周期影響下，因資金鏈斷裂、放貸規模萎縮等經營困境逐步退出市場。

從另一個角度來看，經濟波動促使小貸公司行業大浪淘沙、更新換代，是行業實現自我提升與迭代升級的必經之路。

韋奇志對小貸行業未來的發展前景仍持樂觀態度。他認為，只要中小微企業的融資難問題不解決，小貸公司就有其良好的發展空間。正如福星小貸總經理馬圣文所言：”小額貸款公司只有彌補市場服務空白，才有生存空間。”

在華創小貸副總經理肖剛看來，面臨各種各樣的行業困難，小貸行業要形成聯動合力，建立業務聯動、風險信息共享機制。

當前，經營難度的加大對于小貸公司風控而言是個巨大挑戰。整體來看，湖北小貸行業的風險外溢小，這得益于湖北小貸公司堅持以風控管理為核心，將合規經營與風險防范作為出發點和落腳點。

建章立制是風險管理得以有效開展并推進的前提。福星小貸陸續完善修訂了”貸款管理工作流程””財務管理辦法””內控管理辦法””印章使用管理辦法”等制度規章，為本公司依法合規正常運營防范經營風險奠定了基礎。

楚天小貸在風險防控上完善頂層設計，建立了自上而下、協作防控、相互制衡的內控體系；搭建起全面風險管理體系并改革優化授信管理體制，前移風險控制關口，提升了授信審批的準確性和客觀性，強化了事前風險控制。