大連市小額貸款公司評(píng)級(jí)辦法

第一章總則

第一條 為規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，推動(dòng)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)）、《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕86號(hào)）、《大連市小額貸款公司監(jiān)督管理辦法》（大政發(fā)〔2017〕23號(hào)）等相關(guān)文件精神，結(jié)合我市小額貸款公司試點(diǎn)工作實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法的評(píng)級(jí)對(duì)象為在大連市依法合規(guī)設(shè)立并經(jīng)營(yíng)一年以上的小額貸款公司。

第三條 評(píng)級(jí)應(yīng)堅(jiān)持“公平、公正、公開”的原則，采取定性與定量相結(jié)合的方式，綜合評(píng)價(jià)小額貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、資金運(yùn)用和風(fēng)險(xiǎn)狀況，激勵(lì)小額貸款公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展。評(píng)級(jí)結(jié)果作為監(jiān)管部門對(duì)全市小額貸款公司實(shí)施分類監(jiān)管、給予政策激勵(lì)以及向銀行類金融機(jī)構(gòu)推薦業(yè)務(wù)合作資格的主要依據(jù)，評(píng)級(jí)結(jié)果有效期1年。

第四條 小額貸款公司評(píng)級(jí)等級(jí)分為AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C三等九級(jí)。

第二章 評(píng)級(jí)指標(biāo)

第五條 評(píng)級(jí)指標(biāo)主要考核企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、資金運(yùn)用和風(fēng)險(xiǎn)狀況，包括“管理水平、經(jīng)營(yíng)規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、監(jiān)管工作要求完成情況”4個(gè)方面。此外，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)特色和經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題，設(shè)置企業(yè)發(fā)展及貢獻(xiàn)加分項(xiàng)和合規(guī)情況減分項(xiàng)。

第六條 管理水平。主要考察內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部制度完整性、資本實(shí)力、主發(fā)起人情況、人員基本素質(zhì)、運(yùn)營(yíng)情況、發(fā)展戰(zhàn)略、社會(huì)聲譽(yù)8個(gè)方面。

（一）內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。考察公司的法人治理結(jié)構(gòu)和組織架構(gòu)的合理性及完整性；

（二）內(nèi)部制度完整性。主要考察公司內(nèi)部制度建設(shè)、檔案管理及信息系統(tǒng)運(yùn)用；

（三）資本實(shí)力?？疾旃镜淖?cè)資本規(guī)模；

（四）主發(fā)起人情況?？疾熘靼l(fā)起人盈利水平；

（五）人員基本素質(zhì)?？疾旃靖吖苋藛T和從業(yè)人員的從業(yè)經(jīng)歷和學(xué)歷等情況；

（六）運(yùn)營(yíng)情況。考察公司運(yùn)營(yíng)持續(xù)性情況。

（七）發(fā)展戰(zhàn)略。考察公司發(fā)展規(guī)劃情況；

（八）社會(huì)聲譽(yù)?？疾旃镜纳鐣?huì)評(píng)價(jià)與聲譽(yù)。

第七條 經(jīng)營(yíng)規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)狀況。用于評(píng)價(jià)小額貸款公司對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理水平、業(yè)務(wù)發(fā)展水平和盈利能力，主要考察凈資產(chǎn)收益率、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率、收入增長(zhǎng)率、貸款分類情況、審查制度及執(zhí)行情況、信用風(fēng)險(xiǎn)管理情況、貸款周轉(zhuǎn)率、貸款余額增長(zhǎng)率、機(jī)構(gòu)資金支持度、授信管理機(jī)制、利率定價(jià)機(jī)制11個(gè)方面。

（一）凈資產(chǎn)收益率?？疾旃镜挠芰Γ?/p>

（二）業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率?？疾旃镜某砷L(zhǎng)狀況、發(fā)展能力；

（三）收入增長(zhǎng)率?？疾旃臼杖朐鲩L(zhǎng)的變動(dòng)情況；

（四）貸款分類情況?？疾旃臼欠裼型晟频馁J款分類制度及是否認(rèn)真執(zhí)行；

（五）審查制度及執(zhí)行情況?？疾旃臼欠裼型晟频馁J款審查制度及是否認(rèn)真執(zhí)行；

（六） 信用風(fēng)險(xiǎn)管理情況?？疾旃臼欠窠⑿庞蔑L(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系；

（七）貸款周轉(zhuǎn)率。考察公司資金的流動(dòng)性、周轉(zhuǎn)性和償還性；

（八）貸款余額增長(zhǎng)率。考察公司貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)趨勢(shì)；

（九）機(jī)構(gòu)資金支持度?？疾旃九c金融機(jī)構(gòu)及其他機(jī)構(gòu)合作情況。

(十）授信管理機(jī)制?？疾旃臼谛殴芾碇贫鹊慕⑴c執(zhí)行情況；

（十一）利率定價(jià)機(jī)制?？疾旃纠手贫鹊目茖W(xué)性與執(zhí)行情況。

第八條 資產(chǎn)質(zhì)量。用于評(píng)價(jià)小額貸款公司對(duì)外貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況，主要考察貸款損失率、撥備覆蓋率、貸款損失準(zhǔn)備充足率、貸款逾期率、不良貸款率、前十大客戶貸款占比、單一行業(yè)貸款占比等7個(gè)方面。

（一）貸款損失率?？疾旃疽呀?jīng)損失的貸款情況；

（二）撥備覆蓋率?？疾旃井?dāng)年應(yīng)計(jì)提的貸款損失準(zhǔn)備金；

（三）貸款損失準(zhǔn)備充足率?？疾旃緦?duì)貸款損失的承受能力；

（四）貸款逾期率。考察公司貸款按期歸還情況；

（五）不良貸款率?？疾旃窘?jīng)營(yíng)中產(chǎn)生的不良貸款；

（六）前十大客戶貸款占比?？疾旃臼欠駡?jiān)持小額分散的貸款原則；

（七）單一行業(yè)貸款占比。考察公司對(duì)單一行業(yè)的貸款情況。

第九條 監(jiān)管工作要求完成情況。用于評(píng)價(jià)公司是否認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管工作要求，主要考察公司是否及時(shí)和準(zhǔn)確報(bào)送數(shù)據(jù)信息、業(yè)務(wù)報(bào)表、財(cái)務(wù)報(bào)表及公司的經(jīng)營(yíng)情況、融資情況、重大變更事項(xiàng)等信息；是否及時(shí)完成監(jiān)管部門交辦的各項(xiàng)工作任務(wù)；是否按期在年檢合格審計(jì)機(jī)構(gòu)完成審計(jì)。

第十條 企業(yè)發(fā)展及貢獻(xiàn)。主要針對(duì)部分小額貸款公司的業(yè)績(jī)和經(jīng)營(yíng)特色進(jìn)行額外加分。

（一）獲得獎(jiǎng)勵(lì)情況。年度獲得各級(jí)政府獎(jiǎng)勵(lì)情況；

（二）小微企業(yè)貸款比例；

（三）科技創(chuàng)新企業(yè)貸款余額增長(zhǎng)情況；

（四）涉農(nóng)貸款余額增長(zhǎng)情況；

（五）對(duì)三農(nóng)貸款比例；

（六）信用貸款占比。對(duì)信用貸款占比高的公司進(jìn)行加分；

（七）對(duì)外捐贈(zèng)情況。進(jìn)行慈善捐贈(zèng)情況；

（八）行業(yè)自律情況。參加行業(yè)協(xié)會(huì)組織的各項(xiàng)活動(dòng)；

（九）業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。考察公司是否能夠在政策允許的范圍內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新；

（十）小額分散度；

（十一）減免息費(fèi)；

（十二）人行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作。

第十一條 合規(guī)情況。主要針對(duì)公司存在的由監(jiān)管部門認(rèn)定的違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行減分。

（一）提供虛假材料；

（二）超比例貸款；

（三）貸款利率超過(guò)司法部門規(guī)定上限；

（四）違反資金來(lái)源規(guī)定；

（五）向股東及關(guān)聯(lián)方發(fā)放貸款；

（六）貸款的發(fā)放和回收大量使用現(xiàn)金交易，或存在賬外經(jīng)營(yíng)的情況；

（七）不配合監(jiān)管部門現(xiàn)場(chǎng)檢查；

（八）未經(jīng)主管部門批準(zhǔn)超范圍經(jīng)營(yíng)；

（九）未按照有關(guān)規(guī)定經(jīng)主管部門批準(zhǔn)變更事項(xiàng)或未向主管部門備案、報(bào)告事項(xiàng)；

（十）本年度內(nèi)未開展業(yè)務(wù)；

（十一）實(shí)際控制人受到相關(guān)部門處罰；

（十二）融入資金未按時(shí)償還；

（十三）公司未與借款人明確約定貸款用途，未按照合同約定監(jiān)控貸款用途。發(fā)放的貸款用于以下事項(xiàng)：股票、金融衍生品等投資；房地產(chǎn)市場(chǎng)違規(guī)融資；

（十四）公司從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等；

（十五）公司未充分履行告知義務(wù)，使借款人不能明確了解貸款金額、期限、利率、還款方式等內(nèi)容；

（十六）公司未以明顯方式向借款人展示年化利率，未在簽訂貸款合同時(shí)載明年化利率，日利率、月利率等信息比年化利率更明顯；

（十七）公司貸款年化利率未以對(duì)借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算。采用單利計(jì)算方法的，未說(shuō)明是單利；

（十八）公司采用分期償還本金方式發(fā)放貸款，未以每期還款后剩余本金計(jì)算實(shí)際占用的貸款本金；

（十九）公司違規(guī)發(fā)放“校園貸”、“首付貸”；

（二十）具備互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)資質(zhì)的公司違規(guī)發(fā)放無(wú)特定場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款；

（二十一）信貸資金專戶管理；

（二十二）違規(guī)整改；

（二十三）挪用資本金；