意外險我們聽得多了，但“借款人意外險”大家有沒有聽過？

“借款人意外險”簡稱借意險，近年來快速發展，同時也滋生了不少市場亂象。

最近，某保險公司就因沒有按照經備案的保險條款和費率，強制消費者在借款過程中投保借意險而違規，被貴州銀保監局警告并罰款55萬元。

我們在日常生活中，什么時候會用到這類保險？

面對屢見不鮮的亂象，需要注意些什么？

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貸款強制搭售保險，亂象叢生

先說一下什么是借意險。

借意險是一種新型意外險，被保人是和金融機構訂立借款合同的借款人。

當借款人發生意外導致身故或殘疾時，保險公司會替借款人償還全部或部分銀行欠款。

聽起來好像不錯，既能幫借款人還債，也保障了債主的利益。

這類產品一般在我們申請貸款時，比如常見的房貸、車貸，需要用到。

借意險不是保險公司銷售的嗎？怎么和貸款有關系呢？

因為保險公司不僅自銷借意險，更多的是和第三方渠道合作，包括銀行、借貸平臺等，

且銀行、借貸平臺也想進一步保障自身的資金安全。

正常情況下，借意險是自主購買的，但問題就出現在，部分銀行、借貸平臺搭售借意險，強制要求借款人在貸款時買上一份。

有些銀行業務經理，會以暗示等方式，或到簽訂貸款合同時，才告知借款人有這么一份保險的存在。

在這種情況下，借款人不得不“自愿”掏出千把塊來投保。

更慘的是，有些借款人在還款時才知道自己當了“冤大頭”，

去年8月份，有用戶在黑貓投訴平臺上投訴稱，自己在河北銀行申請了7萬元的貸款，

但最終發現還款金額為11.4萬元，聯系銀行客服后才知道，原來自己除了還每期的本息外，還有保費。

除了搭售借意險外，銀行搭售理財產品也是常見操作。

剛結束不久的“廣東3·15晚會”上，莞惠部分銀行金融機構的違規捆綁搭售操作被公開點名。

某客戶經理表示，如果同意購買指定的金融理財產品，房貸利率能優惠到5.6%，如果不買，利率則會提升至6%以上。

(圖片源于網絡)

不少消費者遇到這種情況，除了不情愿地購買，貌似也別無選擇了。

某房產銷售也說，“買了就可以降低一點房貸利率，還可以更快放款，買房的人衡量一下一般都會認購。”

以至于每談到貸款、房貸利率，通過搭配保險、理財產品來適度降低利率點，或更容易放寬，似乎成為行業普遍共識。

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監管部門大力整治，我們自身要注意什么

貸款搭售保險、理財產品，可以說是業內的普遍操作了，但是普遍并不等于行為合規。

一直以來，保險公司、銀行、借貸平臺的借貸搭售都是監管明令禁止的行為。

其實，銀保監會一直有在監管和整治銀行與保險間存在的交叉問題，其中信貸搭售保險已經被多次提出。

也對一些存在違規行為的保險公司、銀行作出處罰：

2020年2月，建設銀行南昌分行因貸款強制搭售保險產品，被罰62萬元；

2021年1月，某財險公司廈門市分公司因強制消費者購買借意險，被罰款12萬元；

……

2021年8月，銀保監會下發《關于開展互聯網保險亂象專項整治工作的通知》，

強制搭售、誘導銷售、套路續費等成為整治重點，

包括和網絡借款平臺合作，強制消費者在借款過程中購買指定的保險產品。

(通知截圖)

那作為消費者及借款人的我們，在申請貸款時，需要注意什么？

1、貸款搭售保險產品不是必須要買

如果借款人符合放款人的貸款審批條件，可直接獲得貸款，不需要購買搭售的保險、金融產品。

如果不符合放款人的貸款審批條件，可以考慮通過購買保險增強信用值，提高貸款成功率。

2、了解保險產品

如果確定要投保相關保險產品，一定要全面了解，仔細閱讀保險合同，

了解保障責任、保費、違約后果、賠償處理等，謹慎簽訂合同，避免給自己“埋坑”。

3、善用法律維權

如果被強制購買了保險或理財產品，我們先拒絕或退保；

若無果，就要保留對方要求購買的證據，以及自身明確拒絕的記錄，像聊天記錄、錄音等，走法律途徑，進行投訴。

比如，可以向銀保監會投訴，合理表達自身的訴求。

要是在不知情的情況下被購買了怎么辦呢？我們也保留當時的聊天記錄，盡力維權。

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寫在最后

對于整治信貸搭售保險的亂象，監管已經從多方面下手整治。

保險公司、銀行、借貸平臺等，必定會有所收斂。

作為普通老百姓的我們，貸款買房買車已經壓力山大了，

那么在借款過程中一定要注意，看清各種合同條款，避免成了“冤大頭”。