“金融腐敗險(xiǎn)”胎動：不良貸款保險(xiǎn)公司買單？

2003年05月16日 15:30 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

本報(bào)記者諸華北京報(bào)道

正應(yīng)了保險(xiǎn)界的一句俗話：沒有不能保的風(fēng)險(xiǎn)。

不久前，在和美國耶魯大學(xué)羅伯特·希勒教授進(jìn)行的關(guān)于金融風(fēng)險(xiǎn)和金融新秩序問題的會談中，央行研究局局長謝平透露，最近央行研究局和有關(guān)金融監(jiān)管部門一起，在做一項(xiàng)

中國金融腐敗的指數(shù)估算的課題，指數(shù)估算完后，還會相應(yīng)估算出一個腐敗溢價(jià)。謝平表示，對于腐敗這樣的社會行為引起的不確定性，可以通過金融合約進(jìn)行適當(dāng)?shù)陌才呸D(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，并且這種合約是可交易的，例如反腐敗保險(xiǎn)，這樣的話，金融產(chǎn)品就可以和現(xiàn)在的反腐敗政策銜接。

日前，本報(bào)記者就這一問題致電謝平先生，謝平告訴記者目前由于預(yù)防非典型肺炎的原因，一些人員的調(diào)研工作受到影響，這個課題暫時沒有最新的動態(tài)消息。

據(jù)謝平介紹，在課題研究過程中，他們發(fā)現(xiàn)用世界銀行的方法計(jì)算出的腐敗指數(shù)跟不良貸款有關(guān)系，由此他認(rèn)為，化解不良貸款的其中一個措施，也可以跟反腐敗連接起來。

研究者指出，中國金融腐敗指數(shù)的立項(xiàng)研究正是市場對金融腐敗保險(xiǎn)需求的反映，而腐敗指數(shù)和腐敗溢價(jià)都是將來擬訂保險(xiǎn)費(fèi)率的最基本數(shù)據(jù)。

保險(xiǎn)疑慮

“從字面上理解，金融腐敗保險(xiǎn)應(yīng)該屬于責(zé)任和保證保險(xiǎn)范疇。”中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理紀(jì)律認(rèn)為，“現(xiàn)在央行做的只是前期的調(diào)研，要看看市場需求狀況如何。”

中山大學(xué)保險(xiǎn)系主任申曙光教授表示：“金融腐敗有多種原因，會造成多種后果。就不良貸款而言，是所有的不良貸款還是特指因腐敗而引起的不良貸款，風(fēng)險(xiǎn)范圍應(yīng)該界定清楚。”

申曙光教授估計(jì)，如果設(shè)計(jì)成保險(xiǎn)產(chǎn)品，可能會有兩種方式，一種是銀行向保險(xiǎn)公司購買，如果銀行貸款因員工腐敗發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)公司向銀行賠付；另一種是銀行員工購買，如果該員工在保險(xiǎn)期內(nèi)不出現(xiàn)任何腐敗行為，則保險(xiǎn)公司向銀行員工支付保險(xiǎn)金，銀行員工為受益人。

“在整個金融體系架構(gòu)還不完善，商業(yè)銀行自身市場化也不充分的前提下，連對儲民的存款保險(xiǎn)都很難實(shí)行，何況是對銀行職員的腐敗保險(xiǎn)？”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇的看法更多地考慮了整個金融體系的發(fā)展情況。

而在保險(xiǎn)公司看來，金融腐敗險(xiǎn)的難處在于產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身。接受采訪的保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，如果在責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)做個比較，可以看到金融系統(tǒng)的涉案金額一般比較大，基于這個特殊性，它的條款設(shè)計(jì)會非常難。

“對于新產(chǎn)品的嘗試，我們普遍缺乏高級精算師。”平安財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部紀(jì)律說。

由于該險(xiǎn)種將涉及到銀行的核心業(yè)務(wù)，一位研究者還向記者表示了另一種擔(dān)心，即保險(xiǎn)公司和銀行可能源于各自的利益而產(chǎn)生矛盾。

然而紀(jì)律認(rèn)為，從法律上看，金融腐敗保險(xiǎn)是事后保險(xiǎn)，因此和銀行之間不會有沖突，保險(xiǎn)公司也沒有權(quán)利去干涉銀行的業(yè)務(wù)。但為了防范風(fēng)險(xiǎn)，在條款設(shè)計(jì)上應(yīng)該會有一些技術(shù)限額，比如規(guī)定一個理賠范圍，超過的不做，一些數(shù)額較小的私人貸款也不做，由銀行進(jìn)行自我風(fēng)險(xiǎn)管理。

據(jù)一位不愿披露姓名的業(yè)內(nèi)高管人士介紹，再保險(xiǎn)的安排也可能會是難事一樁。一般來說，保險(xiǎn)業(yè)大型的保險(xiǎn)項(xiàng)目都會在國際市場上尋找再保險(xiǎn)的出路。然而我國的再保險(xiǎn)市場受制于一些條件，價(jià)格與國際市場相去甚遠(yuǎn)。兩個市場的價(jià)格不等，使得國內(nèi)大型保險(xiǎn)項(xiàng)目的再保險(xiǎn)很難安排。英國勞合社駐中國代表就曾戲言：“中國的保險(xiǎn)市場和國際再保險(xiǎn)市場是絕緣的。”

對于這個還在醞釀的險(xiǎn)種，平安、華泰等保險(xiǎn)公司的興趣倒是頗為濃厚，紀(jì)律說：“關(guān)鍵還是要看價(jià)格，它的價(jià)格應(yīng)該比別的險(xiǎn)種會高一些。”

金融反腐良劑？

中國國情研究中心2001的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2000年我國金融腐敗案件涉及的金額高達(dá)5470億元。在這樣的背景下，金融腐敗保險(xiǎn)的出臺，會有希望成為一劑反腐良藥么？

在申曙光看來，一方面，金融腐敗保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是系于銀行經(jīng)濟(jì)的一種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為了降低自己的風(fēng)險(xiǎn)，提高效益，會積極參與風(fēng)險(xiǎn)控制，如果兩者能協(xié)調(diào)好，會在一定程度上降低不良貸款的數(shù)目；但是另一方面，保險(xiǎn)本身是避免損失的一種方法，不是反腐敗的機(jī)制，因此影響是有限制的。所以金融腐敗險(xiǎn)得以發(fā)揮反腐功能的前提，在于銀行的體制改革、銀保合作的程度和國家的反腐體制建設(shè)，若這些相關(guān)環(huán)節(jié)不能夠很好的配套，也可能會有適得其反的結(jié)果。

保險(xiǎn)公司的看法相對樂觀許多。紀(jì)律覺得金融腐敗險(xiǎn)應(yīng)該能減少銀行的呆壞賬。問題的關(guān)鍵之處在于，以往的金融腐敗缺乏統(tǒng)計(jì)和透明度，現(xiàn)在有保險(xiǎn)公司做相關(guān)的統(tǒng)計(jì)，并向社會公開這些數(shù)據(jù)，由此會帶來強(qiáng)烈的社會警示功能。如果數(shù)據(jù)年年增高，會引起社會公眾和政府部門的重視，從而達(dá)到反腐的功能。

同時，盡管投保后增強(qiáng)了對風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力，“但對于銀行這個體系來說，保險(xiǎn)只能彌補(bǔ)它的經(jīng)濟(jì)損失，而名聲是補(bǔ)不了的”。紀(jì)律說，“銀行對此也會很清楚。”

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