據領高汽車輿情監測,放貸時,先從本金里面扣除一部分錢,這部分錢稱之為“砍頭息”。李圍易為鋅刻度算了一筆賬:貸款合同為3萬元,2019年1月8日放款21600元,再扣除GPS安裝、服務費等3516元后,實際到手僅為18084元,“砍頭息”為11916元。

領高汽車網絡輿情：神州優車 野蠻生長汽車抵押貸“坑蒙”撈金

神州系的瑞幸咖啡風頭正勁、不斷擴大邊界,無形中掩蓋了同袍兄弟神州優車的窘境。

日前,神州優車發布了2019年中報,中報顯示神州優車實現營收19.19億元同比下降48.98%,凈利潤為-6.52億元同比下降550.28%。

營業收入幾乎被腰斬,凈利潤由盈轉虧。

公司業績遭遇滑鐵盧的一個重要因素是:“出于公司業務布局的長遠利益考慮,公司于本報告期內主動控制車閃貸業務增長規模,并加大風險管控力度,使得報告期內車閃貸業務收入比上年同期有所減少。”

為何要主動控制車閃貸業務增長規模,鋅刻度調查發現,或許與不少消費者投訴神州車閃貸涉嫌“偷車”“砍頭息”有關。

當然,被消費者大量控訴的并非神州車閃貸一家,汽車抵押貸款行業普遍存在“砍頭息”,用融資租賃合同作為貸款合同,消費者在信息不對稱情形下容易被誤導。

野蠻生長的汽車抵押貸款行業,可謂亂象叢生。

融資租賃成“擋箭牌”

“不押車,放款快,有車就能貸,抵押車也可貸。”

家住中山的李圍易(化名)就是看到神這條宣傳語,才決定向神州車閃貸佛山分公司做汽車抵押貸款。

不過,在還款過程中出現爭議,李圍易發現神州車閃貸未通過法律手段、也未提前通知,“偷偷”開走了李先生的汽車。

“向新浪黑貓平臺舉報后,車子才還我,利息也減免7000元。”李圍易生告訴鋅刻度,“明明是汽車抵押貸款合同,卻哄騙貸款人簽訂融資租賃合同。”

一名商業銀行信貸部資深人士告訴鋅刻度,這兩個合同差別巨大,并不能混為一談:“抵押貸款,汽車所有權依然在用戶手中,而融資租賃,汽車所有權歸出借方所有,直到還清欠款。相對而言,融資租賃合同更能保障出借方的利益。”

換而言之,通過融資租賃方式進行抵押貸款,在還款期限中出現了爭議,譬如未及時交費等,那么神州車閃貸就有權將汽車收走。

對此,李圍易也有異議:“簽合同時,雖然銷售告知為融資租賃合同,但宣稱融資租賃合同與抵押貸款合同效果是一樣的,于是稀里糊涂就簽了,并不清楚這兩個合同之間的區別。”

領高汽車網絡輿情：神州優車 野蠻生長汽車抵押貸“坑蒙”撈金

一名不愿透露姓名的律師向鋅刻度表示:“由于信息的不對稱,消費者簽署融資租賃合同后,很難維護自身利益,如果走法律渠道,往往神州車閃貸獲勝,除非消費者收集了神州車閃貸工作人員存在誤導欺詐的證據。”

2019年2月28日福建省高級人民法院在新聞發布會上透漏,去年至今,平潭法院共受理涉及神州車閃貸公司系列案件668件,標的額達1.23億元。

鋅刻度查閱相關資料,發現神州車閃貸的確以勝訴為主。

據多名投訴的消費者反映,李圍易的遭遇并非個案,而是一種普遍現象,不過他們并沒有錄音或錄像保留證據,因此面對神州車閃貸時底氣并不足,愿意協商解決問題。

亂象引起監管層注意

致電官方客服,鋅刻度得知逾期不還款公司的確會收車,但強調的是抵押貸款合同,而不是融資租賃合同。

繼續調查發現,不僅僅是神州車閃貸,易鑫車貸等汽車抵押貸款平臺,都采取的是融資租賃模式,已成為行業的“標配”。

一名小額貸款公司資深客戶經理向鋅刻度表示,銀行愿意為新車提供貸款,而不會給二手車提供貸款,至于汽車抵押貸款僅有平安銀行等少數銀行承接,于是融資租賃找到了用武之地。

此外,融資租賃可降低二手車首付,承租人先獲得汽車使用權,待分期全部完成,繼而獲得汽車所有權。這塊業務,小額貸款也在做,但融資租賃的權限相對更廣,可快捷地合法收車,因此優信二手車、彈個車、趣店、神州車閃貸、易鑫車貸等平臺都采用融資租賃模式。

鋅刻度曾經報道過彈個車,1成首付即可買車。

彈個車在每一輛售出車輛中都安裝了GPS,當用戶出現逾期、違約等行為時,彈個車就會通過GPS尋找到車輛,并且將其拖走,依仗的就是融資租賃:“拿回自己的東西,怎么能叫偷呢?”

一名汽車抵押貸款平臺銷售坦承:“主動問會告知融資租賃的特殊性,不問就過了,收車是一個很敏感的點,用戶未必想得通,畢竟承諾的不押車嘛。”

鋅刻度下載了神州車閃貸APP,在“車閃貸指南”中的“常見問題”“放款與還款”中,沒有提及消費者普遍關心的融資租賃權限問題、出現爭議官方有權收車等類似的問題。

領高汽車網絡輿情：神州優車 野蠻生長汽車抵押貸“坑蒙”撈金

難怪,當消費者與平臺出現矛盾時,往往有吃虧上當的感覺,于是頻頻在網上投訴此類公司涉嫌“套路貸”“偷車”“搶車”等,導致雙方關系比較緊張。

艾媒發布的《2019年中國汽車融資租賃行業研究報告》顯示,2018年汽車融資租賃市場規模約為2255億元,預計未來三年的復合增速為20%左右。

當前行業的亂象,不利于行業健康發展,已引起監管部門的注意。

《經濟參考報》報道,深圳、上海、北京等多地金融監管局正鋪開對轄區融資租賃公司的現場檢查:“將引導融資租賃公司回歸本源,立足主業,同時扶優限劣、推進行業洗牌、減量增質發展,有利于監管治理金融亂象,促進行業健康可持續發展。”

金融城CEO吳雨珊認為需要完善相關法規,才能構建一個互信的消費環境:“相關法規的出臺將為汽車融資租賃行業設定發展的軌道,有助于整個行業穩健發展,行穩致遠”。

繞不開的“砍頭息”

除了融資租賃,“砍頭息”是汽車抵押貸款行業另外一個投訴重災區,主流平臺無一幸免。

放貸時,先從本金里面扣除一部分錢,這部分錢稱之為“砍頭息”。

李圍易為鋅刻度算了一筆賬:貸款合同為3萬元,2019年1月8日放款21600元,再扣除GPS安裝、服務費等3516元后,實際到手僅為18084元,“砍頭息”為11916元。

按照協議,李圍易每月15日還款1340元,一共要還24期,合計需還款32160元,那么實際利率相當于年利率23.46%。

根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,民間借貸約定年利率不超過24%(月利率2%)就受法律保護,神州車閃貸恰好卡點。

而來自上海的胡淇豐向易鑫車貸貸款140749元,扣除1500 元的GPS安裝費,實際到手126200元,“砍頭息”為14549元。

易鑫車貸答復胡淇豐:“經我司核實,客戶胡先生與我司簽訂融資租賃合同,融資金額為140749元。其中包含了車款、GPS費用、GPS升級。”

在聚投訴平臺,易鑫車貸的投訴解決率為26.15%,普通商家平均解決率為41.8%,遠不及平均線,且多數投訴都與收取“砍頭息”有關。

2017年12月1日,央行和銀監會聯合發布《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》,明確“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。”

汽車抵押貸款市場要想良性發展,就一定要規范化運營,失去消費者信任的市場是不穩定的,殺雞取卵非明智之舉。