▲市民正在中國人民銀行安陽市中心支行征信服務大廳查詢個人信用記錄（楊萬奇 攝）

逾期還貸，會影響信用記錄嗎？

記者 許美美

如今，個人信用報告對于每個人來說都非常重要，因為它直接關系到我們能不能順利申請信用卡、申請貸款等事情，甚至就業、晉升都與個人信用息息相關，大家對還款逾期也是越來越緊張。隨著房貸、車貸、卡貸逐漸成為人們生活的一部分，按期還款的重要性及如何規避逾期還款等問題受到了更廣泛的關注。

近日，市民郭女士告訴記者，她在我市中國農業銀行辦理了一筆住房抵押貸款，還款日期是每月的20日。上個月她因為工作繁忙，忘記了還款日期，等到21日，郭女士想起了還款的事情并當日還了房貸，卻被銀行告知個人信用報告有了不良還款記錄，且無法更改（出于個人原因無法更改，銀行原因可撤回）。郭女士無奈表示，雖然是自己的失誤，但銀行應當提前提醒、多次提醒，避免客戶發生此類狀況。同時，針對自己目前的信用記錄可能導致的結果，郭女士表示并不是很清楚。

還款逾期一兩天沒問題？錯！

同郭女士一樣，被逾期還款困擾的還有很多人。市民陳先生說：“我前些時候不小心忘了信用卡的還款日期，然后就晚了幾天還錢，會不會有逾期記錄啊?”市民徐先生告訴記者：“我印象里信用卡還款晚幾天是可以的，銀行針對信用卡還款好像有一個‘容時容差’服務。之前有一次我晚了幾天才還款，去銀行查詢后是沒有問題的。”

對此，記者采訪了中國建設銀行安陽分行房貸部經理田沛含，她告訴記者：“在中國建設銀行辦理房貸的客戶，如果錯過了還款期限，建行有一個10天的扣款期，只要在10天內還款就不會影響個人征信記錄，同時在扣款當日還會發送提醒短信，幫助客戶避免不必要的損失。”

據悉，2013年，中國銀行業協會銀行卡專業委員會頒布了《中國銀行卡行業自律公約》，要求發卡銀行向持卡人明確計息規則，提供還款“容時容差”服務，并增加了還款提示。中國建設銀行安陽分行客戶經理苗薈介紹：“容時逾期的意思是在還款日到期當天，如果持卡人沒能及時還款，是有一個寬限期的，在寬限期之內還上錢不會罰息，也不會上傳到征信系統。但是如果超過了寬限期仍然沒有還錢，那就很有可能被上傳到個人征信系統。比如我們中國建設銀行，考慮到客戶可能會出現這種情況，對未按時還款的客戶給予最長3天的寬限期，只需要在最后一天上午7時之前將賬單結清即可，視為本期賬單按時結清。”他介紹，容差逾期的意思是，如果持卡人當期發生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額時，應當視同持卡人全額還款，這部分未償還金額自動轉入下期賬單，這種情況也不會記入不良征信。“需要提醒市民，每個銀行的‘容時容差’條件都不一樣，并且不是每一位客戶都能享受此項服務，市民一定要提前了解信用卡所在銀行的相關規定。”苗薈說。

有了不良記錄終身去不掉？錯！

據了解，個人信用報告是征信機構出具的記錄您過去信用信息的文件，是個人的“經濟身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達成經濟金融交易。很多市民并不清楚，如果貸款結清，或者信用卡已經注銷，之前的不良信息還會在信用報告上展示多久。

根據《征信業管理條例》的規定，不良信息自不良行為或者事件終止之日起展示5年，也就是說，自貸款結清之日起，5年之后，不良記錄就會被消除。如果市民對個人信用報告中展示的信息有異議，可以攜帶自己的有效身份證件原件及復印件，向中國人民銀行分支機構和數據發生機構提出異議申請。

個人信用報告只在貸款時有用？錯！

近年，國家努力倡導建立誠信社會，引導居民講誠信、守信用，特別是中國人民銀行總行建立個人征信系統并上線運營后，越來越多的居民認識到個人信用的重要性：個人信用不好，銀行不會貸款給你，小額貸款公司不會貸款給你，銀行也拒絕為你辦理信用卡……缺乏融資渠道，我們的工作和生活將會舉步維艱。

隨著消費金融的普及以及房價的升高，越來越多的人會通過貸款來購物。在現實生活中，每個人能從銀行貸多少錢其實是不一樣的。給一個人多少貸款額度，到底是根據什么來定的呢？

苗薈說：“今天的社會，個人信用記錄不僅影響貸款、信用卡審批，甚至對任職資格審查、員工錄用等都有影響。信用記錄良好的客戶能夠快速獲得貸款、信用卡，甚至享受低利率；記錄不好的客戶，不利于獲得貸款、信用卡，甚至利率可能較高。在個人貸款過程中，銀行首要關注的是借款人的信用，借款人信用良好是貸款的基本條件。借款人存在重大不良信用記錄，銀行會直接拒貸；借款人存在不良信用記錄或信用記錄存在瑕疵，銀行要分析具體情況后作出是否受理貸款申請的決定，這會影響貸款效率及貸款審批額度等。”

沒有貸過款、辦過信用卡挺好的？錯！

8月15日，記者在征信查詢大廳見到了陪朋友來查詢個人征信記錄的王小姐，她對記者說：“我沒有辦過信用卡，也沒有從銀行貸過款，更沒有給別人做過貸款擔保。我的信用記錄一定是良好。”很多市民同王小姐一樣，認為自己不用信用卡、不貸款，無債一身輕，那么事實是不是這樣呢？

中國農業銀行市區支行的王經理對記者說：“像王小姐這樣的情況，銀行無法得知這個人以往的信用狀況，進而也無法通過個人征信記錄來決定是否給貸款申請人放貸以及給貸款申請人多少額度。因為對于銀行來說，這類貸款申請人的信用情況是無法判斷的，這就加大了銀行提供貸款的風險。在銀行風險管控較嚴的情況下，這樣的申請人很容易遭到拒絕。即使給放貸了，貸款的額度也不會很高。”

王經理介紹，房貸、車貸和信用卡的還款要求都不同，各個銀行的規定也不盡相同。仔細了解相關規定、嚴格遵守還款時間是十分必要的。隨著征信體系不斷完善，市民更應珍惜自己的征信記錄，做一個擁有良好征信記錄的人。