今年9月份，謝亞華因?yàn)樽约旱膹S子資金鏈壓力很大，一直想找渠道爭(zhēng)取一筆流動(dòng)資金。在比較了幾個(gè)渠道之后，他把目標(biāo)轉(zhuǎn)向了保單貸款。

消費(fèi)型保險(xiǎn)不能保單貸款

“所有具有現(xiàn)金價(jià)值的保單，只要條款中允許，都能從保險(xiǎn)公司獲得貸款。”家庭理財(cái)顧問(wèn)李雯告訴記者。

所謂現(xiàn)金價(jià)值是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，通常來(lái)說(shuō)萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)以及一些兩全保險(xiǎn)都具有現(xiàn)金價(jià)值。

保單現(xiàn)金價(jià)值一般是所繳保費(fèi)除去保險(xiǎn)公司扣除的各項(xiàng)費(fèi)用后所得，隨著保費(fèi)的繳納金額、繳費(fèi)年限增加而增長(zhǎng)。

而醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等很多消費(fèi)型保險(xiǎn)并不具有現(xiàn)金價(jià)值，也便不能憑借這些保單從保險(xiǎn)公司獲得貸款。

“很多保險(xiǎn)公司投連險(xiǎn)也不具備保單貸款功能。”業(yè)內(nèi)人士表示，由于資本市場(chǎng)波動(dòng)很大，投連險(xiǎn)的價(jià)值會(huì)發(fā)生大幅損失的風(fēng)險(xiǎn)，所以投連險(xiǎn)雖然有現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)公司也不提供保單貸款服務(wù)。

額度最高 80%期限 6個(gè)月

由于受現(xiàn)金價(jià)值大小的影響，保單貸款額度一般受到限制，大部分保險(xiǎn)公司規(guī)定貸款額度不得高于保單價(jià)值70%-80%。

保單貸款期限一般最長(zhǎng)只有6個(gè)月期限，到期未能償還本金和利息，所欠本息將作為新的本金計(jì)算利息。

李雯告訴記者，“保單貸款很大一個(gè)好處是在退保的情況下獲得一筆現(xiàn)金流，而且在貸款期間內(nèi)保單的保障功能、返還、分紅等功能都不會(huì)受到影響。”

“需要注意的是，如果保單貸款的未還本金、利息加上其他各項(xiàng)欠款達(dá)到保單現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，會(huì)導(dǎo)致客戶的保單效力中止。”某壽險(xiǎn)內(nèi)部人士表示。

保單貸款盤活資金，節(jié)省利息

國(guó)內(nèi)保單質(zhì)押貸款主要有兩種模式，一是投保人把保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn)公司取得貸款；另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行審批發(fā)放貸款給借款人。

一般而言，保險(xiǎn)公司提供的保單貸款，手續(xù)便捷、利率較低。

了解流程后，謝亞華選擇利用保單從保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款，“在代理人的幫助下，整個(gè)流程很快，相比從貸款公司貸款也節(jié)省了一筆利息。”根據(jù)保單現(xiàn)金價(jià)值，謝亞華從保險(xiǎn)公司獲得了80萬(wàn)元期限6個(gè)月的款項(xiàng)，貸款年化利率為7.5%。

“申請(qǐng)這個(gè)保單貸款，最后要付利息3萬(wàn)元，如果從貸款公司貸款，光利息至少要?dú)w還8萬(wàn)元。”盤活一下保單，很快就得到貸款，而且利息省下了5萬(wàn)元，謝亞華對(duì)這一結(jié)果非常滿意。