今天最沸沸揚揚的事情，應該算是花唄全面接入征信系統這件事兒了。

由于之前在知乎做過關于征信，信用卡以及房貸的live，還編輯過相關的電子書，很多朋友都在問我怎么看。

想聽實話的話，我會覺得這是非常正常的事情，沒啥大驚小怪的。

花唄這種“持牌消金機構”以牌照發放的“消費信貸”，不上征信才比較奇怪吧。

我瞅了瞅這次是按月報送，不是單筆報送，那就更正常了。

很多人擔心花唄會影響自己的征信，自己不干凈了，這屬于合理懷疑，有這種意識很好，但確實是自己嚇自己。

因為信用卡和貸款怎么影響你的征信，花唄也是一樣的影響。

接入征信這事兒本身也沒有好或者壞的說法，全看本人的消費和借貸習慣是好是壞。

甚至于作為風控從業者，我恨不得所有貸款都進征信，這樣反而能限制多頭借貸，控制杠桿風險。

借錢這事兒真的特別嚴肅。

不過今天不是講這個的，考慮到我國征信教育的缺失，以及很多朋友對征信存在重大的誤解，我打算給大家簡單科普下，從風控的角度，銀行以及持牌機構在審批你的貸款時，到底是怎么看你的征信，怎么評價你征信報告好壞的吧。

我覺得這個可能對大家比較有用，有些事情你需要特別注意，有些事情其實是在瞎操心。

多說一句，花唄不花唄的根本不重要，因為機構沒人管你是借的是哪家的錢，大家都是只看報告里的具體指標的。

那問題來了，主要看哪幾個指標呢？

在機構眼中，一份征信報告，最重要的幾個關鍵指標如下。

1.授信額度，關乎你的資質問題。

2.逾期狀況，關乎你的信用問題。

3.負債情況，關乎你的還款能力問題。

4.查詢次數，關乎你的資金需求問題。

先說授信額度。

授信額度主要包含信用卡張數，貸款筆數，以及授信使用率，這塊體現出了2種信息。

一個是你的整體經濟條件，一個是你當前的資金寬裕度。

很簡單的道理，如果你是一個收入不穩定的人，機構不太會給你下大量的信用卡（包含額度和張數），也不會給你批大量的貸款，一個人身上的信用卡越多，額度越多，貸款筆數越多，代表了這個人本身的金融屬性越優質。

注意，這里說的是金融屬性優質，不是說這個人優質。

一個優質的人應該是收入高負債低，但這種人一般也不會來申請貸款。

所以看得叫做金融屬性優質，舉個例子，一個以卡還卡的人，其個人風險已經很高了，但同樣叫做金融屬性優質，因為他可以找到各種方法，熟練使用杠桿，讓自己不逾期，或者說，保證自己征信報告好看，這在機構眼中也叫做優質。

畢竟他們是上征信報告的機構，所以他們會覺得你敢不還別人的錢，不敢不還他們的錢。

如果你覺得離譜，那我可以告訴你一個大家都知道的現實，一個人背了房貸，但這個房貸不僅不會成為他的負面信息，還會成為正面信息，因為跑得了和尚跑不了廟，并且房貸本身就是驗證個人資質的重要證據。

這也是為什么信用卡界有“以卡辦卡”的說法，以及所謂的“以卡辦卡”的成功率和額度都很高，因為機構會考慮到別家機構對你的評估，進而給到額度。

講白了就是抄作業，大家都喜歡偷懶。

但是，機構也不傻，還會看一個關鍵指標，叫做“資金寬裕度”。

如果你各種信用卡的授信額度很高，卡的數量也很多，但你基本已經把額度都透支的七七八八了，這時候，你就不再是所謂的優質群體了。

因為誰都能看到你的資金鏈緊繃。

另外說實在的，征信上能覆蓋的貸款只是小部分，大部分線下貸款是不上征信的，你表內的資金額度都用差不多了，會不會表外已經要崩盤了呢？

這也是為什么如果你申請貸款，問懂行的人，都會建議你先把信用卡還上，告訴機構你是一個額度寬裕的人。

看完授信，我們來看逾期情況。

逾期情況的理解其實比較簡單，就是你歷史上出現了多少逾期，包含信用卡逾期和貸款逾期。

可以理解為有花唄不是問題，花唄逾期才是問題。

實際上機構根本不管你借誰的錢，只管你借了還不還。

說穿了就是你講不講信用，有借有還再借不難。

有貸款不是問題，有貸款不還才是問題。

那這時候會有人問了，啊人又不是機器，偶爾會有忘還的情況。

沒錯，所以這里有3個概念。

分別是寬限期，申訴以及惡劣程度和時間范圍。

有的銀行產品（包含信用卡和貸款）是存在寬限期的，一般是到期日3天以內還款，可以不計入逾期，不過隨著征信系統的全面自動化報送，這塊兒空間很少了。

申訴是指，如果你還了，但是因為銀行的錯誤報送導致征信上出現了逾期，可以向人民銀行進行申訴，撤銷相關逾期。

例如銀行有個信息費扣了你2塊錢，因為金額低，沒人通知你，結果這兩塊錢逾期了1年，你去投訴，就可以撤回。

最后就是時間范圍和逾期的惡劣程度。

先是時間，一般來說也給大家的年少不懂事一個機會，大多數機構看逾期都是只看近2年的逾期情況，2年以前的就不太看了，這也是傳說的逾期等2年的原因。

還有一個說法，是5年消征信，指的是簡版征信報告只顯示近5年的逾期記錄。

但是，這里要說個但是，這都是結清時候的事情，你可以理解為，只要你一天不還款，就不存在什么2年消除和5年消除這種事。

還有一個惡劣程度的問題。

如果你是一不小心短時間逾期了一筆小額的錢，并且快速還上了，那么機構其實不會特別糾結單筆逾期，誰沒有個忘了的時候，當然肯定是不要逾期最好。

但如果你欠了好幾萬好幾年沒還，最后才被各種催回來了，那么即使你近兩年很老實，也救不了你了，2年前的逾期，也要看逾期金額和逾期月份的。

你肯定說不公平，沒辦法，銀行便宜的錢就是只借給優質的人的，你得等錢到手才是大爺。

不是說你是壞人，而是機構不敢給你批貸款，批了之后責任是他們的。

看完逾期，我們看負債情況。

假定你現在沒有逾期，也沒有把自己手里的信用卡額度全都用光，就是正常的狀態來申請貸款，那么看你的征信，會著重看你的負債。

講白了就是你手里已經使用的信用卡額度加上你身上亂七八糟的貸款額度，給你月均一下，算你一個月大概要還多少錢，再和你的收入（銀行打卡收入以及其他銀行認定的收入）做一下對比，評估一下你的負債率。

大概的算法是這樣的（每個機構的標準不同，我只是說大概），假如你信用卡已用額度是10W，那就默認按照12個月來算，就一個月折合8000多塊負債。

假如你還有一筆貸款36000元，分3年，那就是一個月折1000塊的負債。

加起來，就是你一個月的負債總額。

假如你的打卡收入是18000元，那么你的負債率就是50%，如果你的打卡收入是9000元，那么你的負債率就是100%。

這個在房貸中特別常見，房貸要求負債率不能超過50%，是指你已有的負債加上月供按揭金額，不能達到還貸人（可以是2個，你和你老婆加起來）收入的50%。

這也是為什么房產中介都會勸你，一定要在申請房貸前3個月，提前把各種貸款結清，把信用卡還清，以及找單位去開更高工資的工資證明，都是為了達到這個指標。

房貸之外的貸款雖然對負債率的要求沒有房貸那么夸張（其實房貸里面作弊的多了去了，但因為等于是押了房子，跑了和尚跑不了廟，所以睜一只眼閉一只眼），但對負債率的要求起碼也得是80%以下，比較激進的貸款可以到150%的容忍度。

是不是覺得很意外？

其實不意外，因為貸款行業只管你還不還，至于你從哪里還，他就不管了，哪怕你是從別的貸款機構借款還都可以，而且由于是上征信的貸款，正常人肯定是緊著先從不上征信的來還上征信的。

事情其實就是這么赤裸裸。

說完負債，我們再看查詢次數。

即使你的征信很完美，負債不高，信用良好，額度不低，收入也不錯，但依然不可掉以輕心，你的征信報告查詢次數也是一個重要的指標。

一般機構也會看你近1年或者近6個月的征信查詢次數的。

為什么？這個指標展示了你對資金的饑渴程度，也代表了你是否同時在申請多家貸款。

一個對資金極度饑渴，且征信完美的人，這本身就是問題。

最好的征信報告，從來不是所謂的完美，而是“正常且可解釋”。

這里要插入一個很有趣的問題，很多人覺得征信上原本是空白的，多了個花唄就特別礙眼，自己不干凈了。

這里要講一下“白戶”的概念，就是指征信報告空白的人。

其實放款機構是不喜歡白戶的，為什么？

因為白戶代表著未知。

你的征信報告上有東西，別管是好還是壞，都是有信息可以用作分析的，但如果你是白戶，那么你就是未知的。

機構不怕你壞，就怕你未知。

而現實中，白戶一般就2種人。

一種是真正的單純小白，比如從來沒辦過信用卡、貸款的人，他們的征信報告上基本沒什么信息，比如在校學生那種。

這種其實機構也頭疼，不要覺得白戶就代表優質，這只代表以前沒有金融機構給他們發放消費貸款，風險是未知的。

而且吧，這代表他們也沒有受到過征信教育，不知道征信報告對人生有多重要。

說一個冷門的小知識，我國壞賬最高的貸款是什么？是助學貸款。

因為學生們很多都不知道這個錢是要還的，而且是上征信的。

大家畢業之后各奔東西銀行也不太容易找到，最后就逾期上征信了。

很多學生畢業后幾年后要買房，一拉征信就傻眼了，都黑的發紫了。

沒有受過征信教育的人，其實不是很好的貸款群體。

不是說他們壞，也不是說他們不還，而是他們不懂，不知道借錢的后果，心里沒有警鐘，無知者無畏。

借錢，按時還錢，不按時還錢被社會毒打，這本身就是非常重要的一種教育，我們光教大家上課，這些基本的東西還沒有教，這其實不好。

另一種白戶，剛好相反，是真正懂貸款和征信的老哥。

人家根本不借那些上征信的東西，只借不上征信的貸款，征信只留給關鍵時刻整一筆大的。

現在你是機構，你面對這個白戶，你慌不慌？

除非這人是公務員事業單位，不然能不給白戶，就少給白戶，這是為了自己的屁股。

再次強調，白戶不是什么好事兒，一份優秀的征信，是“正常，可解釋且符合邏輯”，而不是空白。

所以看到現在，大家再來看花唄上征信這件事情。

重點不是花唄上征信，而是你花了多少錢。

重點不是花唄上征信，而是你有沒有按時還錢。

重點不是花唄上征信，而是你有沒有管住自己的手。

我反倒覺得，如果花唄能讓所有人受一次征信教育，也不是啥壞事兒。

因為信用這個東西，如果能夠快速量化以及標準化，其實對整體效率的提升都有幫助。

反之，如果大家合作、交易時都在懷疑，那么會多出很多不必要的成本。

從社會效率的角度，加快所有貸款上征信，其實是讓這個社會的效率更高，事情更簡單。

信任很高效，但也很脆弱。