PAGE PAGE 1常熟市農村小額貸款公司運營調查現狀及對策建議摘要：農村小額貸款公司作為農村金融體制改革中的創新組織，對促進農村經濟發展、服務“三農”、緩解中小企業融資難方面發揮了積極作用。本文根據江蘇省常熟市農村小額貸款公司的實地調研，通過對農村小額貸款公司運營現狀、特點及問題的分析，結合常熟市農村小額貸款的實際狀況，提出了完善農村小額貸款公司可持續發展的對策建議。關鍵詞：小額貸款公司；對策建議；常熟；可持續發展一、農村小額貸款公司的性質及定位農村小額貸款公司（簡稱“小貸公司”）是由自然人、企業法人或其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。它是隨著我國農村經濟的發展、農村金融體制改革的不斷深入而出現的新興事物。我國的農村金融改革始于1979年，經過20多年的努力，已初步形成了以農業銀行、農村商業銀行、農村信用社等金融機構為主的農村金融體系。盡管這個體系為農業、農村和農民提供了最基本的金融服務，但仍不能完全解決金融支持“三農”和金融機構可持續發展的“雙贏”問題。從總體上看，農村金融體系和金融服務尚不能適應發展現代農業、建設社會主義新農村的要求，存在農村金融機構少、競爭不夠充分、農村資金外流和對“三農”信貸投入不足等問題。

大力培育新型農村金融機構既是金融服務、市場準入的重大突破，也是改進農村金融服務、加快農村經濟發展的內在要求，成為廣大農村地區的迫切愿望。2005年起，中國人民銀行、銀監會等多個部門就開展小額貸款組織試點問題多次進行專題調研和政策研討，并在山西、四川、陜西、貴州和內蒙古五?。ㄗ灾螀^）各選擇一個縣（區）進行農村小額貸款組織試點，取得了良好的試點效果。為認真貫徹《中共中央國務院關于積極發展現代農業扎實推進社會主義新農村建設的若干意見》和江蘇省委、省政府《關于加快推進金融業改革發展的意見》精神，進一步完善農村金融服務體系，促進社會主義新農村建設，從2007年開始，江蘇省全面開展農村小額貸款組織試點工作。經過四年多的發展，小貸公司蓬勃發展，隊伍不斷壯大，大部分貸款都投向縣域“三農”領域的微小企業、農民專業合作組織以及種養殖戶、農戶，對彌補農村金融功能缺陷，引導民間借貸規范發展，解決中小企業融資難問題，更好地為社會主義新農村建設提供資金支持有著十分重要的意義。二、常熟農村小額貸款公司運營的現狀及特點常熟市位于中國經濟最活躍的區域——上海經濟圈中心，東倚上海，南接蘇州，西鄰無錫，北枕長江魚南通隔江相望，具有得天獨厚的區位優勢，近20年經濟增長一直保持在15%以上，投資環境不斷改善，經濟迅猛發展。

常熟市金融機構密集、發展活躍，目前全市共有各類金融機構90余家，其中銀行業金融機構21家，保險公司35家，證券營業部6家，期貨營業部3家，備案創投企業4家，列入行業管理的融資性擔保公司17家，農村小額貸款公司8家，在促進經濟增長、增加財稅收入等方面扮演著重要角色。當前，中小企業融資難問題越來越受到全社會的關注和重視。自2008年常熟市啟動農村小額貸款公司試點以來，農村小額貸款公司布局由點到面、規模由小到大、制度由粗到細，取得了穩步發展。經過三年多的發展，常熟市農村小貸公司已形成一定規模，各小貸公司合法、穩健、規范經營，持續發展能力不斷增強，整體運營狀況良好，在服務“三農”、緩解中小企業融資難等方面發揮了積極作用，成為我市農村金融體系的新生力量。常熟市小貸公司始終堅持“依法運作、平等自愿、誠實守信、穩健經營”的理念，牢固樹立“政府引導、市場運作、服務三農、風險可控”的原則，在探索發展農村小額信貸業務中取得了一定的成績，支農惠農作用進一步顯現。1.貸款規模不斷擴大。常熟市小貸公司突出“快捷、靈活、便利”的服務特色，積極支持農戶和企業的資金短缺需求，貸款規模持續增長。至2012年3月，常熟市8家小貸公司貸款余額達25.8億元，是注冊資本的1.4倍；向銀行、省再擔保公司等機構融資5.8億元，加大對“三農”和中小企業的支持力度。

開展試點至今，全市小貸公司累計為2234戶客戶發放貸款128.6億元，為229戶客戶提供擔保19.3億元，在服務“三農”、緩解中小企業融資難等方面發揮了積極作用，成為常熟市農村金融體系的新生力量。2.創新意識不斷加強。常熟市農村小貸公司積極開展金融產品、信貸管理和金融服務創新，降低貸款門檻，簡化貸款手續，為“三農”和中小企業提供高效、優質、周到的服務。如常熟市康欣小貸公司推出的“致富貸”、“快速貸”、“中小企業聯保貸款”及“原材料、應收賬款質押”等信貸品種，滿足了不同層次的融資需求。有的小貸公司還積極調研市場，對比銀行業利率水平，根據貸款方式、期限給予不同的定價，做到利率公開、透明、公平。3.服務能力不斷提高。常熟市小貸公司始終堅持扎根農村、服務“三農”的宗旨，為農戶、農民專業合作社提供信貸支持和多種形式的金融服務，最大程度讓利于民，對純農戶執行接近銀行基準利率的優惠利率。各小貸公司積極還響應蘇州金融辦與小貸行業協會聯合發出的“蘇州農貸富民強村”活動倡議，向當地農戶、農民專業合作組織以及涉農中小企業發放優惠利率貸款。協誠小貸公司僅用3天就將1200萬元貸款發放給了常熟市梅李高效農業科技發展有限公司，用于梅李鎮高效設施農業（蔬菜）示范基地項目，改善農田水利設施，惠及兩個村、43個村民小組、1407戶農戶。

常盛小貸公司在貸款額度上突出一個“小”字，投入12筆貸款共計145萬元，其中最小的金額為5萬元，貸款客戶有養羊大戶、養豬大戶以及水果種植戶等。三、常熟市農村小額貸款公司運營存在的問題1.缺乏有效的風險評估制度農村小額貸款公司存在兩大風險。一是主觀風險。（1）大部分農村小貸公司風險意識較為薄弱，沒有按國家有關規定建立準備金制度和風險保障金制度，給公司的經營帶來一定的風險。（2）農村小貸公司缺乏針對客戶信用評估的風險管理機制。由于沒有建立信用誠信平臺，對農戶信用信息搜集比較困難，設立信用評級缺乏依據。農村小企業貸款缺乏抵押資產，財務指標不健全，評估困難。二是客觀風險。農業是靠天吃飯的弱質產業，受自然因素影響較大，農民的經營收益存在較大的不穩定性，有可能引發由于農戶償付能力差導致的市場風險。加之農民信用意識和還款意識較差，拖延還款甚至賴賬，陷入有貸不還的誤區。農村小企業規模小，財務指標較差，經營不穩定，還款能力有限，貸款變成壞賬的風險大大增加。2.資金籌集渠道單一中國人民銀行規定小額貸款公司資金來源主要是自有資金、捐贈資金或單一來源的其他資金，小額貸款公司從金融機構獲得融入資金的余額不得超過資本凈額的50%；《貸款公司管理暫行規定》提出：小額貸款公司可辦理各項貸款、辦理票據貼現、辦理資產轉讓、辦理擔保咨詢、辦理貸款結算等業務，但不得吸收公眾存款，不得發行債券。

這種“只貸不存”的模式在一定程度上限定了其資金來源，影響了小額貸款公司的經營與擴張，使得小額貸款公司的可持續發展難以為繼。3.監管機制不完善小額貸款公司法律地位比較特殊。由于“只貸不存”的性質，小額貸款公司屬于一般工商企業，雖然是企業法人，但并沒有定性為金融機構，其既不適用《商業銀行法》，也不完全適用于《公司法》，對其監管缺乏相應的法律和法規，目前對小額貸款公司的管理更多的是政策性的指導意見。由于小額貸款公司經營范圍和操作模式的特殊性，其監管處于“真空地帶”，國家工商局和中國銀監會對其都不具備法律上的監管職能。目前，對小額貸款公司的管理由多個部門牽頭，組織試點工作領導小組完成，由省級金融辦負責具體事務。但是，小額貸款公司的監管要求具備較高的專業性和技術性，這給省金融辦的工作帶來很大的難度。制度設計的漏洞使得監管徒有虛名，直接影響了小額貸款公司的發展。四、促進常熟農村小額貸款公司可持續發展的對策建議1.建立健全風險防范機制首先，強化信用風險評估，構建農戶征信平臺。通過人民銀行征信系統、貸款違約信息平臺以及其他農村金融機構現有的農戶信用評價信息，借助當地鄉村行政部門的支持，深入田間地頭，了解農戶的信貸需求、還貸能力與個人信用，探求小額貸款公司信用風險評估模式。

其次，加強小額貸款公司貸款信用風險的防范，完善小額貸款公司的信息系統和操作系統，引進先進的風險管理技術，建立符合其實際情況的信用風險預警系統和信用內部評級體系。第三，提高化解風險和轉嫁風險的能力。針對小額信貸的特點和農戶需求，與地方政府和保險公司協作，建立農業保險風險補償機制，如風險補償基金、擔?；穑档娃r戶小額貸款風險，促進小額貸款公司可持續發展。2.改變“只貸不存”的方式，拓寬融資渠道小額貸款公司的“只貸不存”的方式使其后續資金不足，使農村金融供給能力大打折扣，影響了農村金融改革。政府應出臺有效政策，擴大小額貸款公司資金來源渠道，規避貸款資金不足的風險；降低小額貸款公司向村鎮銀行轉變的門檻，規范小額貸款公司轉制之后內部治理結構的規范，增強其吸儲能力和放貸能力。此外，在小額貸款公司銀行貸款、增資擴股和捐贈三種融資方式基礎上，適度放寬對小額貸款公司的融資限制，并與商業銀行合作，享受金融機構的同業拆借、再貸款資格，進一步拓寬融資渠道。同時，小額貸款公司要改善內部經營管理，提高服務效率，降低運營成本，提升盈利水平?？蓮臉I務流程、人才引入、激勵機制等方面入手，采取有效合理的措施，創新微型信貸的供給途徑，為小額貸款公司的可持續發展奠定基礎。

3.明確小額貸款公司的法律地位，健全小額貸款公司的監管體系鑒于農村小額貸款公司“尷尬”的法律地位對其產生的不利影響，應盡快出臺相關法律來明確小額貸款公司的法律地位，使其金融機構的身份能夠合法合規，小額貸款公司的發展能夠有法可依。法律條例應對小額貸款公司的監管要求加以細化，在市場準入、風險管理、業務規則、監管資本等方面提出具體細則和要求。另外，針對小額貸款公司多頭管理的現象，從有利于農村小額貸款公司健康發展的角度出發，強化監管部門專業性和技術性，明確監管機構、人民銀行及銀監局等其他各部門的具體分工和職責，在此基礎上加強彼此之間的合作與協調。（作者單位：南京人口管理干部學院工商管理系）[基金項目]江蘇省高等學校大學生實踐創新訓練計劃項目：農村小額貸款模式改革與金融機制創新—以江蘇省常熟市為例（2012JSSPITP2869）參考文獻：[1]劉國防，齊麗梅.農村小額貸款公司發展問題研究[J].經濟縱橫，2009（12）[2]譚中明，梁俊.農村小額貸款公司運營風險及其防范[J].農村經濟，2011（10）[3]王正艷.我國農村小額貸款公司的發展問題及對策研究[J].生產力研究，2012（3）[4]嚴昀鏑.我國農村小額貸款公司發展的風險分析[J].天府新論，2009（6）[5]蔣志芬.小額貸款公司-農村微型信貸供給新路徑分析[J].經濟問題，2009（11）[6]沈俊偉.當前農村小額貸款公司可持續發展面臨的問題及對策[J].金融縱橫，2011（2）