2017年10月13日17:01

近年來，隨著二手車市場的迅速發展，二手車電商平臺也迅速崛起，很多的金融機構大都進入了二手車消費金融行業，二手車行業在實現規模效應后，相關的行業標準和法規體系也會逐步完善，屆時二手車融資租賃的價值或許將完全顯現。

近年來，隨著我國汽車保有量的增加，新車銷售已成低速增長態勢。與之相反，二手車市場交易量高速增長，粗略統計，2016年我國新車銷量2800臺，二手車市場成交量是1039萬臺，到2020年有望突破2000萬臺。目前新車與二手車交易比例約為3：1，對比歐美汽車市場新車與二手車交易量1：3，我國二手車市場還有很大的發展空間。

但當前二手車存在車輛信息不透明，缺乏客觀公正的第三方車況檢測機構，車輛的真實來源和歷史維修保養記錄不明等問題，導致經銷商和二手車消費者，很難像新車市場一樣獲得傳統金融機構的貸款，極大的限制了二手車市場的發展。因此融資租賃作為二手車市場創新模式之一，將成為二手車市場發展的重要推動力。

融資租賃撬動新車銷售，加速車輛折舊

從新車銷售市場來看，隨著我國消費模式和消費觀念的轉變，國內新車融資租賃市場快速發展，其以低首付，準貸門檻低、審批速度快以及付款方式靈活，成為汽車金融市場的一大“亮點”。

新車融資租資降低了購車門檻，極大促進新車銷售，也解決了二手車市場最大的問題：車源。以往國內二手車市場的車源主要依靠私人出售，市場供量小，市場自然發展的很慢。而融資租賃就是在新車和二手車之間架起了一座橋梁，利用金融工具將新車加速折舊流入二手車市場，相當于批量制造二手車車源。

二手車融資租賃發展空間巨大

在國外，融資租賃是汽車融資租賃公司的一項重要業務。北美的汽車金融滲透率超過80%，其中融資租賃的滲透率接近46%。德國的滲透率是超過60%，其中融資租賃滲透率超過20%，日本金融滲透率是50%，其中融資租賃滲透率是10%。二手車市場方面，美國市場的二手車的滲透率達到55%，其中一半約有融資租賃提供。反觀我國汽車金融市場滲透率不足40%，二手車金融滲透率不超過10%，其中融資租賃滲透率不足2%。

我國二手車融資租賃市場，發展空間巨大，隨著二手車市場規模擴大，消費觀念轉變，以及互聯網技術介入和限購、限遷政策地解除，二手車融資租賃的發展將步入快速發展階段。

二手車融資租賃的優點

二手車融資租賃是指融資租賃公司從二手車商購得車輛，將其租給客戶，客戶簽定《融資租賃合同》后，繳納首期定金，并按月支付租金，租賃期內車輛所有權歸融資租賃公司，客戶擁有車輛的使用權。租賃期滿，按照合同約定完成車輛的所有權轉移。

二手車融資租賃通過降低首付和準貸門檻，擴大了消費群體，滿足消費者購車需求，挖掘二手車市場的潛在需求。同時由于融資租賃關系，一定程度上降低消費者面對車況的風險，提高了消費者對二手車市場的信心。

二手車融資租賃的風險應對

事實上我國從事二手車融資租賃業務的公司，大都以“回租”的形式提供融資租賃服務，是類金融的服務，其本質為信用貸款。

（二手車“回租”業務流程）

客戶提出融資需求后，會對二手輛進行評估，融資租賃公司基于評估價格來設置融資比例，從申請審批到合同簽署、完成抵押登記，放款提車，還款、結清，這是二手車線下業務流程。這其中有幾個常見的風險點：

1、虛報車型。通常來講是高報車型，客戶借此獲得更高的貸款額度。

2、車況隱瞞。隱瞞車輛真實情況，比如事故車、泡水車、火燒車等。

3、二次抵押。通常一些用戶會偽造登記照，將車輛二次抵押獲得貸款。

4、代簽名導致的訴訟問題。由于代簽名事實，后期對客戶違約行為的訴訟，會產生一系列問題。

5、虛假交易。交易雙方通過二手車虛假交易，獲得資金的套現。

融資租賃銷售的確在一定程度上促進二手車銷售，但二手車融資租賃業務也存在諸多風險。

1、缺乏二手車價值評估標準

二手車評估講究“一車一況，一車一價”，車輛真實情況其實要復雜的多，目前我國二手車評估尚未有明確的評估標準，不同機構對同一輛車的估值不一，融資租賃公司沒有標準參考，難以設定融資額度。

2、客戶違約風險

銀行對于二手車貸款借款人的條件資質要求較高，而且貸款成數一般在合同交易價或者評估價的6成以下。通常購買二手車的客戶大多出于省錢，其經濟實力也一般，因無法通過銀行貸款，只能選擇利率高的融資租賃，相對而言，違約風險較高。

3、車輛處置風險

融資租賃采取安裝GPS風控，客戶在租賃期內自由使用車輛，租賃公司通過GPS確定車輛的位置。但GPS并不能完全覆蓋所有地方，特別是一些惡意違約的客戶，會利用技術手段屏蔽或者拆除GPS，逃避租賃公司追債收車。就算融資租賃公司成功收車，也增加了成本。

4、二手車折舊風險

二手車相比于新車折舊風險更大，在租賃其間如果發生重大損毀，即便有保險公司理賠修復后，車輛價值也會大大折損，因此和新車融資租賃不同，二手車融資租賃公司不提供對車輛的回租承諾。

5、取得車輛的所有權風險

我國對二手車交易稅的法規中規定：單位和個體工商戶銷售過戶的二手車需繳納增值稅，而個人間銷售過戶則免繳增值稅，同時過戶次數的增加車價折損，因此融資租賃公司要取行車輛所有權實際并不容易，要考量諸多因素。

對于二手車融資租賃業務發展時間不長，所以在實際業務操作過程中有很多問題，不過隨著二手車市場需求的不斷地提升、二手車電商平臺興起，眾多金融機構紛紛進入二手車消費金融，二手車行業在實現規模效應后，相關的行業標準和法規體系也會逐步完善，屆時二手車融資租賃的價值或許將完全顯現。