目前，買一輛普通的“金杯”貨運車至少要花10萬元。此外，韓女士還籌劃在市區再開一家分店，投入至少也要三四十萬元。如果兩個計劃都能實現，公司至少還要招聘4個人。但是，計劃才開始第一步就卡殼了，因為公司湊不齊買金杯車的錢，而向銀行求貸又屢屢碰壁。

融資幾十萬處處聽“再見”

為了這幾十萬元的融資，韓女士已經記不清接觸過多少家銀行了，能記得清楚的是這些銀行的基本態度完全一致：必須提供樓房或高檔汽車做抵押，但這些韓女士都沒有。為了開公司，她的樓房已經賣掉，手里只有平房，但銀行拒絕接受平房的抵押。韓女士在亦莊有幾畝土地，但銀行也不接受土地抵押。至于汽車，銀行只接受“寶馬”以上檔次的車，而公司現在卻連一輛“金杯”都沒有。

為了找到貸款，韓女士在一些金融類網站上發帖子求助。一家股份制銀行的信貸員看到帖子后致電韓女士，韓女士開門見山地把無法提供房、車抵押的情況告訴對方，對方立刻表示“幫不上忙”，直接“再見”。

“銀行只認樓房和豪車，根本不管實際情況如何。”韓女士說，沒有一家銀行業務員上門考察。有的銀行提出，可以不要抵押，但必須由機關事業單位或國企正式職工提供擔保。“要別人為你做生意提供擔保，哪是容易事啊？”韓女士搖頭說。

她也曾求助于社會上的“貸款公司”，但這種“地下錢莊”一個月的利率往往高達10%。“很多都是騙子，現在我再也不敢找他們了。”

對于韓女士遭遇的抵押困境，北京寶瑞通典當行房產經營中心總經理徐云鵬解釋說，平房主要集中在老城區，經常有產權不清的問題，難以做抵押。即使權屬關系已經明確，也經常有未辦理房產證的問題，無法做抵押登記。因此，不僅是銀行不肯接受平房的抵押，典當行對此也很謹慎。至于農村的土地，根據國家的相關規定，宅基地是集體產權，個人不能抵押。

大銀行“不屑”小額貸款

韓女士的公司目前面臨的貸款困境只是一個縮影。據北京中科智擔保有限公司相關人士介紹，中小企業融資難是世界性難題。在創辦期和發展期，中小企業都很難從銀行取得貸款，基本只能靠個人自籌、朋友借款和民間融資。只有在進入成長期后，銀行才愿意介入。

“作為商業性機構，銀行不愿意給中小企業放貸無可非議。”中國人民大學金融與證券研究所副所長趙錫軍指出，中小企業總體風險大，死亡率高，銀行要對存款人負責，不可能把大量資金投入高風險領域。

“據我所知，在廣州和深圳，當地大銀行對1000萬元以下的貸款可以說是不屑一顧。”民生銀行零售銀行部消費金融中心總經理周斌向北京晨報記者說，相對于大銀行，中小銀行對中小企業的關注度要高得多。此外，大銀行審批貸款的手續耗時過長。周斌稱，曾有中小企業主開玩笑說，申請貸款原本是打算做涼席生意，但等到貸款下來時只能改做棉被生意了。

趙錫軍指出，相對于給大企業放款，銀行給中小企業放款勢必導致額外風險。顯然，由銀行承擔這些額外風險是不可能的。北京中科智擔保有限公司相關人士分析稱，中小企業普遍的風險包括公司治理結構不完善、資本實力不足、抗風險能力偏弱、財務制度不規范、信息透明度不高、信用基礎不牢固、部分企業惡意逃廢銀行債務等。

中小銀行更懂得變通

趙錫軍表示，近期中小銀行推出了不少新業務和新產品，值得中小企業主關注。對于缺乏房、車等抵押物的中小零售商，部分銀行開始把目光轉到上游供應商或商圈的業主身上，由它們為中小零售商提供擔保。據周斌介紹，該行上周在北京全面啟動的“商貸通”業務正是遵循該思路，為商圈里的中小商戶提供無抵押和無擔保貸款。例如，民生銀行和百榮世貿商城和京溫服裝批發市場簽約，由百榮旗下的擔保公司和京溫市場為商戶提供全程擔保，民生銀行向商戶提供不超過100萬元的授信額度，而商戶不需要提供任何抵押和擔保。。

北京銀行中小企業服務中心負責人也表示，該行一直依據中小企業的特點進行產品創新。對于文化創意型企業，可以采取版權質押。對于擁有知識產權的高科技企業，可以采取知識產權質押。對于訂單頻繁的企業，可以采取訂單貸款。目前，銀行在審批貸款時通常要求企業提供完備的財務報表，而中小企業的財務報表普遍不完備。對此，北京銀行相關負責人表示，該行根據中小企業的特點制定授信評級體系，注重企業實際現金流，而不簡單依賴于財務報表進行審批。

針對韓女士遭遇的“銀行只認寶馬車”的案例，包頭市商業銀行北京代表處相關負責人表示，一些銀行固守“抵押物崇拜”理念。事實上，只要管理到位，中小企業貸款不一定非要抵押物不可。他舉例稱，4年前，包頭市商行和國家開發銀行、世界銀行合作開辦微小企業貸款業務并出資聘請德國咨詢公司進行指導。目前，該行絕大部分微小企業貸款都沒有不動產抵押，而截至去年底的不良貸款率僅為0.48%。

專家解讀

融資難不全怪銀行風險應讓多方共擔

“中小企業已經把一切能抵押的資產都抵出去了，但貸款需求仍然得不到滿足。”趙錫軍稱，銀行把一大堆東西和貸款綁在一起，并不是銀行想要這些東西，而是因為除此之外，銀行找不到更好的處理風險的辦法。如果企業希望銀行不要抵押和擔保，那么風險必須由第三方來分擔。

銀行對此深有同感。今年全國“兩會”期間，全國政協委員、北京銀行董事長閆冰竹提出建議，希望國家建立政策性中小企業融資擔保體系，包括成立中央財政出資的中小企業擔保基金、建立合理的擔保公司資本金補充和擴充機制、增加財政引導資金的投入等，從而充分降低銀行的信貸風險。針對缺乏房產和汽車等不動產抵押物的中小企業，閆冰竹指出，動產抵押是一個重要解決辦法。但是，目前我國動產抵押配套制度并不健全。他建議，未來國家有必要完善動產抵押的法律法規和抵押登記制度，同時出臺銀行動產抵押貸款的指引。

北京中科智擔保有限公司建議，國家應加大對民營擔保機構的政策扶持力度，在資金支持、風險補償和稅收優惠等方面給予國有擔保公司一樣的待遇。此外，國家相關部門在工商、稅務、海關和信貸等方面的信息應更多地向擔保業公開，促進中小企業的信息透明。